Où ouvrir un compte d'épargne santé

Il y a quelques années, ma femme et moi avons décidé d'abandonner mon régime de soins de santé d'employeur et d'acheter notre propre régime de soins de santé individuel.

Le coût était très similaire, mais nous avions un meilleur choix de médecins, ce qui était important pour nous. Quand nous avons changé de plan, nous avons opté pour un régime d'assurance maladie à franchise élevée.

L'un des avantages de l'utilisation d'un régime de soins de santé à franchise élevée est la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne santé (HSA), qui est un compte d'épargne fiscalement avantageux pour les dépenses de santé.

Il y a beaucoup d'avantages à les utiliser, mais j'ai fait une énorme erreur lorsque j'ai ouvert notre plan de soins de santé à franchise élevée – j'ai oublié d'ouvrir un HSA !

J'ai décidé de rectifier cette erreur et d'ouvrir un HSA, ce que j'ai fait juste avant la date limite des impôts cette année.

Si vous avez un régime d'assurance maladie à franchise élevée, Je recommande fortement d'ouvrir un HSA dès que possible - vous économiserez beaucoup d'argent sur les impôts, et vous avez la possibilité d'utiliser le plan comme une autre façon d'investir.

Comment fonctionne une HSA

D'abord, n'importe qui ne peut pas cotiser à un compte d'épargne-santé – vous devez d'abord avoir un régime d'assurance-maladie admissible à franchise élevée.

« franchise élevée » est définie comme ayant une franchise de 1 $, 200 pour un particulier, ou 2 $, 400 pour une famille.

Une fois que vous avez cela en place, vous êtes admissible à cotiser à un HSA.

Une fois votre HSA ouvert, vous pouvez cotiser jusqu'au plafond individuel ou familial chaque année (voir tableau ci-dessous pour les plafonds de cotisation).

À certains égards, un HSA est comme un IRA. Vos cotisations sont déductibles des impôts (comme un IRA traditionnel), quelles que soient vos limites de revenus, et vos retraits sont libres d'impôt (comme un Roth IRA), à condition qu'ils soient effectués pour des dépenses de soins de santé admissibles.

Les distributions non admissibles avant l'âge de 65 ans sont assujetties à une pénalité.

Les retraits non admissibles après l'âge de 65 ans peuvent être effectués sans pénalité, mais vous devez payer des impôts sur les retraits (comme un IRA traditionnel).

Ces règles fiscales permettent à certaines personnes d'utiliser les HSA comme véhicule d'investissement, similaire à avoir un autre IRA traditionnel.

Vos cotisations peuvent être conservées sur un compte épargne santé dans divers fonds, y compris un compte rémunéré similaire à un compte d'épargne (bien que parfois avec de meilleurs taux d'intérêt), ou vous pouvez investir vos fonds dans des actions, obligations, ou d'autres investissements.

Certains HSA peuvent même être liés à un compte de courtage où vous pouvez investir vos fonds plus facilement.

Sujet connexe : Comparez les comptes de dépenses flexibles et les comptes d'épargne santé.

Limites de cotisation HSA

Voici les plafonds de cotisation HSA pour 2013 et les dernières années :

Il y a des changements aux HSA chaque année, alors assurez-vous de rester à jour sur ce qu'ils offrent.

Que rechercher dans un HSA

C'est ici que le plaisir commence - les HSA sont disponibles auprès d'une grande variété de banques et de coopératives de crédit, mais ils ne sont pas toujours annoncés.

Pour compliquer encore les choses, certaines banques et coopératives de crédit sous-traitent en fait leurs HSA à des sociétés tierces, mais ils le marquent sous leur nom afin de garder autant d'affaires sous un même toit que possible (à leur tour, ils reçoivent généralement un petit coup de pied de la part de l'entreprise qui gère réellement le plan).

Attention aux frais élevés

De nombreux HSA comportent des frais mensuels élevés, et magasiner peut vous faire économiser beaucoup d'argent.

Déterminez vos besoins

Si vous envisagez d'utiliser votre HSA pour un allégement fiscal immédiat et prévoyez de l'utiliser pour payer vos soins de santé dans le présent, alors vous voulez rechercher un accès rapide et facile à vos fonds.

Si vous envisagez d'utiliser votre HSA comme un autre fonds de retraite, alors vos besoins peuvent être différents, et vous voudriez rechercher un HSA qui offre un accès à des investissements qui répondent à vos besoins.

Où rechercher des HSA

La meilleure ressource que j'ai trouvée pour rechercher des HSA est ce fil génial sur FatWallet.

Le fil remonte à presque 7 ans, alors gardez cela à l'esprit si vous visitez le forum.

J'ai commencé au deuxième post du fil, qui répertorie un tas de fournisseurs HSA et des informations sur leurs plans.

Celui-ci est plus ou moins mis à jour, et comprend des informations telles que les tarifs, frais, minimum de compte, et d'autres informations pertinentes.

Si vous souhaitez obtenir des informations plus récentes, visitez les liens, ou passer à la fin du fil.

Où j'ai ouvert mon HSA

Je serai le premier à admettre, il n'y a pas de solution parfaite en ce qui concerne les HSA.

Si ma banque principale, USAA, offert des comptes d'épargne santé, Je serais probablement allé avec eux.

Ils ne les proposent pas, J'ai donc contacté ma banque locale (où j'ai un compte d'épargne d'entreprise) pour ouvrir un HSA par leur intermédiaire, et mon gestionnaire de compte m'a dit que les HSA qu'ils proposent sont en fait par l'intermédiaire d'un tiers. je

peut aller avec la commodité de la succursale locale, ou, Je peux choisir de lier mon HSA à un compte où je peux mieux investir mes fonds et avoir plus d'opportunités de croissance.

En ce moment, ma famille est en bonne santé et nous n'avons pas beaucoup de dépenses liées à la santé.

Mon objectif était donc de financer mon HSA à la limite, puis investissez les fonds jusqu'à ce que vous en ayez besoin.

Avec un peu de chance, Je pourrai laisser l'argent dans le HSA pendant des années et laisser les intérêts composés opérer par magie.

Si nous avons besoin des fonds pour une dépense médicale importante, alors nous pouvons les exploiter à ce stade.

J'ai choisi la banque HSA pour mon compte d'épargne santé

j'ai fait beaucoup de recherches, et après avoir comparé les prestataires HSA, J'ai décidé d'ouvrir un compte chez HSA Bank.

Avantages et inconvénients de la banque HSA

Il y a pas mal de frais chez HSA Bank (voir liste des taux d'intérêt et des frais), mais ils ne sont pas en dehors de la norme par rapport à de nombreux autres fournisseurs HSA.

La clé est d'examiner vos besoins et d'évaluer le HSA au cas par cas.

Heureusement, la plupart des frais de HSA Bank sont évitables avec un peu de planification et si vous maintenez un solde minimum.

Ils offrent également un accès en ligne, opérations de chèques illimitées, et une carte de débit pour effectuer des paiements sur des dépenses admissibles, ce qui est pratique.

Taux d'intérêt et investissements

HSA Bank propose également des taux d'intérêt assez bons sur les fonds détenus dans le compte d'épargne qui sont actuellement comparables à de nombreux comptes d'épargne en ligne.

Ils vous permettent également de connecter votre HSA à un compte TD Ameritrade, vous donnant un accès facile aux investissements.

Lorsque j'ai examiné mes besoins et comparé la HSA Bank à certaines des autres meilleures options, J'ai décidé que je pouvais éviter tous les frais mensuels chez HSA en maintenant un montant minimum sur mon compte.

Et je serais en mesure d'investir une partie des fonds dans un compte de placement autogéré HSA avec TD Ameritrade, où nos contributions augmenteront, espérons-le, jusqu'à ce que nous en ayons besoin.