Inscription libre :comment comparer les régimes d'assurance maladie des employeurs

La saison des inscriptions ouvertes signifie qu'il est temps pour vous de commencer à réfléchir à vos options.

Parce que nous parlons de soins de santé, vous êtes susceptible de voir une augmentation des primes pour votre régime de santé.

En outre, vous êtes susceptible de voir des augmentations pour les co-paiements et aussi pour ce que vous payez pour les médicaments de marque.

Ces changements probables à votre plan de santé font qu'il est impératif que vous examiniez attentivement vos options de plan de santé avant de vous inscrire à nouveau au même ancien plan cette année.

Vous pouvez même envisager de comparer les plans de santé individuels et collectifs pour voir si vous pouvez trouver une meilleure option pour vos besoins.

Options d'assurance maladie à inscription ouverte

Il existe plusieurs types d'assurance médicale, et nous couvrirons les types les plus courants - gardez à l'esprit que votre entreprise peut proposer des variantes, combinaisons, ou quelque chose de complètement différent de ceux énumérés ici.

Ceci est une information générale seulement, et vous devriez examiner de près vos options politiques avant de prendre une décision sur l'option de régime de santé à choisir.

Accordez-vous suffisamment de temps pour lire les documents du régime fournis par votre employeur afin de comprendre vos options.

Comparez les couvertures et les coûts, et évaluer vos propres besoins.

L'une des meilleures choses que vous puissiez faire est d'examiner ce dont votre famille a besoin en termes de soins de santé, et choisissez un plan qui correspond le mieux à cela.

Au fur et à mesure que le temps passe, des changements dans votre situation familiale peuvent entraîner des changements dans votre couverture.

De nouvelles règles qui autorisent les enfants adultes sur votre assurance peuvent affecter vos besoins, tout comme un nouveau bébé dans la famille.

Une autre bonne idée est de considérer la couverture que vous recevez. Une femme qui a subi une hystérectomie n'a plus besoin de couverture de maternité.

C'est aussi une bonne idée de comprendre votre compte d'épargne flexible.

De nombreux employeurs s'orientent davantage vers vous pour vous aider avec un FSA, car cela leur coûte moins cher.

Découvrez les règles associées à la FSA, et quand vous devez utiliser l'argent de votre compte avant de le perdre.

Il est essentiel que vous compreniez vos options FSA afin d'éviter des malentendus coûteux.

À présent, passons en revue ces options !

Frais de service Régimes de soins de santé

Les plans de soins de santé payants sont les plans d'assurance-maladie les plus flexibles disponibles, comme vous pouvez consulter n'importe quel médecin à tout moment, sans référence requise par la compagnie d'assurance.

Vous n'avez pas à vous soucier de l'entrée ou de la sortie des fournisseurs de réseau et vous pouvez vous rendre dans n'importe quel hôpital du pays. Vous payez également pour cette flexibilité.

Vous devez payer une franchise d'assurance maladie de votre poche avant que la compagnie d'assurance ne commence à payer l'une de vos factures médicales.

Une fois que vous atteignez votre franchise, vous payez la coassurance, c'est-à-dire lorsque vous partagez les frais de santé avec votre compagnie d'assurance, généralement par un pourcentage fixe de la facture totale.

Certains plans de rémunération à l'acte imposent un plafond au montant des débours que vous pouvez engager au cours d'une année.

Par example, en plus de vos primes mensuelles, vous pouvez avoir une franchise de 500 $ et une franchise de 5 $, 000 plafond annuel sur votre assurance.

Assurez-vous de lire attentivement le plan car il existe souvent des restrictions concernant les types de soins médicaux couverts par ce type de régime d'assurance maladie.

Avantages et inconvénients des régimes de soins de santé payants :

• Avantages: Liberté de choisir le fournisseur de soins de santé, Plafonnement des dépenses annuelles.
• Les inconvénients: Restrictions sur certains plans, le coût peut être supérieur à celui d'un HMO ou d'un PPO.

Organisation de maintien de la santé - HMO

Avec les HMO, les compagnies d'assurance-maladie négocient des tarifs fixes pour les soins de santé avec un groupe restreint de spécialistes en soins médicaux.

Les soins de santé sont limités aux prestataires de soins de santé du réseau qui font partie de votre plan HMO.

Pour recevoir des soins, vous devez sélectionner un médecin de soins primaires (PCP), généralement un médecin généraliste, qui est votre point de contact central pour tous les soins médicaux, y compris les rendez-vous, références spécialisées, et autres soins médicaux.

Vous devrez visiter votre PCP pour toutes les questions médicales ou pour obtenir une référence à un spécialiste.

Vous courez le risque de payer de votre poche pour avoir recours à un professionnel de la santé hors réseau, à moins qu'il ne s'agisse d'une urgence ou que votre plan n'en donne expressément l'autorisation.

Bien qu'il y ait des limites aux plans HMO, ils constituent souvent une option d'assurance-maladie à faible coût en raison des faibles taux que les compagnies d'assurance-maladie sont en mesure de négocier.

Avantages et inconvénients des HMO :

• Avantages: Réduction des primes et des franchises, et des taux de couverture plus élevés.
• Les inconvénients: Obligatoire pour sélectionner un PCP, doit obtenir des références spécialisées, et sont limités aux fournisseurs de soins de santé du réseau.

Organisation de fournisseur préféré - PPO

Les organisations de fournisseurs privilégiés sont généralement un peu plus chères que les HMO, mais ils offrent plus de flexibilité.

Les OPP ont négocié des tarifs avec leurs réseaux, mais vous êtes libre de sortir du réseau pour une couverture santé, même si vous devrez peut-être payer plus pour cela.

Les médecins de soins primaires ne sont pas requis et vous pouvez consulter un spécialiste sans recommandation.

Avantages et inconvénients des OPP :

• Avantages: Le PCP n'est pas requis, les références ne sont pas nécessaires pour les spécialistes, et les fournisseurs hors réseau sont couverts.
• Les inconvénients: Les primes et franchises sont souvent plus élevées que les HMO, le pourcentage de couverture peut varier.

Comptes d'épargne-santé et régimes d'assurance-maladie à franchise élevée

De plus en plus d'employeurs proposent des plans de franchise élevés qui peuvent fonctionner en tandem avec des comptes d'épargne-santé.

Les HSA gagnent en popularité parmi les employeurs et les employés - les employeurs parce qu'ils économisent de l'argent sur les coûts d'assurance-maladie de groupe, et les employés, car ils ont plus de choix sur la façon dont ils utilisent leur couverture médicale et ils peuvent économiser l'argent qu'ils n'utilisent pas au cours d'une année donnée et le reporter à l'année suivante.

Pour les personnes en assez bonne santé, un plan de franchise élevé peut économiser de l'argent à long terme, même si vous devez payer plus de votre poche lorsque vous recevez des soins de santé.

Les HSA sont un compte d'épargne fiscalement avantageux qui est combiné à un régime d'assurance maladie à franchise élevée. Vous devez avoir un régime de soins de santé à franchise élevée pour ouvrir un compte d'épargne santé.

Ils offrent une variété d'avantages fiscaux, y compris une déduction dans l'année où vous faites la contribution et la capacité d'investir les fonds dans votre HSA.

Les cotisations à votre compte d'épargne-santé sont considérées comme une déduction fiscale « au-dessus de la ligne » et sont considérées comme une déduction d'impôt fédéral sur le revenu, que vous détailliez ou non vos déductions.

Certains États autorisent également des déductions fiscales pour les cotisations HSA.

Avantages et inconvénients des HSA et des régimes à franchise élevée :

• Avantages: Faible mensualité, l'argent fructifie dans un compte d'épargne à imposition différée jusqu'à ce qu'il soit retiré pour des besoins de soins de santé. Cela peut être un bon plan pour les personnes en bonne santé ayant peu de besoins en soins médicaux.
• Les inconvénients: Franchises et co-paiements élevés. couverture limitée dans certains cas.

Autres régimes d'épargne-santé

Il existe plusieurs plans d'épargne santé, y compris les HSA, Comptes de remboursement santé (HRA), et les comptes de dépenses flexibles (FSA). Vous pouvez en savoir plus pour déterminer quel plan d'épargne santé est le mieux adapté à vos besoins.

L'assurance-maladie individuelle peut être moins chère!

Une des choses qui m'a surpris est qu'il était moins cher pour moi d'obtenir une couverture d'assurance maladie via une police d'assurance maladie individuelle plutôt qu'une police d'assurance maladie de groupe.

Lors de la comparaison des assurances santé individuelles et collectives, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs, notamment le montant de la couverture, les tarifs des polices d'assurance, et d'autres facteurs.

Nous avons fini par économiser plusieurs milliers de dollars par an grâce à un plan d'assurance maladie individuel que nous avons acheté via eHealthInsurance.com.

Vous pouvez également consulter les ministères chrétiens de partage de la santé tels que Medi-Share, Liberty HealthShare, et organisations similaires.

Ces ministères de partage de la santé sont similaires à l'assurance mais sont techniquement une organisation de partage des coûts. Cela dit, ils répondent au mandat fédéral d'avoir une assurance-maladie.

La terminologie est importante !

Lorsque l'on compare les régimes d'assurance-maladie, il est important de comprendre ce que vous obtenez. Par example, « en réseau » et « fournisseurs préférés » sont souvent interchangeables.

Les co-paiements sont lorsque vous effectuez un paiement au moment du service, souvent un taux fixe qui est clairement négocié dans le cadre de votre plan.

La coassurance, c'est quand vous payez un pourcentage de la facture, généralement dans la plage de 10 à 30 %.

Il y a une ÉNORME différence entre les significations de la quote-part et de la coassurance lorsque vous avez affaire à une procédure médicale majeure !

Que faire si je ne peux pas me permettre ou obtenir une approbation d'assurance maladie ?

Comme beaucoup le savent, il y a eu pas mal de changements au cours des huit dernières années en raison du projet de loi sur la réforme des soins de santé, la loi sur les soins abordables, institué par le président Obama.

Bien que certains des changements aient pu vous affecter, vous et vos proches, il est important de comprendre au moins les bases de ce projet de loi.

L'objectif du projet de loi sur la réforme des soins de santé était d'exiger que tout le monde aux États-Unis ait une assurance maladie d'ici 2014 (sous peine d'une amende annuelle de 695 $).

Ceci serait accompli par plusieurs méthodes.

Cela obligeait certaines entreprises à fournir une assurance maladie à leurs employés ou à s'exposer à de lourdes amendes par employé, et d'autres personnes seraient tenues de payer leur propre assurance.

À partir de 2014, les assureurs n'étaient pas en mesure de rejeter les candidats sur la base de leur état de santé ou de conditions préexistantes.

À partir de 2014, il y avait également des bourses d'assurance maladie distinctes pour les petites entreprises afin qu'elles souscrivent une assurance pour leurs employés.

Bien que de nombreux changements aient eu lieu au cours des dernières années, il y a encore d'autres changements à venir.

Résumé des changements apportés aux soins de santé en 2018 :

• Des taxes d'accise seront prélevées sur les employeurs qui offrent des régimes qui coûtent plus de 27 $, 500 pour les familles et 10$, 200 pour les particuliers.

De nombreux autres changements entreront en vigueur d'ici 2018, mais ce sont les problèmes majeurs.

Si les changements vous inquiètent, Discutez avec votre employeur de la façon dont le projet de loi sur la réforme des soins de santé affectera votre couverture santé.

Résultat final

Les plans de santé sont en pleine mutation en ce moment, offrant un certain nombre de nouvelles incitations et possibilités.

Le coût des soins de santé devrait continuer à augmenter, mais si vous faites attention à vos décisions lors de l'inscription ouverte, vous pouvez réduire une partie de l'impact des coûts de santé sur votre portefeuille.

Assurez-vous de bien lire votre plan de couverture santé, et appelez votre service des ressources humaines ou votre compagnie d'assurance si vous avez des questions ou si vous n'êtes pas sûr de quelque chose.

Rappelles toi, Une assurance maladie bon marché n'est pas toujours la meilleure assurance maladie.

Mais avec quelques recherches, vous devriez être en mesure de trouver une assurance maladie abordable qui répond à vos besoins.