Comparer un compte de dépenses flexible à un compte d'épargne-santé

L'assurance-maladie est l'un des sujets brûlants du moment dans notre pays, surtout avec la récente réforme des soins de santé qui domine l'actualité. Que vous ayez une assurance santé individuelle ou collective, il y a de fortes chances que vous ayez la possibilité de choisir parmi un plan de santé à franchise élevée avec un compte d'épargne santé, ou en vous inscrivant à un compte de dépenses flexibles. Ces deux comptes sont d'excellents moyens d'économiser de l'argent pour vos besoins en matière de soins de santé. Mais quelle est la meilleure ?

Examen des comptes d'épargne-santé

Un compte d'épargne santé est un compte d'épargne mis en place pour les personnes qui sont inscrites à un régime de santé à franchise élevée. Les régimes de santé à franchise élevée nécessitent une franchise plus élevée, mais les politiques coûtent généralement moins cher par mois. Vous pouvez comparer les devis d'assurance maladie pour les plans à franchise élevée et les plans réguliers pour voir s'ils conviennent à votre situation.

Les cotisations à un HSA sont faites avec des dollars avant impôt, vous offrant une belle incitation fiscale à épargner pour vos soins de santé. Un avantage majeur de l'utilisation d'un compte d'épargne santé est que l'argent est reporté d'année en année, vous n'avez donc pas à vous soucier de la politique d'utilisation ou de perte. Vous pouvez même investir l'argent dans votre HSA, vous permettant de faire fructifier votre épargne au fil des décennies.

Avantages et inconvénients des comptes d'épargne santé :

• Pro: Cotisations avant impôts.
• Pro: Les fonds sont reportés d'année en année.
• Pro: Les fonds HSA peuvent être investis. Votre HSA est similaire à un IRA; toute institution financière qui peut gérer un IRA peut gérer votre HSA.
• Pro: Possibilité d'acheter des médicaments en vente libre, mais qui expirera début 2011.
• Inconvénient : Doit avoir un régime de santé à franchise élevée pour être admissible.
• Inconvénient : Certains comptes HSA ont des frais annuels élevés. Assurez-vous de chercher bas, ou sans frais HSA.

Examen des comptes de dépenses flexibles

Un compte de dépenses flexible est un compte d'épargne mis en place par votre employeur pour que vous puissiez l'utiliser pour les factures médicales et dentaires ou les soins à charge. L'argent est prélevé sur votre chèque de paie et déposé sur votre compte avant que les charges sociales ne soient déduites. Vous ne serez pas facturé de frais de maintenance mensuels ou annuels et vous n'êtes pas facturé pour utiliser le compte.

Vous pouvez déterminer combien d'argent sera dans le compte tout au long de l'année. Vous devrez essayer de déterminer de combien vous aurez besoin, car tout ce qui restera sur votre compte à la fin de l'année disparaîtra.

Quelles dépenses sont couvertes ? Un compte de dépenses flexible couvrira toutes les dépenses médicales considérées comme déductibles par l'IRS. Vous pouvez trouver une liste sur la publication IRS 502.

Avantages et inconvénients des comptes de dépenses flexibles :

• Pro: Cotisations avant impôts.
• Pro: Vous avez un contrôle total sur la façon dont vous dépensez votre argent; tant qu'il s'agit de soins de santé ou de personnes à charge (selon le type de compte que vous ouvrez).
• Pro: Peut utiliser un FSA avec tous les types de plans de soins de santé, non seulement les régimes à franchise élevée.
• Pro: Peut être utilisé pour des actes médicaux « facultatifs » non couverts par l'assurance, comme la chirurgie oculaire LASIK, chirurgie esthétique non élective, croisillons, etc.
• Pro: Peut être utilisé pour la garde d'enfants ou la garde de personnes à charge.
• Inconvénient : L'argent doit être utilisé avant la fin de l'année du régime, ou vous le perdez.

Comparer HSA et FSA

Comparons maintenant un compte de dépenses flexible à un compte d'épargne santé pour voir comment ils correspondent.

Utilise le ou perd le: Un compte de dépenses flexible a une politique d'utilisation ou de perte qui n'est pas bonne lorsque vous avez besoin d'argent d'une année à l'autre, donc un compte d'épargne santé serait préférable si vous avez de faibles dépenses annuelles.

Admissibilité au régime : Même si vous n'avez pas d'assurance maladie, vous pouvez toujours utiliser un compte de dépenses flexible. Ce n'est pas le cas du compte des dépenses de santé. Vous devez avoir un plan de santé à franchise élevée pour avoir le compte.

Quelles dépenses sont couvertes ? Une dernière différence est les dépenses qui sont incluses. Le compte de dépenses de santé est réservé aux dépenses médicales. Le compte de dépenses flexible est bon pour les dépenses médicales et de garde d'enfants.

Vous ne savez pas ce qui vous convient le mieux ? Utilise les deux

Vous pourrez peut-être utiliser les deux plans si vous y êtes admissible. Selon le Page d'informations sur le Trésor américain , « Vous pouvez avoir les deux types de comptes, mais seulement dans certaines circonstances. Les arrangements généraux de dépenses flexibles (FSA) vous rendront probablement inéligible à un HSA. Si votre employeur propose un « objectif limité » (limité aux soins dentaires, soins de la vue ou préventifs) ou « post-franchise » (payer les frais médicaux une fois la franchise du régime atteinte) FSA, alors vous pouvez toujours être éligible pour un HSA. "

Si vous utilisez les deux plans, assurez-vous d'utiliser tous les fonds que vous mettez de côté dans votre FSA chaque année, ou vous les perdez. Assurez-vous de comparer chaque plan et d'examiner les frais et les restrictions du compte avant d'ouvrir un compte. Autrement, vous payez peut-être trop cher pour un service que vous pourriez obtenir gratuitement ailleurs.

Si vous n'utilisez pas actuellement l'un de ces plans, Vérifiez auprès de votre employeur au cours de la prochaine saison d'inscription ouverte à l'assurance-maladie pour voir si vous pouvez économiser de l'argent sur vos coûts de soins de santé avec l'un de ces plans. Vous pouvez également utiliser ces régimes si vous avez un régime d'assurance pour travailleur autonome.

Avez-vous des conseils pour les meilleurs plans de santé sur ce qu'il faut surveiller avec ces plans respectifs ?