Qu'est-ce que l'assurance GAP sur une voiture? C'est quelque chose dont vous pourriez avoir besoin

La plupart des gens qui achètent une voiture le font avec un prêt automobile. Et si vous empruntez de l'argent pour payer votre véhicule, alors il y a une chance que vous finissiez par devoir plus que ce que cela vaut à un moment donné. Cela pourrait devenir un gros problème si votre voiture est détruite ou si elle est volée et que vous ne la récupérez pas.

Le problème :ce que couvrira votre assurance automobile ne sera que la valeur marchande de votre voiture, mais vous devrez toujours le solde du prêt, même s'il est supérieur à la valeur de la voiture.

Heureusement, il existe un moyen d'éviter des pertes financières majeures dans cette situation :souscrire une assurance de protection des actifs garantis, également connu sous le nom d'assurance GAP. L'assurance GAP porte bien son nom car elle couvre l'écart entre la valeur de votre voiture lorsqu'elle est perdue et le montant que vous devez encore à votre prêteur.

Si vous contractez un prêt pour acheter un véhicule, vous devez savoir comment fonctionne l'assurance GAP et faire un choix éclairé quant à savoir s'il s'agit d'un type de couverture d'assurance dont vous avez besoin. Ce guide vous aidera à prendre cette décision.

• Qu'est-ce que l'assurance GAP ?
• Quand l'assurance GAP en vaut-elle la peine?
• Lorsque vous n'avez probablement pas besoin d'une assurance GAP
• Comment souscrire une assurance GAP
• Une note sur l'assurance GAP et les voitures de location
• Quand pouvez-vous obtenir un remboursement sur votre assurance GAP ?
• En bout de ligne

Qu'est-ce que l'assurance GAP ?

Tout d'abord, qu'est-ce que l'assurance GAP sur une voiture ? Tout simplement, il s'agit d'un contrat d'assurance qui couvre l'écart entre ce que votre assureur auto vous verse en cas de vol ou de perte totale de votre véhicule et ce que vous devez à votre prêteur de prêt auto. Cet écart se produit lorsque vous êtes à l'envers sur votre prêt, ce qui signifie que vous devez plus sur la voiture qu'elle ne vaut techniquement.

Dire, par exemple, vous achetez une voiture et payez la valeur Kelley Blue Book de 20 $, 000. Vous mettez 1 $, 000 d'acompte et contracter un prêt auto de 19 $, 000. Vous conduisez votre voiture pendant un certain temps et la valeur marchande descend à 14 $, 000. Mais parce que vous avez contracté un prêt à tempérament à long terme et que vous n'avez pas fait beaucoup d'acompte, vous devez donc encore environ 17 $, 000.

Si vous avez un accident et que la voiture finit par s'effondrer, votre assureur automobile paiera généralement la valeur de rachat réelle de votre voiture moins les franchises d'assurance automobile que vous devez. En d'autres termes, si vous aviez une franchise de 500 $, vous obtiendriez un chèque de 13 $ de votre assureur automobile 500. Mais vous devriez toujours 17 $ à votre prêteur, 000.

Dans cette situation, vous finirez par payer 3 $, 500 à votre prêteur pour un véhicule que vous n'avez plus. Ce n'est pas abordable pour la plupart des gens. Mais l'assurance GAP pourrait couvrir cela, et assurez-vous d'avoir l'argent pour rembourser votre prêt en cas de problème avec votre voiture.

Quand l'assurance GAP en vaut-elle la peine?

La couverture GAP vaut généralement la peine d'être payée s'il est probable qu'il y aura une grande différence entre ce que vous devez sur une voiture et ce que vaut réellement votre véhicule. Cela est plus susceptible de se produire si :

• Vous effectuez une mise de fonds faible . Un gros acompte vous permet de ne pas devoir plus que la valeur d'une voiture, à mesure que vous réduisez le montant que vous empruntez. Si vous versez un petit acompte, vous n'aurez pas ce coussin. Supposons que vous n'ayez fait aucun acompte sur un tout nouveau 25 $, 000 véhicule et a écrasé la voiture un mois plus tard. Les voitures neuves se déprécient rapidement, perdant généralement plus de 10 % de leur valeur au cours du premier mois suivant l'achat. Dans ce scénario, vous pourriez vous retrouver avec un 25 $, 000 prêt sur lequel vous n'avez pas effectué un seul versement et un chèque d'assurance pour seulement 22 $ 500.
• Vous avez un taux d'intérêt élevé. Plus le taux d'intérêt de votre crédit auto est élevé, plus il vous faut de temps pour rembourser le capital, et plus il est probable que vous finirez par devoir plus que la valeur de votre véhicule. Si vous avez emprunté 20 $, 000 pour une voiture au taux de 15 % sur cinq ans, à la fin de votre première année, vous devriez encore 17 $, 029. Mais si la voiture perdait de la valeur de 20 %, ce qui est normal pour un véhicule neuf dans sa première année de possession, votre assureur vous indemnisera environ 16 $, 000. Vous auriez à trouver plus de 1 $, 000 pour rembourser votre prêt si la voiture a été volée ou totalisée.
• La durée de remboursement de votre prêt auto est supérieure à cinq ans. Un prêt à long terme signifie que vous ne faites pas beaucoup de progrès dans le remboursement du principal, car vos mensualités de prêt sont faibles. Il est donc très probable que vous finissiez par devoir plus que la valeur de votre voiture. Si vous avez emprunté 20 $, 000 à 7% sur 84 mois, votre prêt serait remboursé jusqu'à 17 $, 705 après la première année. Mais, comme mentionné ci-dessus, votre véhicule ne vaudrait probablement que 16 $ environ, 000. Cela vous laisse près de 1 $, 800 écart.
• Votre voiture se dépréciera rapidement. Parfois, les véhicules ne conservent pas bien leur valeur. Cela est susceptible de se produire si le véhicule a un kilométrage élevé lorsque vous l'achetez, ou si vous achetez une marque ou un modèle qui n'est pas très demandé. Si vous vous attendez à ce que votre voiture perde rapidement de la valeur, il y a de grandes chances que vous deviez plus que sa valeur et que vous ayez à débourser des milliers de dollars si vous le totalisez ou si vous le volez.

Lorsque vous n'avez probablement pas besoin d'une assurance GAP

Bien qu'il y ait de nombreux moments où l'achat d'une assurance GAP en vaut la peine, Ca a du sens seul s'il y a de fortes chances que vous vous retrouviez à l'envers sur votre prêt automobile. Après tout, c'est le seul scénario dans lequel l'assurance GAP verserait de l'argent ou fournirait une protection.

Par conséquent, si vous versez un acompte élevé sur votre voiture, contracter un crédit auto à court terme à taux bas, et/ou acheter un véhicule qui a tendance à conserver sa valeur, il y aurait peu de raisons de souscrire une assurance GAP. Si vous déposez un 7 $, 000 acompte sur un 20$, 000 véhicule et vous payez régulièrement le principal au fil du temps, il est peu probable que votre voiture se déprécie tellement que vous ne recevez pas assez d'argent de votre police d'assurance automobile pour vous indemniser complètement de la perte du véhicule. Dans ce cas, L'assurance GAP serait un type d'assurance que vous pouvez ignorer.

Comment souscrire une assurance GAP

Une police d'assurance GAP peut être achetée directement auprès d'un concessionnaire automobile. Vous pouvez aussi souvent l'acheter auprès de votre assureur automobile en complément de votre police. Ainsi, vous pourriez obtenir votre assurance collision, assurance tous risques, et la couverture GAP du même fournisseur d'assurance. Il existe également des assureurs GAP spécialisés qui seul offrir ce produit.

Sachez que le prix d'une police GAP chez un concessionnaire automobile est souvent plus élevé que le coût d'achat d'une couverture auprès d'une compagnie d'assurance automobile ou d'un fournisseur indépendant. Et certains concessionnaires demandent un paiement initial important sur votre police GAP, alors que votre assureur automobile vous permettra généralement d'ajouter le coût de l'assurance GAP à votre facture mensuelle d'assurance automobile.

Vous devriez toujours magasiner avant de choisir un fournisseur de police. Obtenez des devis du concessionnaire, de votre assureur actuel ainsi que d'autres compagnies d'assurance automobile, et auprès d'une compagnie d'assurances GAP dédiée. Choisissez une police auprès d'un fournisseur de confiance qui offre le prix le plus abordable.

Une note sur l'assurance GAP et les voitures de location

L'assurance GAP ne vous aide pas seulement à rembourser un prêt automobile. Cela pourrait également vous aider si vous louez un véhicule.

Les voitures louées se déprécient également tout comme les voitures achetées, et vous vous engagez à les payer pendant toute la durée du contrat de location et à restituer la voiture (ou l'acheter) à la fin de la durée de votre location. Si vous totalisez une voiture louée, votre police d'assurance automobile paiera généralement la valeur réelle de celle-ci à la société de crédit-bail. Mais si votre voiture vaut moins que le solde de la location, vous devrez payer la différence. L'assurance GAP couvrirait cela.

Les sociétés de location exigent souvent une couverture d'assurance GAP obligatoire dans le cadre de votre contrat de location, vous n'aurez donc peut-être pas besoin ou ne pourrez pas acheter une couverture distincte. Assurez-vous simplement de savoir si l'assurance GAP est incluse dans votre contrat de location, car vous ne voudrez probablement pas vous en passer s'il y a un risque que vous vous retrouviez avec un véhicule qui vaut moins que ce que vous lui devez.

Quand pouvez-vous obtenir un remboursement sur votre assurance GAP ?

Même si l'assurance GAP vaut souvent de l'argent pour vous protéger contre des pertes substantielles, vous ne voulez pas payer plus que nécessaire pour votre couverture automobile. Heureusement, s'il s'avère que la protection GAP n'est pas nécessaire, de nombreux assureurs vous proposeront un remboursement. Cela peut arriver si vous vendez le véhicule ou remboursez votre prêt par anticipation.

Dans ces situations, vous n'auriez pas besoin d'être protégé contre une dette supérieure à la valeur de la voiture, car votre prêt automobile d'origine serait remboursé. Un remboursement de prime serait généralement possible à ce stade en fonction des politiques spécifiques de votre assureur GAP. L'assureur exigera souvent simplement une preuve de la vente du véhicule ou du remboursement du prêt, et ensuite vous recevrez un chèque pour la partie inutilisée de la police d'assurance GAP.

En bout de ligne

Bien que l'assurance GAP ne soit pas toujours nécessaire, il s'agit d'une forme de protection importante lorsque vous empruntez ou louez un véhicule et que vous courez le risque de devoir à un prêteur plus que la valeur marchande de la voiture. S'il y a une chance que vous vous retrouviez dans une situation où votre assureur automobile vous indemnise moins que ce que vous devez pour votre véhicule, assurez-vous d'obtenir cette protection.

Si vous avez besoin d'une assurance GAP, tenez compte de ce coût lorsque vous magasinez pour la meilleure assurance automobile pour vous. Et si vous n'en avez plus besoin parce que vous avez payé un supplément sur votre prêt ou entièrement remboursé le véhicule, alors n'oubliez pas d'abandonner la couverture pour économiser un peu sur votre facture d'assurance automobile.