Ne faites pas ces grosses gaffes d'assurance-vie

L'assurance-vie constitue un filet de sécurité financière pour les familles. Cela semble simple, mais les décisions sur l'opportunité et la quantité d'achat peuvent devenir compliquées, et les erreurs peuvent être coûteuses.

Voici les erreurs courantes que les planificateurs financiers constatent :

Acheter trop ou pas assez

Tout le monde n'a pas besoin d'une assurance-vie.

« S'il n'y a personne d'autre en fonction de vos revenus, vous n'avez probablement pas besoin de beaucoup ou pas du tout, " dit Alyssa Lum, planificateur financier certifié et fondateur de Luminate Financial Planning à Sterling, Virginie.

Mais ceux qui ont de jeunes enfants auront besoin de beaucoup. Pour les soutiens de famille, une règle empirique est d'au moins sept fois votre salaire annuel, plus de l'argent pour rembourser la dette et financer l'université. "Ces dollars s'additionnent vraiment, ", dit Lum.

Les parents au foyer n'ont pas besoin d'autant, mais devrait avoir une certaine couverture, dit Greg Klingler, un planificateur financier certifié et directeur de la gestion de patrimoine pour la Government Employees' Benefits Association. Achetez assez pour couvrir la garde d'enfants et les autres services fournis par le parent au foyer.

Acheter la mauvaise police

Certaines personnes se font convaincre de polices permanentes alors qu'elles n'ont besoin que d'une vie à terme, dit Jason Speciner, un planificateur financier certifié à Fort Collins, Colorado.

Il existe deux principaux types d'assurance-vie :temporaire et permanente.

Assurance vie temporaire est simple, pas cher et offre une couverture pour une certaine période, comme 10, 20 ou 30 ans. Elle est versée si le preneur d'assurance décède au cours de cette période.

Assurance vie permanente , comme la vie entière, dure toute votre vie et comprend une composante d'épargne appelée valeur de rachat, qui croît lentement sur de nombreuses années. Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat ou racheter la police pour l'argent. C'est plus compliqué et plus cher que la vie à terme. Il représente également la commission la plus élevée pour les agents d'assurance.

La vie temporaire est le meilleur choix pour la plupart des familles, Klingler dit, parce que « la plupart des gens vont avoir un besoin limité ». La vie temporaire peut vous couvrir pendant que les enfants grandissent ou que vous remboursez vos dettes, comme une hypothèque. Idéalement, à la fin du terme, vous n'avez plus besoin d'assurance-vie.

Pourtant, certaines personnes se font convaincre de polices permanentes alors qu'elles n'ont besoin que d'une vie à terme, dit Jason Speciner, un planificateur financier certifié à Fort Collins, Colorado. Créer une valeur de rachat dans une police peut sembler attrayant, mais les frais et la commission de l'agent rongent les rendements.

Au lieu de verser de l'argent dans une police permanente, maximiser l'épargne dans les comptes de retraite fiscalement avantageux. S'il reste de l'argent pour investir à long terme, un fonds indiciel à faible coût produira probablement de meilleurs rendements que l'assurance-vie, il dit.

« Dans la plupart des cas, le vieil adage, ‘acheter à terme et investir la différence, ' logique, ", dit Speciner.

L'assurance-vie permanente peut être un outil de planification successorale important pour ceux qui ont une personne à charge financière à vie, comme un enfant ayant des besoins spéciaux, ou dont la succession est suffisamment importante pour entraîner des impôts pour les héritiers. (Seules les successions de plus de 11,18 millions de dollars pour un particulier et de 22,36 millions de dollars pour un couple sont assujetties à l'impôt fédéral sur les successions en 2018.)

Retarder l'achat

Il est plus facile de reporter l'achat d'une assurance-vie que de penser à la façon dont votre décès affecterait les autres. "Mais c'est un pari assez risqué, surtout si vous avez des enfants en bas âge, " dit Michael Kelley, un planificateur financier certifié à Cleveland, Ohio.

Inquiet du coût? C'est peut-être moins cher que vous ne le pensez. La plupart des consommateurs surestiment le prix de l'assurance-vie temporaire de plus de trois fois, selon une étude réalisée en 2018 par les groupes industriels Life Happens et LIMRA. L'étude était basée sur une enquête d'environ 2, 000 adultes qui sont des décideurs financiers des ménages. Le coût réel d'une période de 20 ans, 250 $, 000 contrat vie terme pour une vie saine, un non-fumeur de 30 ans coûte environ 160 $ par an, dit l'étude.

Comparez les devis d'au moins quelques entreprises pour trouver les meilleurs tarifs.

Compter sur une assurance-vie gratuite au travail

Les prestations d'assurance-vie par le travail ne suffisent probablement pas pour ceux qui ont une famille en fonction de leurs revenus, dit Speciner.

Cette couverture correspond généralement à une à deux fois votre salaire annuel, ce qui n'est pas suffisant pour subvenir aux besoins d'une famille après la perte d'un soutien de famille. Autre inconvénient :la couverture prend généralement fin lorsqu'un employé quitte l'entreprise.

Achetez votre propre police si vous avez besoin d'une assurance-vie, et considérez les avantages gratuits du travail comme un bonus.

Plus de NerdWallet :

Répondez à 5 questions avant de souscrire une assurance vie au travail

L'assurance groupée signifie-t-elle que vous économiserez un paquet ? Pas toujours

Comment marquer des voyages de luxe pour moins cher

Barbara Marquand est écrivain chez NerdWallet. Courriel :[email protected]. Twitter :@barbaramarquand.

L'article Ne faites pas ces grosses gaffes en matière d'assurance-vie est paru à l'origine sur NerdWallet.