Demander de l'aide aux banques pendant la pandémie de coronavirus :ce qu'il faut savoir

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De nombreuses banques, les émetteurs de cartes de crédit et autres prêteurs ont promis d'aider les personnes touchées par la pandémie de coronavirus. Ils proposent de reporter ou de réduire les paiements et de renoncer aux frais d'intérêt et aux frais de remise pour ceux qui ont perdu leur emploi, ont vu leurs heures réduites ou autrement perdu des revenus à cause de la crise COVID-19.

L'aide n'est généralement pas automatique, toutefois. Vous devez le demander - et demander de la bonne manière.

"Dans de nombreux cas, vous n'obtenez de l'aide que si vous contactez votre créancier et mentionnez que vous avez besoin d'aide en raison de la situation du coronavirus, " dit Lauren Saunders, directeur associé du National Consumer Law Center. "Et c'est très frustrant car il est très difficile de joindre votre banque ou votre prêteur."

De nombreuses institutions financières encouragent les gens à communiquer par voie numérique, via des chats en direct ou des messages sur les sites des entreprises ou dans leurs applications mobiles. Quelle que soit la manière dont vous vous connectez, il y a des questions importantes auxquelles il faut répondre.

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Parmi eux:

« QUELLES ÉTAPES DOIS-JE FAIRE POUR ME QUALIFIER ? »

Vous pouvez commencer votre recherche sur le site de l'institution financière pour voir quels types d'aide peuvent être disponibles et comment postuler. Généralement, vous voudrez confirmer les détails avec un être humain, y compris les étapes que vous devez suivre pour postuler, dit Saunders, qui conseille de garder une trace de la conversation et de ce qu'on vous a dit. Vous pouvez prendre des notes écrites des appels téléphoniques, y compris l'heure, date et nom du représentant de l'entreprise, ou prendre des captures d'écran de communications électroniques.

« Certaines personnes supposent que (un programme de difficultés) se déclenchera automatiquement s'ils manquent simplement un paiement, ce qui est très dangereux à supposer, " dit Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling.

Les paiements ignorés peuvent entraîner des dommages au pointage de crédit et des appels de recouvrement, et pourrait limiter les options de difficultés disponibles.

Il y a un programme d'abstention qui est automatique, mais il ne concerne que les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral. Les paiements sur ces prêts sont suspendus jusqu'au 30 septembre, et les intérêts ont été supprimés.

« COMMENT ÇA FONCTIONNE EXACTEMENT ? »

Les entreprises adoptent des approches différentes pour leurs programmes de difficultés. Un prêteur peut vous permettre de sauter des paiements mais vous facturer des frais de retard; un autre peut renoncer aux frais mais signaler les paiements manqués aux bureaux de crédit. La plupart continueront de facturer des intérêts, et certains s'attendront à ce que vous fassiez un paiement forfaitaire du montant que vous avez sauté.

"Ce n'est pas de l'argent gratuit, », dit Saunders. "C'est juste reporter une dette que vous devrez rembourser avec vos autres dettes plus tard."

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Même si vos difficultés financières sont terminées, vous ne pourrez peut-être pas cracher plusieurs mois de paiements à la fois, note McClary.

"La dernière chose que vous voulez, c'est de devoir verser une grosse somme d'argent à quelqu'un lorsque vous êtes dans un état de fragilité financière, », note McClary. « Il est important d’essayer de négocier des conditions différentes. »

Demandez si les paiements peuvent être reportés à la fin du prêt ou remboursés au fil du temps, suggère McClary. Demandez également que le compte soit déclaré «payé comme convenu» aux bureaux de crédit pour éviter un impact potentiellement important sur vos cotes de crédit.

« COMBIEN DE TEMPS L'AIDE DURERA-T-ELLE, ET COMMENT PEUT-IL ÊTRE PROLONGÉ ? »

Un programme de difficultés peut durer de trois à six mois, mais vous pouvez avoir la possibilité de prolonger le soulagement si vous le demandez.

Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements de votre prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral en raison de la pandémie de coronavirus, par exemple, vous avez le droit de sauter des paiements pendant près d'un an. La loi CARES oblige les prêteurs à accorder aux emprunteurs concernés une abstention pouvant aller jusqu'à 180 jours, avec la possibilité de demander 180 jours supplémentaires par la suite.

Les prêteurs peuvent ne pas le dire clairement, toutefois. Certains emprunteurs qui ont demandé une abstention hypothécaire ces derniers jours se sont fait dire qu'ils devaient une somme forfaitaire au bout de trois mois, sans aucune mention des extensions potentielles.

L'INDÉPENDANCE FINANCIÈRE EST-ELLE POSSIBLE PENDANT LE CORONAVIRUS ?

Ces règles ne s'appliquent qu'aux hypothèques adossées à des entités fédérales, dont Fannie Mae, Freddie Mac, l'Administration fédérale du logement (FHA), l'Administration des anciens combattants (VA), le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) et le Département américain de l'agriculture (USDA). Mais la plupart des prêteurs hypothécaires ont un certain type de programme de difficultés ou d'options de modification de prêt.

Ne tardez pas à demander de l'aide si vous éprouvez des difficultés, car on ne sait pas quand les perturbations économiques liées au coronavirus prendront fin. Il vaut mieux avoir plus d'aide que vous n'en avez besoin que d'avoir besoin de plus d'aide que vous n'en avez.