L'assurance-vie est-elle imposable ?

Savoir quand l'assurance-vie est imposable et comment éviter l'impôt peut aider les familles à s'assurer que leurs proches reçoivent tout le produit de leur police. (iStock)

L'assurance-vie est conçue pour verser une prestation de décès à vos bénéficiaires si vous décédez pendant que la police est en vigueur, généralement sous la forme d'une somme forfaitaire.

Quand de grosses sommes d'argent changent de mains, les impôts sont généralement impliqués. Heureusement, ce n'est généralement pas le cas avec l'assurance-vie.

Bien qu'il existe quelques cas uniques qui pourraient justifier l'imposition - comme hériter d'une grande succession ou choisir de recevoir des prestations de police par versements - il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour éviter de payer des impôts sur l'assurance-vie.

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Devez-vous payer des impôts sur l'argent reçu d'une police d'assurance-vie?

Généralement, les bénéficiaires n'ont pas à payer d'impôts sur l'argent reçu d'une police d'assurance-vie parce que l'IRS ne considère pas le produit de l'assurance-vie comme un revenu imposable.

Si vous avez un avenant de capital-décès accéléré et que vous devez accéder au produit de votre propre police en raison d'une maladie en phase terminale, l'argent ne sera pas taxé, Soit.

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Bien que vous n'ayez probablement pas à vous soucier des impôts sur un paiement d'assurance-vie, les situations ci-dessous sont des exceptions à la norme :

• Taxes foncières : Si tous les actifs du preneur d'assurance atteignent le seuil de l'impôt fédéral sur les successions de l'IRS, qui est fixé à 11,7 millions de dollars en 2021, le produit de la police pourrait être imposable.
• Intérêts échelonnés : Si vous choisissez de recevoir les prestations de la police par versements progressifs au lieu d'un versement unique d'assurance-vie, vous serez redevable d'impôts sur les intérêts accumulés.
• Taxe de donation : Si un particulier souscrit un contrat d'assurance-vie sur une autre personne que lui-même, les prestations de la police sont considérées comme un don. Tout cadeau monétaire supérieur à 15 $, 000 sont imposables.
• Valeur en espèces : Si le preneur d'assurance décède avec un prêt à valeur de rachat impayé, le capital-décès du contrat pourrait être utilisé pour le régler. De même, tout montant que le titulaire de police emprunte au-delà de ce qu'il a versé dans la police est imposable.

Alors que les scénarios ci-dessus concernent principalement les bénéficiaires, il y a quelques autres situations qui pourraient laisser le preneur d'assurance responsable des impôts.

En plus de contracter une avance sur police, lorsque vous vendez ou rachetez votre police et que la valeur de rachat dépasse le montant que vous avez cotisé en primes, le montant excédentaire est imposable.

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Comment éviter l'imposition des produits de l'assurance-vie ?

Les impôts sur les produits de l'assurance-vie sont rares, mais ils ne sont pas inconnus. Les bénéficiaires des grandes successions sont confrontés au risque le plus élevé de devoir payer des impôts sur les prestations d'assurance-vie.

Heureusement, il existe des stratégies pour contourner cette situation, ainsi que d'autres cités ci-dessus :

• Transfert de propriété: Pour éviter les impôts, vous pouvez travailler avec votre compagnie d'assurance-vie pour transférer légalement la police à un nouveau propriétaire, comme le bénéficiaire. De cette façon, le produit de la police n'est pas inclus dans la succession. Notez simplement qu'un transfert met la responsabilité de faire des primes et la possibilité de changer la police entre les mains du nouveau propriétaire.
• Utiliser une confiance irrévocable : Une alternative qui garantit que les souhaits du preneur d'assurance pour la police sont honorés et leur permet de maintenir les primes est une fiducie d'assurance-vie irrévocable. Un ILIT transfère de manière irréversible la propriété du contrat à la fiducie, le retirer du patrimoine imposable.
• Choisissez un paiement forfaitaire : Les versements échelonnés portent intérêt et sont imposables ; les paiements forfaitaires ne le sont pas. Bien que recevoir une grosse somme à la fois puisse sembler accablant, Tenez compte du coût des impôts sur les paiements incrémentiels si vous êtes le bénéficiaire d'une police.
• Empruntez soigneusement : Les prêts sur police ne sont pas toujours judicieux. Si vous ne remboursez pas un, la police pourrait expirer, devenir imposable, ou réduire le capital-décès. Selon votre pointage de crédit et d'autres facteurs, un prêt personnel peut avoir plus de sens. Avant de prendre une décision, comparer les taux des prêts personnels avec Credible.

Points clés à retenir

L'assurance-vie est-elle imposable ? En dehors de quelques situations uniques, les produits de l'assurance-vie ne sont pas imposables.

Mais si vous craignez que vos prestations d'assurance-vie ou celles de vos bénéficiaires deviennent imposables, N'oubliez pas que vous pouvez prendre des mesures pour vous assurer que votre famille tire le meilleur parti de la police.

• Soyez conscient des lois fiscales entourant l'assurance-vie, cadeau, et les droits de succession au fur et à mesure que vous établissez votre police.
• Approchez les prêts sur police avec prudence, peser le pour et le contre et envisager des alternatives.
• Envisagez de travailler avec un conseiller financier pour établir un plan, surtout si vous êtes une famille à revenu élevé susceptible de devoir payer des impôts fonciers.

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