Les énormes profits de la banque sont presque prêts à être pris

Les quatre grandes banques australiennes sont les plus rentables au monde. L'année dernière, ils ont réalisé un bénéfice de 27 milliards de dollars australiens, en hausse de 9,5% par rapport à l'année précédente. Les leaders technologiques en Australie disent que le secteur financier est mûr pour être perturbé par les startups technologiques financières ainsi que les grandes entreprises technologiques comme Google, Facebook, Apple et Amazon.

Cet avertissement a été repris par les banques elles-mêmes, avec leurs dirigeants essayant constamment de minimiser les profits énormes en suggérant que des menaces pour leur entreprise sont imminentes. Certes, si vous considérez les frais bancaires, il est facile de voir comment les entreprises pourraient forcer plus de concurrence dans le secteur financier en sapant les banques sur les coûts de transaction, en particulier ceux pour les paiements électroniques avec des cartes de crédit et de débit.

Le problème ici est que les coûts de transaction bancaire pour le traitement des paiements par carte sont relativement faibles. Quand vous regardez des entreprises comme Square, une entreprise technologique américaine en plein essor qui fournit le traitement des cartes de crédit via des appareils mobiles, les frais sont en fait plus élevés. Le problème avec des entreprises comme Square est qu'elles essaient de concurrencer les banques en utilisant une approche identique et il est très difficile de voir comment elles peuvent perturber les opérateurs historiques sur cette base.

La seule façon de réduire les frais et les coûts de transaction est d'éliminer les intermédiaires dans le processus et de passer à un système de transaction peer-to-peer ou à une crypto-monnaie, dont le plus notable est Bitcoin. Parce que la transaction peut passer directement entre l'acheteur et le vendeur, plus, sinon tout, les frais peuvent être évités.

Des systèmes de financement peer-to-peer sont déjà établis avec un certain nombre d'acteurs du prêt peer-to-peer en Australie.

La majorité des revenus bancaires provient des revenus des prêts. En Australie, 86% des revenus bancaires proviennent des revenus des prêts contre 14% des frais et charges. La différence entre les taux proposés par les banques à leurs emprunteurs et investisseurs atteint jusqu'à 10 %. Il s'agit d'un inconvénient évident pour les prêteurs ainsi que les emprunteurs.

Les prêteurs peer-to-peer mettent les prêteurs d'argent directement avec les emprunteurs via des plateformes Internet telles que Facebook. Lending Club, basé aux États-Unis, a commencé comme une application Facebook et a attiré des investissements de Google qui valorisaient l'entreprise à 1,6 milliard de dollars. En Australie, Society One a développé sa propre plate-forme pour gérer les mécanismes d'appariement des emprunteurs et des prêteurs. Westpac a investi 5 millions de dollars australiens dans Society One via son fonds de capital-risque plus tôt cette année.

Quand les crypto-monnaies rencontrent le prêt peer-to-peer

Bien sûr, Les crypto-monnaies deviennent des véhicules idéaux pour les prêts entre particuliers et un nombre croissant d'entreprises proposent ce service. OKCoin, La plus grande bourse de Bitcoin de Chine a récemment permis aux clients d'investir dans des fonds qui fonctionnent efficacement grâce à des prêts entre pairs.

En tant qu'entreprise, OKCoin a attiré des investisseurs à la fois en Chine et dans la Silicon Valley. Il rejoint d'autres prêteurs Bitcoin peer-to-peer comme BTCJam qui propose des prêts à des taux bien inférieurs à ceux des grandes banques.

Les prêts entre pairs et les devises s'accompagnent d'un historique de volatilité et de risque élevés, mais ils sont un avertissement clair au secteur financier qu'il ne peut pas se permettre d'être complaisant. Toute la notion de prêt entre pairs et de devises a été surnommée « l'Internet de l'argent, " en parallèle au prochain grand mouvement dans les appareils connectés sur Internet appelé " Internet des objets " - basé sur des appareils communiquant directement les uns avec les autres et non par l'intermédiaire d'aucun intermédiaire.

Jusqu'à présent, la réaction des banques du monde entier à la menace du financement peer-to-peer a été d'essayer d'entraver les progrès de leurs concurrents potentiels en refusant de faire affaire avec des entreprises qui échangent des crypto-monnaies. La banque australienne NAB a fermé les comptes de plusieurs clients dans l'activité Bitcoin en avril. C'est de loin la stratégie la plus simple étant donné leur position dominante sur le marché et leur manque général d'intérêt à passer rapidement à l'innovation technologique.

Il sera intéressant de voir comment les sociétés financières peer-to-peer réagissent au travail avec ou autour des banques. C'est l'une des choses dont les dirigeants de cet espace discuteront lors d'une conférence sur Bitcoin qui se tiendra en juillet à Melbourne. Un événement que les banques suivront vraisemblablement de près.