La Banque d'Angleterre envisage une monnaie virtuelle de type bitcoin – mais pourrait-elle vraiment remplacer l'argent liquide ?

Les gouvernements sont extrêmement préoccupés par les crypto-monnaies telles que le bitcoin. Ces monnaies virtuelles signifient que vous pouvez effectuer des paiements sans impliquer les banques sur lesquelles la plupart des économies et des modèles financiers gouvernementaux sont construits. Les gens peuvent transférer de grosses sommes d'argent à l'insu des autorités, facilitant potentiellement l'évasion fiscale ou le blanchiment d'argent.

Ainsi, les banques centrales de plusieurs pays, dont la Banque d'Angleterre et la Banque d'Israël, auraient l'intention de lancer leurs propres monnaies numériques. Cela pourrait aider à inciter les gens à utiliser à nouveau un système officiel qui combine certains des avantages des monnaies traditionnelles et des crypto-monnaies. Mais les risques encourus peuvent être trop importants pour de nombreux utilisateurs d'espèces typiques.

L'un des principaux inconvénients des crypto-monnaies existantes est que leur valeur a tendance à varier considérablement et qu'il est souvent difficile de déterminer leur valeur réelle. Les crypto-monnaies nationales seraient liées à la valeur de la monnaie officielle du pays, les rendant moins volatiles et plus faciles à utiliser comme moyen de dépenses.

Les crypto-monnaies nationales rendraient également les paiements beaucoup plus rapides car les transactions seraient enregistrées instantanément et n'auraient pas à être compensées par une banque (bien que certaines implémentations nécessitent environ huit minutes pour être vérifiées). Les systèmes existants pour les paiements et les transferts électroniques peuvent souvent impliquer plusieurs banques et entreprises qui s'envoient des données et exécutent des contrôles de sécurité qui ajoutent du temps et des dépenses aux transactions. Les crypto-monnaies sont capables de contourner complètement ce processus de compensation car elles n'impliquent pas réellement de transferts d'une entité à une autre.

Au lieu de cela, ils utilisent une technologie connue sous le nom de blockchain, qui conserve un enregistrement public mais crypté de toutes les transactions. Essentiellement, comme illustré dans la figure ci-dessous, le payeur (dans ce cas, Bob) signe une transaction pour accepter de payer à quelqu'un (Alice) un montant donné. La transaction est ensuite validée à l'aide du code de cryptage personnel de Bob connu sous le nom de « clé privée ». Si la transaction est valide, il est ajouté sur la blockchain, enregistrer combien d'argent Alice et Bob ont maintenant.

Parce que toutes les transactions seraient enregistrées de cette façon, le gouvernement aurait une surveillance beaucoup plus grande de qui paie qui et combien, aider à lutter contre la criminalité financière. Malheureusement, parce que les transactions sur le grand livre blockchain sont généralement conservées comme un dossier public, il pourrait également être possible pour d'autres personnes d'accéder à ces informations et de voir combien vous ou quelqu'un d'autre dépensez et ce que vous achetez.

Votre argent peut également être plus à risque s'il est stocké sous forme de crypto-monnaie. Actuellement, les banques gardent votre patrimoine et le libéreront toujours si vous pouvez prouver votre identité, tandis que les sociétés de cartes de crédit vous assurent contre la fraude. Si votre compte bancaire est piraté, il y a de fortes chances que vous récupériez votre argent. Mais les crypto-monnaies stockent de l'argent dans des portefeuilles numériques indépendants qui peuvent être perdus ou piratés. Si cela se produit, personne ne pourra vous aider.

La monnaie a besoin de confiance

Pour un acheteur typique, il y aurait peu de différence entre utiliser une crypto-monnaie nationale et quelque chose comme Apple Pay, qui effectue des paiements en un clic d'une application de confiance sur un appareil mobile. J'adore utiliser Apple Pay sur mon iPhone pour acheter mon café le matin, ainsi que mes tickets de bus et même mon parking. J'ai maintenant peu d'argent liquide et je ne transporte mes cartes de crédit que dans un portefeuille en guise de sauvegarde au cas où ma batterie tomberait en panne.

Ayant découvert à Noël que la plupart des supermarchés n'ont désormais pas de limite sur Apple Pay, Je le considère comme l'un des modes de paiement les plus fiables, d'autant plus que je fais confiance au lecteur d'empreintes digitales de mon téléphone. Je sais aussi que ma banque est impliquée dans la transaction. Je pense donc que l'époque du papier-monnaie – et même du transport des cartes – s'estompe rapidement. Notre téléphone mobile et notre confiance dans nos applications nous offrent des moyens plus fiables d'effectuer des transactions.

Mais Apple Pay est toujours soutenu par des institutions financières de confiance. Le pas vers la crypto-monnaie peut être un pas de trop pour la plupart des gens. Peu de gens comprendraient réellement les risques de stocker la crypto-monnaie dans un portefeuille numérique et pourraient s'exposer à perdre tout leur argent.

Je pense que la plupart des pays traiteront les crypto-monnaies en les réglementant et en surveillant leur utilisation plutôt que de les coopter. Mais il sera intéressant de voir si la réglementation ou la concurrence gagneront dans la bataille des cryptomonnaies. Alors que le cryptage des crypto-monnaies peut créer une forte confiance numérique dans la technologie, la confiance humaine dans les transactions elles-mêmes sera probablement le facteur clé qui déterminera si les citoyens adoptent des crypto-monnaies soutenues par le gouvernement.