Qu'est-ce que la saisie-arrêt sur salaire et que pouvez-vous y faire ?

Le stress financier et l'anxiété affligent une grande partie de la population - et ils l'ont été, même avant la pandémie - la dette étant l'une des principales causes de ces charges financières. Peu importe à quel point vous essayez de l'éviter, la dette a un moyen sournois de vous envahir.

Les créanciers finiront par trouver un moyen d'obtenir l'argent que vous leur devez, allant même jusqu'à obtenir une ordonnance du tribunal pour forcer votre employeur à retenir une partie de votre chèque de paie - c'est ce qu'on appelle une saisie-arrêt de salaire, et cela peut avoir de graves répercussions. sur vous et votre bien-être financier.

Qu'est-ce que la saisie-arrêt sur salaire ?

La saisie-arrêt de salaire est une procédure légale dans laquelle une partie du chèque de paie d'une personne lui est retenue et envoyée directement aux créanciers à qui la personne doit de l'argent. Généralement, un employeur est chargé par une ordonnance du tribunal de déduire le paiement du salaire d'un employé afin de rembourser une dette. Les salaires peuvent également être déduits directement du compte bancaire d'une personne.

Votre salaire peut être saisi pour plusieurs raisons. Les pensions alimentaires pour enfants impayées, les arriérés d'impôts, les prêts étudiants fédéraux en souffrance ou les dettes de consommation, comme les soldes de cartes de crédit et les factures médicales, sont toutes des sources courantes de saisie-arrêt sur salaire. Vos revenus seront saisis jusqu'à ce que la dette soit remboursée ou autrement résolue.

Comment fonctionne la saisie-arrêt sur salaire ?

La saisie-arrêt est une conséquence assez grave et est généralement effectuée en dernier recours, utilisée uniquement lorsque quelqu'un est sérieusement en retard sur ses dettes. Pour que le salaire d'un débiteur soit saisi, un créancier doit généralement obtenir une ordonnance du tribunal prouvant que le débiteur doit de l'argent et qu'il est en défaut de paiement. Mais tous les types de saisies sur salaire ne nécessitent pas une ordonnance du tribunal. Par exemple, si la dette est un prélèvement de l'Internal Revenue Service (IRS), une ordonnance du tribunal n'est pas nécessaire.

Une fois qu'une saisie-arrêt de salaire a été approuvée par le tribunal, une ordonnance sera émise obligeant l'employeur du débiteur à retenir un certain montant de son chèque de paie, ainsi qu'une lettre et des instructions spécifiques pour l'employeur. L'employeur doit généralement aviser son employé que la saisie sur salaire est sur le point de commencer avant de remettre les paiements. La saisie sur salaire se poursuivra généralement jusqu'à ce que les dettes soient remboursées.

Selon le département américain du Travail, les gains soumis à une saisie-arrêt sur salaire peuvent inclure :

• Salaire
• Salaire
• Commissions
• Bonus
• Versements périodiques d'une pension, d'un programme de retraite ou d'un régime d'invalidité fondé sur l'emploi
• Paiements reçus sous forme de sommes forfaitaires, telles que les indemnités de départ, les indemnisations des accidents du travail ou les règlements d'assurance

Qui peut saisir les salaires ?

Pour la plupart des types de dettes, comme les cartes de crédit et les frais médicaux, le créancier ne peut pas immédiatement saisir votre salaire si vous ne respectez pas vos paiements. Le créancier doit d'abord vous poursuivre pour non-paiement d'une dette, obtenir un jugement pécuniaire et obtenir une ordonnance du tribunal. Mais encore une fois, selon le type de dette, tous les créanciers n'ont pas besoin d'une ordonnance du tribunal.

Le type de dette détermine qui peut saisir votre salaire et ce que ce créancier doit faire avant de commencer une saisie sur salaire. Voici quelques exemples :

• Prêts étudiants : Si vous êtes en retard sur les paiements de votre prêt étudiant fédéral, le ministère américain de l'Éducation (ou toute entité collectant en son nom) peut saisir votre salaire sans ordonnance du tribunal. Cela peut prendre jusqu'à 15 % de votre revenu disponible sans vous traduire en justice.
• Taxes : Si vous devez des arriérés d'impôts à l'IRS, le gouvernement fédéral peut saisir votre salaire sans avoir à obtenir une ordonnance du tribunal contre vous. Le montant que l'IRS peut saisir dépend du nombre de personnes à votre charge et du montant de vos déductions.
• Dette de consommation : Une ordonnance du tribunal est nécessaire pour recouvrer les dettes de consommation, telles que les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels. La loi fédérale impose des limites au montant que les créanciers judiciaires peuvent retirer de votre chèque de paie. Le montant de la saisie-arrêt est limité à 25 % de vos revenus disponibles par semaine ou au montant par lequel vos revenus disponibles pour une semaine dépassent 30 fois le salaire horaire minimum fédéral, selon le montant le moins élevé.
• Pension alimentaire et pension alimentaire :En ce qui concerne les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires, le gouvernement n'a pas à passer par le système judiciaire pour obtenir une saisie-arrêt de salaire. Pour les obligations alimentaires pour enfants, la loi fédérale autorise une saisie-arrêt pouvant aller jusqu'à 50% de vos revenus disponibles si vous subvenez aux besoins d'un conjoint ou d'un enfant supplémentaire qui ne fait pas lui-même l'objet de l'ordonnance de saisie-arrêt sur salaire. Si vous n'avez pas de conjoint ou d'enfant supplémentaire à charge, ce montant peut être de 60 %. De plus, la saisie-arrêt peut être augmentée de 5 % supplémentaires si vous êtes en retard de 12 semaines ou plus sur vos obligations.

Connaissez vos droits :que faire si vous recevez une ordonnance de saisie-arrêt sur salaire

Si vous recevez un jugement de saisie-arrêt sur salaire, la première chose à faire est de lire attentivement l'ordonnance pour vous assurer que toutes les informations sont correctes. Vérifiez que la commande correspond bien à votre dette et que les montants sont exacts. Si toutes les informations sont correctes, vous pouvez soit contester le jugement, accepter la saisie-arrêt ou établir un plan de paiement avec le créancier. Ne sous-estimez pas ce dernier. Parfois, le simple fait de décrocher le téléphone et d'expliquer votre situation à un créancier peut aider à alléger une partie du fardeau. Envisagez de demander un plan de remboursement sans intérêt ou un plan de versement pour aider à rembourser la dette.

La chose importante à reconnaître est que vous avez des droits légaux en matière de saisie-arrêt de salaire, mais dans la plupart des États, il est de votre responsabilité de connaître et d'exercer ces droits. Certains droits dont vous disposez incluent :

• Vous devez être légalement avisé de la saisie-arrêt.
• Vous pouvez contester la saisie-arrêt si vous pensez qu'elle a été effectuée par erreur, contient des informations inexactes ou parce qu'elle nuit gravement à votre bien-être financier.
• Il y a des plafonds sur le montant qui peut être prélevé en une fois sur votre salaire. La loi sur la protection du crédit à la consommation (CCPA) limite le montant des salaires qui peuvent être saisis au cours d'une semaine donnée pour les dettes de consommation et pour les pensions alimentaires pour enfants. D'autres lois fédérales limitent le montant pouvant être saisi pour les paiements en souffrance sur les impôts fédéraux et les prêts étudiants.
• Certaines formes de revenus, telles que la sécurité sociale et les prestations des anciens combattants, sont exemptées de saisie-arrêt en tant que revenu. Cependant, ils pourraient faire l'objet d'une saisie une fois sur votre compte bancaire.
• Vous ne pouvez pas être licencié car votre salaire est saisi pour une seule dette. Cependant, si votre salaire est saisi pour 2 dettes ou plus, votre employeur peut être en mesure de vous licencier.

Comment éviter la saisie-arrêt sur salaire

La saisie-arrêt sur salaire peut être entièrement évitée tant que vous maîtrisez vos dettes et maintenez un calendrier de paiement cohérent. Bien sûr, parfois, la vie et d'autres obligations vous gênent et peuvent entraver votre capacité à payer vos créanciers à temps.

Si vous avez du mal à respecter vos obligations de paiement chaque mois, la création d'un plan financier solide peut vous aider. Pour commencer, consultez quelques-uns des conseils de gestion de l'argent suivants qui pourraient vous aider à éviter une saisie-arrêt de salaire.

• Ouvrez un compte d'épargne : Avoir un compte d'épargne vous aidera à constituer une épargne à long terme en stockant de l'argent dans un endroit sûr, séparé de votre compte courant. (Conseil de pro :un compte d'épargne à haut rendement vous permettra de faire fructifier votre argent plus rapidement au fil du temps.)
• Établissez un budget : La budgétisation vous donne une meilleure idée de l'endroit où vous dépensez votre argent et vous aide à élaborer un plan pour atteindre vos objectifs financiers. En gardant un œil sur toutes vos dépenses mensuelles, vos revenus mensuels et vos dettes, vous pouvez mieux gérer votre argent. (Conseil de pro :la règle budgétaire 50/30/20 est une solution simple pour ceux qui ont du mal à respecter leurs moyens.)
• Utiliser le débit plutôt que le crédit : Si l'utilisation de la carte de crédit vous endette de plus en plus, essayez d'utiliser votre carte de débit plus que votre carte de crédit. Étant donné que vous ne pouvez pas dépenser de l'argent que vous n'avez pas avec une carte de débit, il peut être intéressant de choisir l'option la plus abordable en matière d'achat et de dépense. (Conseil de pro :Si vous cherchez un moyen d'augmenter votre crédit tout en minimisant vos dettes, procurez-vous une carte de crédit sécurisée. Les cartes sécurisées ont généralement une limite de crédit inférieure à celle des cartes de crédit traditionnelles, ce qui peut vous éviter de vous endetter davantage.) 

Faites fructifier vos économies avec Chime

Économisez automatiquement un pourcentage de chaque salaire chaque fois que vous utilisez votre Chime Visa ^® Carte de débit¹.

FAQ

Combien d'argent peut-on saisir sur mon salaire ?

Les lois fédérales et étatiques limitent le montant pouvant être saisi. Voici un aperçu des limites fédérales sur la part de votre revenu disponible qu'un créancier peut prendre. Pour connaître les lois des États, consultez la législation de votre État.

Comment puis-je vérifier le solde de ma saisie sur salaire ?

Pour vérifier un solde de saisie sur salaire, contactez votre créancier pour lui demander combien vous devez encore. Le créancier ou son avocat est responsable du suivi des paiements effectués pour la dette.

La saisie-arrêt de salaire peut-elle nuire à ma cote de crédit ?

Bien que les saisies-arrêts de salaire elles-mêmes n'apparaissent pas sur votre rapport de solvabilité, le jugement du tribunal pour saisir votre salaire est un dossier public et peut apparaître sur un rapport de crédit. En fin de compte, la délinquance (alias paiement manqué) et le jugement sont ce qui peut nuire à la cote de crédit d'un individu.

Les allocations de chômage peuvent-elles être saisies ?

Dans la plupart des cas, vos allocations de chômage sont exonérées de saisie-arrêt. Cependant, si vous devez une pension alimentaire pour enfants ou conjoint, des impôts, une dette de prêt étudiant ou de l'argent à l'État qui vous accorde les prestations, un créancier pourrait saisir vos allocations de chômage.

Mon salaire peut-il être saisi sans notification ?

Non, les salaires ne peuvent pas être saisis sans vous en informer au préalable. Vous recevrez souvent plusieurs avis du tribunal ou du créancier avant que tout salaire ne soit retenu. Selon votre créancier et votre état, les avis sont généralement envoyés 30 jours avant l'entrée en vigueur de la saisie-arrêt.

Puis-je mettre fin à la saisie-arrêt de salaire en déclarant faillite ?

Le dépôt de bilan mettra en pause la plupart des efforts de recouvrement de créances en plaçant ce que l'on appelle une suspension automatique de votre dette. La suspension interdit à la plupart des créanciers de prendre ou de poursuivre des actions pour recouvrer des dettes, y compris la prévention ou l'arrêt d'une saisie-arrêt de salaire.

La suspension automatique dure généralement jusqu'à ce qu'un dossier de faillite soit clos ou que les dettes soient acquittées, à moins que le débiteur n'ait déclaré faillite plusieurs fois au cours d'une année. Si tel est le cas, le séjour peut ne durer que 30 jours ou ne pas être délivré du tout. Le dépôt de bilan met fin à la saisie-arrêt des salaires pour les dettes de consommation, mais pas pour les dettes ordonnées par le tribunal comme la pension alimentaire pour enfants.

Réflexions finales

Recevoir un avis de saisie-arrêt de salaire peut être très stressant et peser lourdement sur vos finances. Selon vous et votre situation, vous voudrez peut-être contacter un avocat ou demander une aide juridique pour déterminer la meilleure voie à suivre.