3 raisons pour lesquelles les chèques sans provision appartiennent au passé

Si éviter les frais de découvert est important pour vous , vous avez maintenant plus d'options bancaires.

Les frais de découvert sont une énorme source de revenus pour les banques. Par exemple, en 2020, alors que les Américains recevaient des chèques de relance pour les aider à rester à flot, les banques ont quand même réussi à percevoir 12,4 milliards de dollars de frais de découvert. Deux ans plus tôt, en 2018, les consommateurs avaient payé 17 milliards de dollars de frais.

Étant donné les milliards de dollars que les banques ont collectés pour les chèques sans provision et les transactions par carte de débit rejetées, il est intéressant de voir combien d'institutions financières repensent la pratique consistant à frapper les clients lorsque leurs comptes sont épuisés. Voici un exemple de modifications récentes :

• Depuis le 13 janvier 2022, Capital One suppression des frais de découvert. La banque appelle son nouveau programme de protection "No-Fee Overdraft". Cela fonctionne comme ceci :un client met son compte à découvert, mais plutôt que d'être frappé de frais, il doit déposer de l'argent sur le compte pour couvrir le découvert. Bien qu'il n'y ait pas de limite au nombre de fois qu'un client peut faire un découvert, il y a une limite en dollars sur le montant qu'il peut faire à découvert. Selon la banque, cette limite est basée sur son historique de dépôt et son profil de risque.
• Découvrir la banque offre un programme gratuit de protection contre les découverts lié à un compte d'épargne ou à un compte du marché monétaire.
• Carillon offre également une protection contre les découverts gratuite via son programme SpotMe. Tout membre inscrit qui effectue un dépôt direct chaque mois d'au moins 200 $ peut retirer son compte jusqu'à 200 $ chaque mois. Comme Capital One, le montant que le client peut retirer est basé sur son historique de dépôt et son profil de risque.
• JPMorgan Chase n'élimine pas les frais, mais la banque a changé sa politique, donnant aux clients une journée entière pour déposer des fonds sur un compte à découvert. Il permettra également à ses clients de retirer les fonds des chèques de paie déposés directement deux jours plus tôt.
• En 2020, en réponse au COVID-19, Ally Bank s'est débarrassé des frais de découvert. Bien que l'économie apparaisse sur ses pieds, Ally a décidé de laisser tomber ces frais entièrement. Une fois qu'un client Ally a découvert son compte, il a 14 jours pour arranger les choses en déposant les fonds à découvert. Pour les clients qui souhaitent bénéficier d'un service de découvert gratuit, la banque transférera l'argent d'un compte d'épargne ou du marché monétaire par tranches de 100 $.
• Truiste (résultant d'une fusion entre Suntrust et BB&T Bank) prévoit d'introduire cet été deux nouveaux comptes chèques, chacun sans frais de découvert. Plutôt que d'autoriser les clients à découvert leurs comptes, Truist One Banking placera automatiquement un "tampon" de 100 USD sur le compte d'un client qui dépense plus qu'il n'en a.
• À partir de mai, la puissante Bank of America réduira ses frais de découvert de 35 $ à 10 $ par transaction. Bien que ce ne soit pas aussi généreux que les mesures prises par d'autres banques, Bank of America supprime également les frais de 12 $ qu'elle facture désormais pour le transfert d'argent à partir d'un compte lié.
• Well Fargo réduit également les frais qu'il perçoit. Les clients disposeront d'un délai de grâce de 24 heures pour remettre leurs comptes dans le noir sans payer de frais. Comme Bank of America et JPMorgan Chase, le changement de politique n'est peut-être pas aussi libéral que les règles plus généreuses introduites par d'autres banques, mais il représente un pas dans la bonne direction.

3 raisons pour lesquelles les banques abandonnent ces frais rémunérateurs

1. Compétition

Il n'y a pas si longtemps, les options bancaires étaient limitées. Vous aviez quelques banques physiques dans votre région. Vous en avez choisi un et ouvert un compte bancaire (et peut-être obtenu un grille-pain gratuit pour votre problème). Aujourd'hui, il existe une multitude d'options bancaires, y compris les coopératives de crédit et les banques en ligne. Avec autant d'institutions financières parmi lesquelles choisir, il est logique que les banques trouvent des moyens d'être plus compétitives.

2. Image de marque

Aucune banque ne veut ressembler à un dinosaure par rapport aux autres banques. Maintenant qu'un nombre croissant d'institutions financières proposent des services bancaires sans frais, toute banque qui ne le fait pas risque d'avoir l'air à la fois gourmande et dépassée.

3. Éviter la législation

Les banques ne développent pas soudainement une conscience d'entreprise. Ce qu'ils font, c'est lire l'opinion publique et essayer de devancer un problème potentiel. En 2021, le Sénat et la Chambre des représentants ont proposé des projets de loi visant à limiter les frais de découvert. Parce que ces frais incombent de manière disproportionnée aux Américains qui peuvent le moins se le permettre et parce qu'il n'est pas apparu que le secteur bancaire se contrôle lui-même, les législateurs ont décidé d'impliquer le gouvernement. Alors que les banques évoluent vers le changement, c'est avec un œil sur Washington.

Comme une boule de neige, il est facile d'imaginer que davantage de banques adopteront des frais de découvert indulgents. C'est soit ça, soit être laissé pour compte.