Uh-oh :C'est un découvert bancaire

Si vous avez un compte courant, vous comprenez probablement les bases :vous mettez de l'argent, la banque le conserve, puis vous pouvez retirer de l'argent à un guichet automatique, faire des chèques ou utiliser votre carte de débit pour tout, de l'essence à l'épicerie. . À chaque transaction, de l'argent est retiré de votre compte.

Mais que se passe-t-il si vous dépensez 125 $ en épicerie et que vous vous souvenez (un peu trop tard) que le solde de votre compte courant est de 100 $ ?

Vous venez d'entrer dans La zone de découvert . Le solde de votre compte courant est tombé en dessous de zéro. Lorsque vous regardez le solde de votre compte, vous pouvez voir un nombre négatif. Il peut également y avoir un avis vous alertant du découvert sur votre compte.

Si c'est la première fois que cela vous arrive, le mot "découvert" peut vous surprendre. Vous vous posez peut-être des questions comme :Puis-je retirer de l'argent si mon compte est à découvert ? Combien de temps mon compte courant peut-il être à découvert ? Et un compte à découvert affecte-t-il mon crédit ?

Jetons un coup d'œil.

Comment fonctionne un découvert ?

Cela dépend. Certaines banques peuvent couvrir un chèque ou un retrait récurrent, comme un abonnement mensuel à une salle de sport, même si vous n'avez pas suffisamment de fonds sur votre compte pour le moment ¹ . Parfois, un achat est simplement refusé. Et d'autres fois, votre banque peut autoriser l'achat, puis vous facturer des frais plus tard.

Généralement, les utilisateurs doivent s'inscrire pour permettre à leur banque de facturer des frais de découvert et d'autoriser une transaction. ¹ Gardez à l'esprit que les frais de découvert sont différents des frais de non-suffisance (NSF). Les deux sont similaires, mais vous n'aurez peut-être pas le choix d'accepter les frais sans provision ¹ .

Les banques et les coopératives de crédit ont différentes manières de gérer les découverts pour leurs clients, il est donc utile de passer en revue ces détails chaque fois que vous ouvrez un compte courant. De cette façon, vous saurez exactement à quoi vous attendre si vous dépensez par erreur plus que ce que vous avez. Cela vous aidera également à configurer votre compte en fonction de votre style de vie et de vos habitudes de dépenses.

Comment fonctionne la protection contre les découverts ?

Si vous souhaitez obtenir une protection contre les découverts, vous avez quelques options, mais beaucoup impliquent des frais, alors n'ayez pas peur de demander des détails. Si vous n'acceptez pas à l'avance la protection contre les découverts, aucuns frais ne vous seront facturés ¹ . Mais si vous essayez de dépenser plus que vous n'en avez, l'achat ne se fera généralement pas. Voici quelques autres options de découvert auxquelles penser :

• Lien vers les économies :Vous pouvez lier votre compte courant à un autre compte de votre banque, comme votre épargne. De cette façon, si vous êtes à découvert, la banque transférera des fonds de votre épargne vers votre chèque pour couvrir la différence. Parfois, cette option de découvert peut être gratuite.
• Marge de crédit :Avec une ligne de crédit en découvert, la banque vous prêtera le montant nécessaire pour couvrir la transaction. Vous pourrez peut-être même utiliser ce compte en cas d'urgence. Comme il s'agit en fait d'un prêt, vous devrez payer des intérêts sur l'argent couvrant votre découvert, mais cela peut représenter moins que les frais de découvert habituels ² .
• Lien de carte de crédit :Lier votre compte courant à une carte de crédit est également possible. Si votre compte courant ou d'épargne ne peut pas couvrir une charge, le solde sera placé sur votre carte de crédit pour que vous puissiez le rembourser plus tard. Toutefois, des frais peuvent toujours s'appliquer ³ .

L'un des avantages de la protection contre les découverts est que vous pouvez éviter des frais élevés ajoutés à un retard de paiement, comme le paiement d'une maison ou d'une voiture. Mais vous devrez comparer les frais qui accompagnent chaque situation pour prendre la meilleure décision.

À combien s'élèvent les frais de découvert bancaire ?

En moyenne, un découvert vous coûtera environ 35 USD pour chaque transaction ¹ . Certaines banques factureront plus et d'autres moins cher.

Bien que les frais ne soient pas une mince affaire, un découvert peut ne pas vous ralentir longtemps. Dès que vous payez le montant que vous devez à cause du découvert et que le solde de votre compte est dans le noir, vous pouvez généralement continuer à utiliser à nouveau le compte courant.

Pour protéger votre compte et votre crédit, c'est une bonne idée de régler les choses dès que possible. Si un compte reste à découvert, certaines banques peuvent facturer des frais supplémentaires pour chaque jour où le compte est à découvert ¹ .

Comment puis-je empêcher un découvert sur mon compte ?

Heureusement, il existe de nombreux outils astucieux pour vous aider à éviter un découvert. En voici quelques-unes que vous pourriez essayer :

• Recevoir des alertes :Demandez à votre banque de vous dire si votre compte courant descend à un certain niveau. Vous pourrez virer des fonds d'un autre compte ou effectuer un dépôt avant que le solde ne tombe dans la zone dangereuse.
• Vérifiez régulièrement :Prenez l'habitude de vérifier quotidiennement le solde de votre compte depuis votre téléphone. Cela ne prendra qu'une minute et vous aidera à maîtriser votre argent tout au long du mois.
• Créer un tampon :Pensez à ajouter un certain montant, comme 100 $, à votre compte courant. Faites-en votre nouveau "solde zéro". De cette façon, si vous faites une erreur (et cela arrive), il y a déjà un coussin en place.
• Demander de l'aide  :Vérifiez auprès de votre banque quels autres outils peuvent être disponibles pour vous aider à garder votre compte dans le noir.

Faire face à un découvert est une déception, mais des erreurs peuvent arriver. Savoir que vous avez des options peut vous mettre dans une meilleure position pour gérer votre argent et, espérons-le, éviter de tomber dans le rouge. Si vous avez plus de découverts que vous ne le souhaiteriez, il peut être utile de créer un budget simple. Parfois, le simple fait d'avoir une image plus claire de ce qui entre et de ce qui sort peut vous aider à garder une longueur d'avance.