Les 3 façons les plus chères d'emprunter de l'argent - et 3 meilleures alternatives

Si vous allez emprunter de l'argent, faites-le sagement.

Vous disposez de nombreuses options pour emprunter de l'argent. Chacun a ses propres conditions, taux d'intérêt et exigences de qualification. Lorsque vous avez besoin d'argent liquide, vous pourriez être tenté d'opter pour l'option qui vous rapporte le plus rapidement, mais parfois, cela peut être une erreur coûteuse. Évitez les trois moyens les plus coûteux d'emprunter de l'argent ci-dessous et essayez plutôt certaines de ces alternatives plus abordables.

Les trois moyens les plus coûteux d'emprunter de l'argent

Les prêts sur salaire, les prêts sur titres automobiles et les avances de fonds sur carte de crédit sont trois des moyens les plus coûteux d'emprunter de l'argent. Voici pourquoi.

1. Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont populaires parmi les personnes ayant un faible crédit, car ils vous donnent rapidement de l'argent et ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit. Le problème est que les taux d'intérêt sont astronomiquement élevés -- dans certains cas, plus de 500 %. De plus, les conditions de prêt ne sont que de quelques semaines, vous n'avez donc pas beaucoup de temps avant de devoir rembourser un montant bien supérieur à celui que vous avez initialement emprunté.

Pour mettre cela en perspective, considérons un prêt de 250 $ avec un taux d'intérêt de 400 % et une durée de remboursement d'un mois. À la fin de ce mois, vous deviez 333,33 $. Si vous n'aviez pas de réserve de 250 $ au départ, il est peu probable que vous puissiez vous permettre de payer les 250 $ d'origine plus 83,33 $ d'intérêts un mois plus tard. C'est pourquoi de nombreuses personnes finissent par contracter de nouveaux prêts pour couvrir les anciens et le cycle se poursuit et les intérêts augmentent de façon exponentielle.

2. Prêts de titres automobiles

Les prêts sur titres automatiques sont similaires aux prêts sur salaire en ce sens qu'ils ont des durées de prêt courtes et ne nécessitent pas de vérification de crédit. Fondamentalement, vous remettez le titre de propriété de votre voiture au fournisseur de prêt en échange d'une certaine somme d'argent, généralement jusqu'à 25 % ou 50 % de la valeur de la voiture. Vous devez avoir des capitaux propres dans la voiture afin de faire un prêt de titre automobile et certaines entreprises exigent que vous soyez propriétaire de la voiture.

Ces prêts peuvent avoir des taux d'intérêt de 300 % ou plus, vous vous retrouvez donc dans une situation similaire à celle des personnes qui ont contracté des prêts sur salaire. Si vous ne pouvez pas rembourser ce que vous empruntez, votre prêteur peut vous proposer de transférer votre solde restant dans un nouveau prêt de titre automobile, ou il peut légalement reprendre possession de votre véhicule.

3. Avances de fonds sur carte de crédit

Les avances de fonds sur carte de crédit sont lorsque vous retirez de l'argent avec votre carte de crédit. Les avances de fonds rapportent souvent des intérêts à un TAP plus élevé que les achats réguliers - et même les TAP d'achat réguliers peuvent parfois dépasser 30 %. Les avances de fonds sont généralement assorties de frais, souvent un pourcentage du montant que vous demandez. Vous pouvez trouver toutes ces informations en lisant votre contrat de titulaire de carte.

Bien qu'il s'agisse d'une bien meilleure offre que les prêts sur salaire, cela peut toujours entraîner une dette que vous portez pendant des mois ou des années. Ceux qui contractent plusieurs avances de fonds ou facturent beaucoup à leurs cartes de crédit pourraient voir leurs problèmes d'endettement s'aggraver au lieu de s'améliorer avec le temps.

Trois meilleures alternatives

Si vous avez besoin d'argent, il serait préférable d'économiser pour l'article que vous souhaitez acheter, d'emprunter à des amis ou à la famille, ou de contracter un autre type de prêt plus abordable.

1. Économisez par vous-même

Lorsque le temps n'est pas essentiel, votre meilleure option est de mettre de côté une petite somme d'argent de chaque chèque de paie dans un compte d'épargne vers l'article que vous souhaitez acheter. De cette façon, vous n'avez pas à vous soucier d'emprunter de l'argent à qui que ce soit. Si les circonstances changent (par exemple, votre ancienne voiture meurt avant que vous ayez économisé l'argent pour en acheter une nouvelle), vous devrez peut-être encore emprunter de l'argent, mais ce ne sera pas autant.

Cette stratégie ne fonctionnera probablement pas si vous avez besoin d'argent rapidement, et elle peut vous obliger à apporter quelques ajustements à votre budget, comme réduire les dépenses discrétionnaires. Mais c'est certainement plus abordable que d'emprunter de l'argent.

2. Emprunter à des amis ou à la famille

Les amis et la famille peuvent être plus flexibles qu'une banque ou une coopérative de crédit lorsqu'il s'agit d'accorder des prêts. Certains pourraient même ne pas vous facturer d'intérêts. C'est une option qui vaut la peine d'être explorée si un ami ou un parent a de l'argent en réserve, mais vous devez tous les deux comprendre qu'il y a plus que de l'argent en jeu. Si vous ne remboursez pas ce que vous devez, vous risquez de nuire de façon permanente à la relation, vous ne devez donc le faire que si vous êtes sûr de pouvoir les rembourser.

Avant de prendre de l'argent, vous devriez vous asseoir et discuter du montant que vous allez emprunter et à quel taux d'intérêt, combien vous devrez payer par mois et quel vous ferez si vous n'êtes pas en mesure de suivre vos paiements. Mettez tout cela par écrit et assurez-vous que chaque personne en a une copie afin que vous puissiez vous y référer plus tard si nécessaire.

3. Contractez un type de prêt plus abordable

Si vous êtes en mesure de contracter un prêt hypothécaire ou un prêt automobile pour acheter une maison ou une voiture, ceux-ci sont beaucoup plus abordables que les prêts sur salaire ou sur titre automobile. Le taux d'intérêt moyen d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est inférieur à 4 % et le taux moyen d'un prêt automobile est inférieur à 5 %. Votre solde accumulera des intérêts beaucoup plus lentement, ce qui facilitera le remboursement.

Un prêt personnel est un peu plus cher qu'un prêt hypothécaire ou automobile car il n'implique pas de garantie, mais les taux d'intérêt dépassent rarement 30 % et peuvent être beaucoup plus bas pour ceux qui ont de bonnes à un excellent crédit. De plus, vous pouvez utiliser ces prêts pour presque tout. Ils sont divisés en versements mensuels réguliers afin que vous n'ayez pas à vous soucier d'accumuler des intérêts indéfiniment comme vous le feriez avec une avance de fonds sur carte de crédit.

Explorez toutes vos options avant d'emprunter de l'argent pour voir quelle est la meilleure offre. Commencez par les trois alternatives ici - et évitez à tout prix les prêts sur salaire, les prêts sur titres automobiles et les avances de fonds sur carte de crédit.