Voici comment vous pouvez éviter de payer trop cher votre prêt auto

Croyez-vous à tort que les taux d'intérêt sont fixes ? Tout est négociable, y compris le montant que vous payez pour emprunter de l'argent.

Vous rêvez d'une voiture neuve (ou légèrement usagée) depuis des années. Vous avez un acompte ensemble et êtes enfin prêt à franchir le pas. Vous voyez une annonce d'un concessionnaire local vantant un taux d'intérêt « spécial » et vous vous dites :« Waouh. Je ne trouverai jamais un meilleur taux que celui-là ! »

Pas si vite.

Faites un tour rapide des concessionnaires automobiles dans le confort de votre clavier. Découvrez leurs taux d'intérêt "spéciaux". Vous remarquez une tendance ? Les taux varient à un tel degré qu'il semble qu'ils aient été arrachés à un chapeau de taux magique.

Se pourrait-il que les taux d'intérêt ne soient qu'une suggestion ?

Comment ça marche

Le financement par l'intermédiaire d'un concessionnaire fonctionne comme ceci :il collecte des informations auprès de vous et transmet ces informations à un ou plusieurs prêteurs potentiels qui exécutent un rapport de solvabilité. Sur la base de votre rapport, les prêteurs potentiels refusent de financer le prêt ou proposent un taux d'intérêt, également appelé « taux d'achat ».

Le taux que vous obtenez dépend de nombreux facteurs, y compris votre pointage de crédit. Et le taux que le concessionnaire vous cite peut être plus élevé car il comprend un supplément pour compenser le concessionnaire pour la gestion de votre financement. Et c'est là que la marge de manœuvre entre en jeu. Le concessionnaire peut réduire cette rémunération initiale en diminuant votre taux d'intérêt.

Préparez-vous à négocier

Mettez vos finances en ordre avant d'acheter une voiture ou tout autre prêt d'ailleurs. Vous ne pouvez négocier qu'en position de pouvoir lorsque les prêteurs vous veulent comme client. Suivez ces quatre étapes pour obtenir la meilleure offre : 

1. Assurez-vous que votre crédit est solide

Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez la possibilité d'accéder aux meilleurs taux d'intérêt. Par exemple, un acheteur avec une cote de solvabilité élevée de 750 et plus aura un meilleur accès à des taux d'intérêt bas qu'un acheteur avec une cote de 680. 

Demandez une copie de votre dossier de crédit, et si votre cote n'est pas aussi élevée qu'elle devrait l'être, prenez le temps de l'améliorer. Même si l'amélioration de votre score signifie attendre 12 à 18 mois supplémentaires pour acheter une voiture, les meilleurs tarifs seront payants pour les années à venir.

Si votre crédit n'est pas excellent, mais que vous avez suffisamment économisé pour un acompte et que vous avez absolument besoin d'un véhicule aujourd'hui, demandez à un ami de confiance ou à un membre de votre famille de cosigner pour vous. C'est une grande demande parce que la cote de crédit de votre cosignataire sera endommagée si vous ne suivez pas vos paiements.

Considérez la différence entre les taux d'intérêt pour les véhicules neufs à partir de septembre 2019. Un pointage de crédit de 750 ou plus vous rapporterait un taux d'intérêt de 4,3 %, alors qu'un pointage de crédit de 650-699 reviendrait à payer un taux d'intérêt de 7,65 %. Un véhicule de 36 000 $ à 4,3 % pendant 60 mois coûterait 668 $ par mois. Le même véhicule à 7,65 % coûterait 724 $ par mois, une différence de 56 $ par mois, ou 3 360 $ sur la durée du prêt.

2. Ayez une lettre de pré-approbation en main

Vous pouvez vous épargner les tracas d'essayer de déterminer le taux d'achat du concessionnaire et ce qu'il ajoute à vos coûts en vous adressant directement à une banque ou à une coopérative de crédit pour l'approbation d'un prêt. Faites-le avant même d'entrer chez le concessionnaire automobile, car cela vous donnera un effet de levier supplémentaire pendant les négociations.

Sachez que votre pointage de crédit sera légèrement touché lorsqu'une vérification approfondie est effectuée. Cependant, il est également normal de magasiner pour un prêt, de sorte que toutes les demandes dans un délai de 30 jours comptent comme une seule demande pour les sociétés d'évaluation du crédit.

Une fois qu'une banque ou une coopérative de crédit a exécuté votre crédit, le taux d'intérêt proposé est le taux réel et n'inclura pas la majoration souvent trouvée chez les concessionnaires. Conseil utile :Parce qu'il s'agit d'organismes à but non lucratif, les coopératives de crédit offrent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des banques.

Le fait que vous ayez une lettre d'approbation préalable ne signifie pas que vous vous engagez à accepter ce prêt. Mais vous constaterez peut-être qu'une fois que vous aurez dit au concessionnaire que vous n'avez pas besoin de son financement, il vous proposera un taux attractif.

C'est payant de magasiner. Obtenir une bonne affaire sur une voiture conduit à un prêt plus petit, à moins d'intérêts et à la capacité de rembourser la note plus rapidement. Vous n'obtiendrez peut-être pas un taux d'intérêt aussi bas que vous le souhaiteriez, mais vous pouvez vous battre pour obtenir un prix inférieur sur la voiture. Si vous aimez marchander, employez cette compétence. Si vous ne le faites pas, amenez quelqu'un qui le fait.

3. Profitez des remises de paiement automatique

De nombreux prêteurs offrent une remise sur les intérêts si vous vous inscrivez aux paiements automatiques. Leur raisonnement est que vous êtes plus susceptible de payer à temps s'ils prélèvent le paiement de votre compte le même jour chaque mois.

La remise est normalement faible - généralement autour de 0,25 % - mais elle peut s'additionner. Par exemple, disons que votre prêt est de 20 000 $ et que le taux d'intérêt sans paiement automatique est de 5,5 %. Vous contractez un prêt de 60 mois et avez un paiement mensuel de 382 $. Le même prêt avec un rabais de 0,25 % permet d'économiser environ 3 $ par mois, soit 180 $ sur la durée du prêt. Cela peut sembler peu, mais les économies sont suffisantes pour changer l'huile de votre voiture quatre fois.

Apportez la technique sur la route

Tant que vos canards financiers sont alignés, vous pouvez négocier n'importe quel prêt, y compris un prêt hypothécaire ou personnel. Les prêteurs ont besoin de clients qualifiés pour emprunter afin de réaliser un profit. Votre travail consiste à vous rendre si qualifié qu'ils accepteront vos conditions.

En ce qui concerne les prêts automobiles, voici comment obtenir le meilleur taux d'intérêt en un mot :

• Obtenez une copie de votre dossier de crédit. S'il y a des erreurs, faites-les corriger. Si possible, prenez des mesures pour augmenter votre pointage de crédit avant d'acheter un nouveau véhicule.
• Si vous avez absolument besoin d'une voiture aujourd'hui mais que votre crédit est faible, envisagez de faire appel à un cosignataire pour améliorer votre cote.
• Obtenez une pré-approbation pour un prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Ayez la lettre d'approbation préalable avec vous lorsque vous visitez le parking.
• Négocier le prix de la voiture avec vigueur. En 2018, il y avait 16 753 concessionnaires automobiles franchisés aux États-Unis. Si le premier concessionnaire refuse de bouger sur le prix, un autre peut être plus réceptif.
• Profitez de la réduction de paiement automatique.
  
  

Si votre pointage de crédit est bon, c'est parce que vous avez travaillé dur pour l'atteindre. Profitez de ce fait en travaillant avec un prêteur qui respecte votre relation avec l'argent et vous valorise suffisamment pour vous offrir le taux d'intérêt le plus bas possible.