La façon la plus intelligente d'épargner pour des objectifs à court terme

Les actions et les obligations ne font pas d'excellents investissements à court terme, alors voici où chercher à la place.

Les actions et les obligations peuvent être fantastiques où investir de l'argent -- mais pas si vous aurez besoin de cet argent dans quelques années. Si vous avez de l'argent à investir ou si vous prévoyez d'épargner pour un certain objectif, mais que vous ne pouvez pas risquer d'en perdre à cause d'un court laps de temps, voici ce que vous devez savoir sur la meilleure stratégie d'investissement. pour vous.

Pourquoi l'argent d'investissement à court terme ne devrait pas être en actions

Si vous devez accéder à votre argent d'ici quelques années, votre principale priorité devrait être la préservation de votre capital, et non le rendement de votre investissement. C'est certainement bien pour les investissements de faire les deux, mais vous devez vous assurer que votre argent est disponible quand vous en avez besoin.

Les actions ont le potentiel de rendement à long terme le plus élevé de toutes les grandes catégories d'actifs, avec des rendements totaux moyens historiques d'environ 10 % par an sur des périodes de plusieurs décennies. À court terme, cependant, le marché boursier peut être extrêmement volatil. Statistiquement parlant, une baisse pouvant atteindre 22,8 % en une seule année ne serait pas considérée comme inhabituelle.

Disons que vous avez 10 000 $ à consacrer aux études de votre enfant, mais que vous n'aurez pas à payer la facture avant une autre année. Vous achetez donc un fonds indiciel S&P 500 avec l'argent dans le but d'obtenir un bon rendement pendant que vous attendez. Mais que se passe-t-il si la bourse baisse de 20 % sur l'année ? Non seulement vous n'avez pas obtenu de rendement comme vous l'espériez, mais vous n'avez plus que 8 000 $ pour vous aider à payer vos frais de scolarité.

C'est la principale raison pour laquelle la plupart des planificateurs financiers (moi y compris) conseillent de rester à l'écart des actions à moins que vous n'ayez pas besoin de votre argent pendant au moins cinq ans.

Malgré leur réputation, les obligations ne sont pas beaucoup plus sûres

Si vous avez besoin de votre argent bientôt, les stocks sont épuisés. Alors peut-être que les obligations pourraient être la voie à suivre ? Après tout, vous pouvez trouver des obligations d'entreprise à long terme très bien notées qui rapportent 4 % ou plus.

Les obligations ont la réputation d'être moins risquées que les actions. Et c'est vrai dans une certaine mesure. Au fil du temps, les rendements des obligations sont extrêmement prévisibles :par exemple, si vous achetez une obligation de 1 000 $ qui rapporte 5 % d'intérêt et arrive à échéance dans 20 ans, vous savez que vous recevrez 50 $ par an pendant les deux prochaines décennies, puis vous recevez le remboursement initial de 1 000 $.

Cependant, malgré leur réputation, les obligations peuvent être tout aussi risquées que les actions à court terme. Sans trop entrer dans les détails, lorsque les taux d'intérêt augmentent, la valeur marchande des obligations à longue échéance chute. Si vous achetez une obligation du Trésor à 30 ans ou une obligation de société à 20 ans, par exemple, une flambée des taux d'intérêt du marché peut facilement faire en sorte qu'une obligation de 1 000 $ vaille 800 $ ou moins.

Pour être clair, les obligations à court terme ne présentent pas le même risque. Cependant, comme nous le verrons dans la section suivante, les obligations à court terme ne sont pas le meilleur endroit pour trouver des investissements à court terme sans risque.

L'endroit le plus intelligent pour l'argent dont vous aurez besoin bientôt

Pour l'argent dont vous savez que vous aurez besoin à un certain moment (dans les cinq ans), un certificat de dépôt à haut rendement, ou CD, est le meilleur choix. Grâce à l'émergence des services bancaires en ligne et à plusieurs hausses des taux d'intérêt de la Réserve fédérale au cours des dernières années, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur rendement que vous ne le pensez d'un CD.

En fait, comme j'y ai fait allusion dans la dernière section, vous pouvez trouver des CD d'institutions parfaitement réputées qui paient plus que les titres du Trésor de même échéance.

Évidemment, les taux changent avec le temps, mais juste pour vous donner une idée du prix que paient les meilleurs CD, voici un tableau des différentes échéances et des rendements que vous pourriez obtenir des titres du Trésor.

Sources des données :Trésor américain, The Ascent. Rendement au 18/06/19.

Comment trouver le meilleur CD pour vous

Il n'existe pas de produit bancaire unique, et c'est certainement vrai pour les CD. Certains CD ont des exigences de dépôt minimum, par exemple, tandis que d'autres peuvent offrir des avantages uniques tels qu'un score FICO® gratuit. Notre liste à jour des meilleurs CD est un bon point de départ, mais gardez à l'esprit qu'il ne s'agit pas seulement du rendement que vous obtenez :pensez également à d'autres fonctionnalités et avantages.