Demandez à un CFP :Combien dois-je épargner pour ma retraite ?

Il n'y a pas de réponse parfaite à cette question classique sur les finances personnelles, mais voici comment déterminer votre nombre parfait.Source de l'image :Getty Images.

Sans connaître votre situation spécifique, il n'y a aucun moyen pour moi de déterminer avec précision combien vous devrait épargner pour sa retraite.

Cela dit, une bonne règle de base est que vous devriez viser un taux d'épargne-retraite d'au moins 10 % de votre revenu, sans compter les cotisations que votre employeur verse en votre nom. En d'autres termes, si vous gagnez 60 000 $ par an, cela implique que vous devriez essayer de mettre de côté 6 000 $, ou 500 $ par mois, spécifiquement pour l'épargne-retraite.

Cependant, ce n'est qu'une règle générale. Voici un guide rapide qui peut vous aider à déterminer le montant d'épargne dont vous aurez besoin pour une retraite confortable et le montant que vous devriez épargner maintenant pour y arriver au moment où vous souhaitez prendre votre retraite.

Il ne s'agit pas d'épargne-retraite, mais de revenu de retraite

De combien pensez-vous avoir besoin à la banque pour pouvoir prendre votre retraite ? 1 million de dollars ? 2 millions de dollars ? Plus ?

C'est l'un des aspects les plus souvent mal compris de la sécurité financière à la retraite. Être à l'aise financièrement à la retraite ne dépend pas nécessairement du montant d'argent que vous avez en épargne. Il s'agit plutôt du montant de revenu de retraite durable que vous pouvez créer par rapport au montant de revenu de retraite dont vous avez besoin .

Par exemple, quelqu'un qui a l'habitude de dépenser 200 000 $ par année et qui a 1 million de dollars en épargne-retraite ne sera probablement pas en mesure de créer suffisamment de revenus pour maintenir son train de vie après sa retraite. D'un autre côté, quelqu'un qui a l'habitude de dépenser 50 000 $ par an et qui a une pension mensuelle de 2 000 $, 1 500 $ par mois de la sécurité sociale et un modeste pécule de 200 000 $ pourrait être parfaitement à l'aise à la retraite.

Déterminer votre pécule de retraite idéal

Voici un processus rapide en quatre étapes pour vous aider à déterminer le revenu de retraite dont vous avez besoin et le pécule dont vous aurez besoin pour le produire.

1. D'abord, déterminez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite. En règle générale, vous pouvez vous attendre à avoir besoin d'environ 80 % de votre salaire de préretraite pour maintenir le même niveau de vie. Si vous et votre conjoint gagnez 100 000 $ maintenant, il est raisonnable de s'attendre à ce que vous ayez besoin de 80 000 $ de revenu annuel après la retraite. Évidemment, cela peut être ajusté à la hausse ou à la baisse pour compenser les changements de style de vie que vous anticipez après la retraite. Par exemple, si vous prévoyez de voyager beaucoup, vous aurez peut-être besoin de plus de revenus que ce que cette règle implique.
   
   
2. Ensuite, estimez le montant de vos revenus récurrents provenant d'autres sources. La sécurité sociale est importante et vous pouvez obtenir une estimation de vos prestations de retraite de la sécurité sociale en créant un compte sur www.ssa.gov si vous ne l'avez pas déjà fait et en consultant votre dernier relevé de sécurité sociale. Si vous avez une pension d'un emploi précédent, ou une rente que vous avez déjà payée, ce revenu entre dans cette catégorie.
   
   
3. Soustrayez les revenus de l'étape 2 de vos besoins globaux en matière de revenu de retraite. Cela vous indiquera le montant du revenu dont vous aurez besoin de l'épargne. Par exemple, si vous estimez que vous aurez besoin de 80 000 $ de revenu de retraite et que vous et votre conjoint pouvez vous attendre à 35 000 $ de la sécurité sociale, cela signifie que vous aurez besoin de 45 000 $ par an d'épargne.
   
   
4. Une autre règle empirique est que vous pouvez raisonnablement vous attendre à retirer 4 % de votre épargne-retraite au cours de votre première année de retraite et à vous accorder des ajustements en fonction du coût de la vie les années suivantes, sans craindre de manquer d'argent à la retraite. . Bien que cette règle ne soit certes pas parfaite, c'est un bon moyen d'obtenir une estimation des économies. Pour appliquer la règle des 4 %, il suffit de multiplier par 25 le revenu d'épargne dont vous aurez besoin. Poursuivant mon exemple, si vous avez besoin de 45 000 $ de revenu annuel provenant de votre épargne, cela implique que vous aurez besoin d'un pécule de retraite de 1 125 000 $.

Combien devriez-vous vous épargner pour la retraite ?

Voici la réponse la plus compliquée à notre question initiale. Le montant que vous devriez épargner pour votre retraite dépend de quatre facteurs principaux :

• Le montant d'argent dont vous prévoyez avoir besoin pour prendre votre retraite
• Le montant d'argent que vous déjà ont économisé
• Le temps qu'il vous reste avant de vouloir prendre votre retraite
• Vos rendements de placement attendus d'ici à votre retraite

Pour nos besoins, nous supposerons des rendements d'investissement à long terme d'environ 7 % sur une base annualisée. Historiquement parlant, c'est ce qu'un portefeuille d'actions et d'obligations bien réparti a produit sur de longues périodes. Maintenant, vos rendements d'une année à l'autre varieront probablement considérablement, et il n'y a évidemment aucune garantie que votre portefeuille offrira ce niveau de performance, mais c'est une attente raisonnable à long terme.

Cela laisse juste deux variables - l'argent et le temps. Juste pour vous avertir, la discussion va devenir un peu mathématique à partir de maintenant.

Un exemple :Calcul de l'épargne-retraite mensuelle

Voici un exemple simplifié d'une analyse d'épargne-retraite utilisant de jolis chiffres ronds. Disons que j'ai 100 000 $ d'épargne-retraite et que je prévois de prendre ma retraite dans 20 ans. D'après mon analyse des besoins en revenu de retraite, je pense que j'aurai besoin de 1 000 000 $ d'économies à la retraite.

Voici une formule à utiliser, basée sur un rendement annuel de 7 % :

Montant =(Économies actuelles) * (1,07) ans

Par exemple, si vous disposez de 100 000 € d'économies et que vous prévoyez de prendre votre retraite dans 20 ans, cette formule montre que vous pouvez raisonnablement vous attendre à ce que vos économies actuelles atteignent :

Montant = 100 000 USD * 1,07 20  =387 000 USD (arrondi)

La différence entre ce montant et vos besoins d'épargne-retraite correspond au montant dont vous aurez besoin pour construire votre futur des économies. Donc, dans mon cas, j'aurai besoin de 613 000 $ supplémentaires provenant de mes économies.

Maintenant, les mathématiques du montant mensuel nécessaire pour atteindre un certain objectif d'épargne dépassent le cadre de cet article. Cependant, l'essentiel est que plus vous avez de temps, moins vous aurez besoin d'économiser.

Dans mon exemple, si j'ai 20 ans pour atteindre mon objectif de 613 000 $, je devrai mettre de côté 1 165 $ par mois sur la base d'une espérance de rendement annualisé de 7 %. Si je veux prendre ma retraite dans 15 ans, mes économies mensuelles doivent grimper à 1 900 $. Par contre, si je veux prendre ma retraite dans 25 ans, je n'ai besoin que d'économiser 755 $ par mois pour atteindre mon objectif.

Heureusement, il existe plusieurs bons calculateurs d'"objectifs d'épargne" disponibles en ligne qui peuvent faire le travail difficile pour vous. En voici un qui fait du bon travail à des fins d'épargne-retraite.

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