4 fois où vous devriez ouvrir un compte du marché monétaire

Il y a des cas où un compte d'épargne ou un certificat de dépôt ne suffira pas. Source de l'image :Getty Images.

Un compte du marché monétaire n'est pas l'un des types de comptes bancaires les plus connus, mais c'est l'un des plus utiles. Il s'agit en fait d'un compte d'épargne et d'un compte courant hybrides, payant presque toujours plus d'intérêts que le premier tout en offrant une partie de la flexibilité du second.

Les fonds du marché monétaire peuvent avoir des buy-ins élevés sous la forme de dépôts d'ouverture minimum, ils ne sont donc pas nécessairement pour tout le monde. Mais ils doivent être pris en compte si vous vous trouvez dans une ou plusieurs des circonstances suivantes.

Quand vous avez de l'argent à économiser

Un MMA est essentiellement un instrument pour économiser de l'argent. Bien que les détenteurs de MMA aient un meilleur accès à leur dosh qu'avec un compte d'épargne traditionnel, il existe encore des limites légales assez strictes sur les retraits et les transferts. Par exemple, seuls six retraits "pratiques" d'un MMA peuvent être effectués par mois. La chambre de compensation automatisée (ACH) et les virements électroniques, pour n'en nommer que deux, relèvent tous deux de la définition de "pratique".

Ainsi, un MMA ne devrait être envisagé que si vous avez une pile d'argent qui doit être garée quelque part et que vous n'aurez pas besoin de tirer beaucoup. Les restrictions légales permettent d'éviter la tentation de puiser excessivement dans le compte; des taux d'intérêt avantageux (voir ci-dessous) encouragent également une politique de non-intervention.

Il n'est pas rare qu'un MMA ait un dépôt d'ouverture minimum. Cela varie selon la banque et peut atteindre une fourchette inférieure à cinq chiffres.

Lorsque vous souhaitez un APY relativement élevé

La meilleure façon d'encourager l'épargne d'argent est d'offrir un rendement élevé pour cela. C'est la dynamique qui sous-tend les APY relativement consistants proposés par les MMA par rapport aux comptes plus traditionnels comme les chèques et l'épargne.

Les taux d'intérêt sont encore assez bas ces jours-ci, donc nous ne parlons pas ici d'un écart important. Les APY pour un MMA décent vont de 2,0 % à 2,4 % à l'heure actuelle, alors que vous pouvez obtenir environ 1 % pour un compte d'épargne typique (les comptes courants paient rarement des intérêts ; lorsqu'ils le font, ils ne dépassent généralement que légèrement 0 %). /P>

Cela dit, la différence entre un MMA payant à 2% et un compte d'épargne qui rapporte 1% peut être perceptible. Supposons que vous souhaitiez placer 20 000 $ dans un instrument d'épargne :vous récolteriez 400 $ au bout d'un an avec le MMA, mais seulement 200 $ si vous le mettez sur le compte d'épargne.

Quand vous avez besoin de plus de flexibilité qu'un CD

En tant que produit bancaire à rendement relativement élevé, un MMA est souvent comparé au certificat de dépôt (CD), qui a généralement l'APY le plus élevé parmi les offres bancaires traditionnelles. Le MMA, cependant, permet à ses propriétaires de puiser de temps en temps dans le compte si nécessaire. Cela peut vous sauver la vie lorsqu'une urgence soudaine et inattendue se produit et que vous n'avez que peu ou pas d'autres moyens financiers pour y faire face.

Un CD, en revanche, pénalisera presque toujours un titulaire de compte pour les retraits, car il impose des pénalités à ceux qui retirent de l'argent avant l'échéance.

Il est important de souligner que s'il est possible de retirer et de transférer des fonds d'un MMA, ce n'est pas censé être un compte de dépenses. En raison des restrictions légales qui y sont imposées, les retraits et/ou transferts ne doivent être effectués qu'avec parcimonie, au besoin. Donc, ne mettez pas de fonds dans un MMA dont vous aurez besoin pour dépenser immédiatement ou dans un avenir proche.

Lorsque vous souhaitez profiter de la hausse des taux d'intérêt

Les taux d'intérêt sont en hausse, c'est pourquoi les épargnants intelligents regardent les MMA en ce moment. Les banques peuvent offrir les taux d'intérêt plus élevés susmentionnés pour les MMA, car elles placent les soldes dans des investissements à court terme, généralement fiables et stables, comme des obligations d'État à échéance rapide.

Étant donné que les instruments pour lesquels une banque utilise les soldes MMA sont à court terme, ils sont parmi les premiers investissements à bénéficier d'une hausse des taux d'intérêt une fois qu'ils sont reconduits. En conséquence, les banques ont tendance à ajuster leurs taux MMA à la hausse plus rapidement qu'elles ne le font avec d'autres types de comptes bancaires (en particulier les CD, avec leurs durées souvent longues, c'est-à-dire les durées jusqu'à l'échéance).

Bien qu'il semble que la Fed ait l'intention de continuer à relever les taux, les hausses ont été progressives. Nous ne devrions donc pas nous attendre à ce qu'un MMA commence soudainement à payer 10 % lorsque nous nous réveillons lundi prochain. Mais si nous sommes bons pour garder la plupart ou la totalité de notre solde MMA intact, nous gagnerons un peu plus d'intérêts en récompense de notre discipline et de notre patience.