Comment renoncer aux frais de découvert en 5 étapes simples

Il est important de garder une trace des fonds sur vos comptes bancaires afin de ne pas utiliser accidentellement plus que ce dont vous disposez. Votre banque pourrait même vous infliger des frais de découvert si vous faites un découvert sur votre compte. Mais il n'est pas toujours facile de surveiller le solde de votre compte lorsque vous avez des factures à payer et des achats essentiels à effectuer.

Saviez-vous que si des frais de découvert vous sont facturés, pouvez-vous demander à votre banque d'y renoncer ? Ce n'est pas une solution garantie, mais de nombreuses banques sont disposées à travailler avec vous afin qu'elles puissent continuer à recevoir votre entreprise.

Dans ce guide, vous apprendrez comment faire en sorte que votre banque renonce aux frais de découvert et comment vous pouvez éviter les frais de découvert en premier lieu. Nous partagerons également quelques informations sur les banques qui ne facturent même pas de frais de découvert. Cela vous aidera à comprendre si cela vaut la peine de continuer avec votre banque ou de passer à une autre.

• Que sont les frais de découvert ?
• Comment fonctionnent les frais de découvert ?
• Comment renoncer à vos frais de découvert en 5 étapes
• Comment éviter les futurs frais de découvert
• La meilleure façon d'éviter les frais de découvert
• FAQ
• En bout de ligne

Que sont les frais de découvert ?

Selon un rapport du Center for Responsible Lending sur les coûts élevés des frais de découvert, les grandes banques perçoivent plus de 11 milliards de dollars de frais liés aux découverts chaque année. Avec ce gros chiffre, il n'est probablement pas surprenant qu'une banque facture des frais de découvert. Les banques sont des entreprises et elles ont besoin de gagner de l'argent - et ces types de frais les aident à le faire.

Heureusement, vous pouvez éviter ces frais bancaires et y renoncer en comprenant comment fonctionnent les frais de découvert et comment aborder le sujet avec votre institution financière.

Les frais de découvert sont des frais des banques ou des coopératives de crédit qui surviennent généralement lorsque vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte bancaire pour couvrir une transaction, donc votre banque le couvre à la place. Ces frais peuvent être assez élevés, atteignant souvent plus de 30 $ par découvert.

Voici quelques exemples de ce que coûtent des frais de découvert typiques dans trois grandes banques :

• Chasser: Frais 34 $ pour chaque article à découvert. Ceci est limité à trois fois par jour, ou 102 $ au total par jour.
• Wells Fargo: Frais de 35 $ pour chaque article à découvert. Cela est limité à trois fois par jour (105 $ au total par jour) pour les comptes de particuliers et huit fois par jour (280 $ au total par jour) pour les comptes d'entreprise. Les comptes chèques pour adolescents Wells Fargo sont soumis à des frais de découvert de 15 $ par article, avec une limite de deux découverts ou 30 $ au total par jour.
• Banque américaine : Frais 36 $ par article si le découvert est supérieur à 5 $. Si le découvert est inférieur à 5 $, vous ne payez pas de frais de découvert. Les frais de découvert sont limités à quatre frais de découvert ou 144 $ par jour.

Comment fonctionnent les frais de découvert ?

Supposons que vous ayez 25 $ sur votre compte courant, mais vous effectuez accidentellement un achat de 50 $ par carte de débit. Votre banque peut accepter la transaction et couvrir les 25 $ supplémentaires, mais vous devrez probablement payer des frais de découvert pour ce service. Vous disposez alors généralement de cinq à huit jours ouvrables pour régler le solde négatif, ou des frais supplémentaires pourraient vous être facturés, appelé frais de découvert prolongé.

Les frais de découvert ne doivent pas être confondus avec des frais de fonds insuffisants ou des frais de fonds insuffisants (NSF). Un NSF peut également être débité lorsque votre compte est à découvert, ou vous dépensez plus d'argent que ce qui est disponible sur votre compte, mais la transaction ne sera généralement pas réglée car votre banque ne couvre pas la différence.

Donc, en utilisant le même exemple ci-dessus, vous pouvez essayer de faire le même achat de 50 $ par carte de débit avec seulement 25 $ sur votre compte courant. Cette fois, cependant, votre banque refuserait la transaction par carte de débit et vous seriez facturé des frais NSF au lieu de frais de découvert.

Des frais vous sont facturés dans les deux cas, mais les circonstances sont différentes car la banque accepte ou refuse votre transaction.

Il est important de noter que les frais de découvert ne surviennent généralement que si vous avez choisi le service de protection contre les découverts de votre compte bancaire :

• Si vous optez pour la protection contre les découverts, il vous permet d'effectuer certaines transactions qui mettent à découvert votre compte sans que la transaction ne soit refusée par votre banque. Mais ces programmes s'accompagnent généralement de frais de découvert.
• Si vous refusez la protection contre les découverts, vous éviterez probablement les frais de découvert, mais toute transaction qui met à découvert votre compte sera probablement refusée et des frais de non-paiement pourront vous être facturés.

Comment renoncer à vos frais de découvert en 5 étapes

Obtenir de votre banque ou de votre coopérative de crédit qu'il renonce aux frais de découvert peut être aussi simple que d'appeler et de demander. Bon nombre des meilleures banques veulent garder votre entreprise, surtout si vous avez été un client fidèle, il est donc dans leur intérêt d'aider dans ces situations.

Voici cinq étapes pour vous guider tout au long du processus pour que votre banque renonce potentiellement à vos frais de découvert :

1. Organisez vos informations personnelles

Par souci de sécurité, la plupart des banques devront vérifier certaines informations avant de pouvoir trouver le bon compte et vous en parler. Avoir ces informations en main avant de parler à un représentant de la banque peut rendre le processus plus rapide et plus facile.

Voici quelques éléments que l'employé d'une banque ou d'une coopérative de crédit pourrait vous demander de vérifier :

• Nom et prénom
• numéro de compte bancaire
• Numéro de sécurité sociale
• Adresse du domicile
• Numéro de téléphone

2. Appelez votre banque ou coopérative de crédit

Une fois que vous avez les informations dont vous avez besoin, appelez votre banque ou coopérative de crédit. Ou vous pouvez vous rendre à votre succursale locale et parler à un représentant en personne.

Il est généralement recommandé de suivre la voie téléphonique, car il est plus facile de rappeler et de parler à un autre représentant. Cette stratégie peut être utile si un certain employé ne bouge pas sur sa position pour vous aider à renoncer aux frais de découvert.

Si vous avez besoin du numéro de téléphone de votre banque ou coopérative de crédit, effectuez une recherche rapide en ligne pour le nom de votre institution financière plus « numéro de téléphone ». Cela devrait faire apparaître un numéro de service client ou la page de contact où vous pouvez trouver le bon numéro.

Vous ne devriez pas avoir à appeler un service en particulier pour discuter de la suppression de vos frais de découvert. Tout agent général du service client devrait pouvoir vous aider, même s'ils peuvent avoir besoin de l'aide d'un superviseur.

3. Faites la demande et votre cas

Si vous êtes nerveux à l'idée de faire cette demande et d'essayer de négocier quelque chose en votre faveur, Pratiquez la conversation dans votre tête avant d'appeler. Cela peut sembler idiot, mais en pratiquant, même parler à voix haute, peut vous aider à vous débarrasser de certains de vos nerfs.

Une fois que vous avez un agent du service à la clientèle en ligne, plaidez votre cause et faites votre demande. Indiquez clairement que des frais de découvert vous ont été facturés, et vous voudriez qu'ils soient supprimés. Soyez calme et poli, mais assurez-vous de ne pas exagérer au-delà de la vérité.

Si vous êtes un bon client depuis longtemps, informer l'agent. En outre, parler de la façon dont vous pourriez utiliser une aide temporaire pour une situation unique et difficile, tant que c'est la vérité et comment vous la décririez. Si vous n'avez jamais été exonéré de frais et que vous avez de bons antécédents bancaires, vous pourriez avoir une meilleure chance d'être exonéré de vos frais de découvert. Assurez-vous que le représentant sait si c'est la première fois que des frais de découvert bancaire vous sont facturés.

Le représentant peut d'abord vous dire qu'il n'est pas en mesure de renoncer à vos frais, mais expliquer votre situation puis refaire la demande peut s'avérer fructueux.

4. Si vous êtes refusé, demander à parler à un superviseur

Si le représentant continue de refuser de renoncer à vos frais de découvert, demander poliment à parler à un superviseur. Un représentant peut ne pas être en mesure ou vouloir renoncer à vos frais pour diverses raisons, mais un superviseur peut parfois être plus utile.

L'agent d'origine peut parler à un superviseur et obtenir lui-même le feu vert ou vous pouvez vous retrouver au téléphone avec le superviseur. Si vous devez parler à un superviseur, expliquez poliment la situation et faites la demande d'exemption de vos frais de découvert.

N'oubliez pas d'expliquer les choses que vous avez peut-être déjà expliquées au représentant précédent. Évoquez les vrais aspects de votre situation et de votre expérience. Si cela ne vous est pas arrivé dans le passé, informer le superviseur que c'est la première fois. Si les choses sont devenues plus difficiles financièrement pour vous pour une raison indépendante de votre volonté, c'est quelque chose que vous pourriez aussi évoquer.

Malheureusement, si vous avez déjà été exonéré des frais de découvert, le superviseur peut ne pas être en mesure de vous aider et vous devrez peut-être payer ces nouveaux frais.

5. Raccrochez et réessayez

Si un appel téléphonique ne se passe pas bien, vous pouvez toujours raccrocher et rappeler. Le but serait de parler avec quelqu'un d'autre. Cela n'a peut-être pas de sens, mais le simple fait de parler à un autre agent peut être la solution pour renoncer aux frais de découvert de votre banque. Les agents du service client sont humains et prennent leurs propres décisions, donc j'espère qu'un autre agent est plus disposé à aider.

Si l'itinéraire téléphonique ne semble pas fonctionner, vous pouvez essayer d'aller à votre succursale locale. Il peut être plus éprouvant pour les nerfs de négocier ces frais en personne, mais c'est à vous de décider si cela vaut la peine d'essayer.

Comment éviter les futurs frais de découvert

Voici quelques conseils importants si vous souhaitez obtenir de l'aide pour éviter les frais de découvert à l'avenir :

• Surveillez votre solde. Si vous prenez l'habitude de surveiller attentivement le solde de votre compte, il est plus difficile pour un découvert de se produire. Vous devez savoir combien d'argent se trouve sur votre compte et quand vous devez arrêter de dépenser jusqu'à ce que votre prochain dépôt soit effectué. Mais cette stratégie n'est pas infaillible car vous ne pouvez pas toujours connaître le moment des charges, paiements automatiques, et les dépôts à votre banque.
• Gardez un équilibre élevé. Les comptes chèques ne sont généralement pas les meilleures options d'investissement pour beaucoup d'argent, car ils ne rapportent souvent pas de taux d'intérêt. Mais garder plus d'argent que vous n'en avez besoin dans votre compte pourrait aider à compenser le risque de découvert.
• Activer les notifications. Si votre institution financière dispose de cette fonctionnalité, activer les notifications de compte pour les événements importants liés à votre compte courant. Il peut s'agir de recevoir une alerte lorsque votre solde tombe en dessous d'un certain montant ou de savoir quand un chèque est publié.
• Refusez la protection contre les découverts. Vous êtes peut-être déjà inscrit à la protection de découvert auprès de votre banque, qui vous soumet potentiellement à des frais de découvert si votre compte est à découvert. Si vous ne voulez pas payer ces frais, contactez votre banque pour vous retirer de son programme de protection contre les découverts.
• Liez un compte pour couvrir les découverts. Si votre banque le permet, vous pourrez peut-être lier un autre compte pour couvrir d'éventuels découverts sur votre compte courant. Cela pourrait inclure la liaison d'un compte d'épargne ou d'une marge de crédit personnelle. De cette façon, la transaction ne sera pas refusée, tant que votre compte de sauvegarde dispose des fonds ou du crédit nécessaires, et aucun frais de découvert ne vous sera facturé.

La meilleure façon d'éviter les frais de découvert

Si vous ne voulez pas être touché par des frais de découvert, obtenir un compte courant qui n'en charge aucun. Les frais de découvert sont généralement facturés par de nombreuses banques traditionnelles car il s'agit d'une stratégie qui favorise souvent la banque par rapport au consommateur. En effet, les grandes banques gagnent des milliards de dollars avec ces types de frais pendant que leurs clients paient la facture.

Si vous voulez un compte sans frais de découvert, consultez notre liste des meilleurs comptes chèques. Par exemple, Chime vous offre non seulement la possibilité d'obtenir votre chèque de paie jusqu'à deux jours à l'avance, mais la fonction Chime SpotMe couvre également tout découvert accidentel jusqu'à 200 $ afin que vos achats ne soient pas refusés et que vous ne payiez pas de frais de découvert. Chime ne facture pas non plus de frais de maintenance mensuels. ^{3 , 1 , 4 , 2}

FAQ

En bout de ligne

Ce n'est pas la partie la plus amusante des finances personnelles que de gérer les frais de découvert de votre banque. Les frais sont généralement élevés et peuvent donner l'impression que la relation avec votre banque est unilatérale. Heureusement, obtenir un remboursement de ces frais peut être aussi simple que d'en demander un.

Mais tout comme pour les frais de retard ou les frais de guichet automatique, le meilleur moyen d'éviter de payer des frais de découvert est de s'adresser à une banque qui ne les facture pas. De plus en plus de banques rompent avec les stratégies traditionnelles et obsolètes et concentrent leurs efforts sur la création d'une expérience confortable et facile pour leurs clients. De nombreux nouveaux comptes bancaires ne comportent pas de frais de découvert, donc si vous vous retrouvez à les payer, faire un changement pourrait être la bonne décision pour vous.