Puis-je refinancer si j'ai une réclamation partielle HUD ?

La Federal Housing Administration a assuré environ un tiers des prêts hypothécaires américains en 2010. La popularité de la FHA est en partie due aux directives de qualification flexibles de l'agence pour l'acquisition et le refinancement de prêts hypothécaires. Une agence au sein de la Direction de l'Habitat et de l'Urbanisme, L'assurance de la FHA protège les prêteurs. Les emprunteurs FHA peuvent utiliser l'option de réclamation partielle de HUD, ce qui implique un paiement unique au prêteur pour empêcher la forclusion. Après le paiement d'une réclamation partielle, l'emprunteur FHA peut refinancer leur maison.

Les bases

Un avantage unique des programmes d'assurance HUD est le remboursement du prêteur. HUD paie les réclamations aux prêteurs en cas de défaillance des propriétaires, en utilisant l'argent de la caisse d'assurance FHA, qui est l'argent mis en commun à partir des primes et des paiements d'assurance hypothécaire payés par l'emprunteur.

Dans une réclamation partielle, le prêteur ou le gestionnaire hypothécaire avance des fonds, ou le montant en souffrance, au nom de l'emprunteur pour rétablir le prêt en souffrance. Ils déposent une réclamation auprès de HUD pour le montant qui doit être d'au moins quatre mois d'hypothèque impayée, mais pas plus de 12 mois de capital, l'intérêt, impôts et assurances (PITI). L'emprunteur signe un billet à ordre payable à HUD qui est sans intérêt et dû et payable lors du remboursement de la première hypothèque. Une opération de refinancement est un tel cas dans lequel la réclamation partielle doit être remboursée.

Procédure

Le prêteur ou le gestionnaire de prêt est chargé d'informer HUD en cas de refinancement afin que HUD puisse fournir une déclaration de remboursement pour la réclamation partielle. L'entrepreneur retenu par le HUD qui gère la note de réclamation partielle fournit le devis de remboursement sur le solde impayé. Selon la lettre du créancier hypothécaire 2003-19, les prêteurs peuvent envoyer leur demande de remboursement à l'entrepreneur de service de HUD à l'adresse suivante :

Département américain du HUD c/o First Madison Services, Inc. 4111 South Darlington Suite 300 Tulsa, D'accord 74135

Cette exigence garantit que le solde partiel de la créance n'est pas négligé lorsque la première note hypothécaire est payée par le biais d'une opération de refinancement.

Identification

Le prêteur doit enregistrer la réclamation partielle auprès du bureau du registraire juridictionnel approprié. La note de réclamation partielle est enregistrée comme un privilège subordonné, ce qui signifie que la première hypothèque conserve la priorité de remboursement. HUD exige que la réclamation partielle soit soumise pour enregistrement dans un délai maximum de cinq jours ouvrables après la signature de la note et avant le dépôt de la réclamation auprès de HUD. La réclamation devient alors partie du dossier public et peut être identifiée par une recherche de titre effectuée au moment du refinancement.

Considérations

Bien qu'une opération de refinancement déclenche le remboursement de la créance partielle, une modification de prêt, qui modifie le premier prêt pour que les emprunteurs puissent mieux gérer leurs paiements, ne nécessite pas de remboursement partiel de la réclamation. Les modifications de prêt impliquent une nouvelle défaillance de l'emprunteur. Dans ces cas, HUD peut resubordonner la réclamation partielle pour permettre l'achèvement de la modification du prêt. Le prêteur doit contacter l'entrepreneur de service de HUD pour connaître la langue du document de sécurité et les conditions de resubordination de la note de réclamation partielle.