Qui est le constituant dans une hypothèque?

Une hypothèque est un actif de prêt d'un établissement de crédit et du marché du crédit. Dans le cas d'une hypothèque, le prêteur – le concédant – passe un contrat avec un acheteur – le concessionnaire – pour financer l'achat par l'acheteur d'une résidence ou d'un immeuble commercial.

Un document hypothécaire assigne des devoirs spécifiques, responsabilités, avantages et limitations tant pour le bénéficiaire que pour le cédant, qui sont également appelés débiteur hypothécaire et créancier hypothécaire.

En accordant le prêt, le créancier hypothécaire acquiert un intérêt juridique prioritaire sur la valeur d'un bien. À son tour, le débiteur hypothécaire assume une responsabilité à hauteur du montant de l'hypothèque, ou prêt immobilier.

La fonction d'une hypothèque

En accordant un prêt immobilier, un créancier hypothécaire assume un risque. Pour limiter ce risque, l'institution prêteuse établit un intérêt juridique prioritaire sur la valeur en dollars de la propriété mentionnée dans l'hypothèque. Un privilège parfait et un titre de propriété sont les documents qui créent officiellement l'intérêt du prêteur dans une maison ou un autre bien immobilier.

Le rôle du prêteur hypothécaire

Un créancier hypothécaire, ou cédant, finance l'achat d'un bien immobilier, comme une résidence ou un immeuble commercial. En établissant un intérêt légal sur le bien immobilier hypothéqué, l'établissement prêteur, ou créancier hypothécaire, contre le risque que le bénéficiaire fasse défaut sur le prêt immobilier et que l'institution ne soit pas remboursée.

​ Considérez également : Comment devenir un prêteur hypothécaire

Dans la plupart des cas, un débiteur hypothécaire versera au créancier hypothécaire des versements échelonnés qui sont dictés par un calendrier d'amortissement hypothécaire. Par conséquent, en supposant que l'emprunteur respecte ce calendrier, le créancier hypothécaire recevra un flux de trésorerie mensuel de l'emprunteur pendant toute la durée du prêt ou jusqu'à ce que l'emprunteur rembourse intégralement le prêt.

Le rôle du créancier hypothécaire

Dans une hypothèque, l'emprunteur assume le rôle du débiteur hypothécaire, ou bénéficiaire. Un bénéficiaire contracte une hypothèque pour financer l'achat d'un bien immobilier, comme une résidence ou un immeuble commercial. Elle prend également le titre du bien hypothéqué.

Produits de prêt des concédants

Une hypothèque est un prêt garanti par un bien immobilier. Lorsqu'un emprunteur – le bénéficiaire – reçoit un prêt hypothécaire, le prêteur – le concédant – prend un privilège sur le bien hypothéqué en garantie au cas où le concessionnaire ferait défaut sur le prêt. Alors que le prêt à taux fixe est le type de prêt hypothécaire le plus courant, les prêteurs offrent également des prêts hypothécaires à taux d'intérêt variable.

Hypothèque à taux fixe

Le prêt hypothécaire à taux fixe est un prêt à tempérament dans lequel l'acheteur paie le même taux d'intérêt sur le solde impayé du prêt pendant toute la durée du prêt. Le montant du paiement restera également le même d'un mois à l'autre, mais la proportion de chaque paiement qui sert à rembourser le principal et à payer les intérêts du prêt variera.

Prêt hypothécaire à taux d'intérêt variable

En revanche, un taux d'intérêt variable – un taux « réglable » ou « variable » – est un taux d'intérêt sur un prêt ou un titre qui fluctue dans le temps parce que sa base est un taux d'intérêt ou un indice de référence qui change au fil du temps.

​ Considérez également : Taux fixe vs taux variable :ce que vous devez savoir

Hypothèque non amortissable

Une autre alternative est le prêt non amortissable par lequel l'emprunteur paie un paiement forfaitaire à une date convenue dans le futur. Ces prêts présentent un plus grand risque pour la société prêteuse que les prêts à tempérament à taux fixe en termes de défaut de paiement éventuel. L'une des raisons en est que la probabilité qu'un bénéficiaire ait une grande quantité d'argent en main à un moment donné est moins probable que l'emprunteur dispose d'une plus petite quantité d'argent disponible d'un mois à l'autre.

Le concédant émet des prêts non amortissables à taux fixe ou variable. Pendant la durée de tout prêt non amortissable, des paiements d'intérêts basés sur le principal du prêt peuvent être exigés ou non. Par exemple, un prêt non amortissable peut obliger l'emprunteur à payer un seul versement forfaitaire, ou le prêteur peut exiger des paiements d'intérêts mensuels de la part de l'emprunteur.

​ Considérez également : Vs amortis. Dette non amortie