Pouvez-vous obtenir un prêt immobilier si vous avez un prêt immobilier USDA ?

Le ministère de l'Agriculture des États-Unis (USDA) dispose d'un service de développement rural qui propose des prêts immobiliers directs et garantis. Dans chaque scénario, l'USDA propose d'aider les propriétaires à financer l'achat d'une maison en réduisant les coûts des hypothèques et des dettes sur valeur domiciliaire. Si vous avez un prêt USDA et souhaitez contracter un autre prêt pour améliorer votre propriété, vous pouvez être limité en fonction des conditions de votre hypothèque initiale.

But

Le but d'une hypothèque USDA est d'aider au développement rural. Les prêts ne sont pas émis dans les zones métropolitaines. Pour bénéficier de votre premier prêt USDA, vous devez prouver que vous habitez dans une zone qualifiée, soumettez une propriété à l'inspection de l'USDA avant de l'acheter et acceptez plusieurs conditions propres aux prêts de l'USDA. Ces conditions sont en place pour réduire les risques de défaut de remboursement du prêt, car il a été prolongé ou assuré par un financement fédéral. Une restriction possible limiterait le montant de la dette future que vous pouvez contracter pendant que vous avez le prêt USDA.

Explication

Un critère principal pour toute hypothèque USDA, qu'il soit garanti ou direct, a la capacité de payer l'hypothèque, assurances et taxes sur la propriété. Lorsque vous postulez, vous fournissez des informations sur vos revenus et dépenses afin que l'USDA puisse déterminer si vous pouvez ou non vous permettre le prêt. Si vous deviez contracter un nouveau prêt, comme un prêt sur valeur domiciliaire, vous avez peut-être ajouté des coûts que l'USDA n'a pas correctement pris en compte dans sa décision d'accorder votre prêt. Par conséquent, l'USDA peut vous empêcher de contracter un prêt sur valeur domiciliaire pendant que vous remboursez encore votre prêt hypothécaire de l'USDA.

Options

Si vous souhaitez un peu d'argent supplémentaire pour apporter des améliorations à votre maison, envisagez de refinancer votre prêt USDA existant plutôt que de contracter un nouveau prêt sur valeur domiciliaire. Cette option est disponible si vous avez déjà remboursé une partie de votre dette et que vous souhaitez retirer de l'argent de votre maison pour des améliorations. Vous pouvez refinancer en un prêt direct USDA ou un prêt garanti USDA avec remise en argent, vous permettant de réparer votre propriété. Le processus de refinancement d'un prêt USDA n'est pas facile; vous passerez par une autre série de demandes et d'inspections sur votre propriété. Cependant, si vous avez besoin d'apporter des améliorations pour rendre votre maison plus habitable, il y a de fortes chances que vous receviez le financement pour le faire.

Considérations

Le programme de prêt immobilier garanti est le seul prêt accordé aux personnes qui ne sont pas très nécessiteuses; le plafond de revenu est de 115 pour cent de la moyenne locale. Tous les autres prêts sont accordés en partie en fonction des besoins d'assistance de l'individu ou du groupe. Si vous avez reçu un prêt parce que l'USDA a déterminé que vous apparteniez à une catégorie spécifique de revenus très faibles ou de besoins extrêmes, prendre un prêt sur valeur domiciliaire n'est peut-être pas conseillé. Au lieu, concentrez-vous sur le remboursement de votre hypothèque pour protéger votre actif. Ne visez à apporter des améliorations que si votre maison actuelle n'est pas habitable en raison de problèmes de chauffage, refroidissement, fosses septiques ou problèmes de sécurité.

Avis d'expert

Si vous souhaitez sortir de votre prêt USDA et contracter un prêt hypothécaire avec moins de restrictions, vous pourrez peut-être refinancer un prêt hypothécaire privé. Cependant, ce faisant, vous perdrez tous les avantages à taux d'intérêt faible ou fixe qui vous sont accordés par l'USDA. Au lieu, vous devrez vous qualifier uniquement sur votre propre crédit et votre capacité financière pour une nouvelle hypothèque.