Que se passe-t-il après avoir reçu une évaluation ?

L'évaluation est l'une des étapes du processus d'achat d'une maison qui préoccupe le plus les acheteurs de maison – et pour cause. Une faible évaluation pourrait mettre en péril votre offre de prêt hypothécaire et il y a un risque que la transaction échoue. Les vendeurs, trop, peut attendre sur des charbons ardents pour voir si la maison vaut le prix d'achat convenu. Ce qui se passe après une évaluation dépend de ce que dit le rapport d'évaluation.

Après évaluation, Quelle est la prochaine étape?

Pour répondre à cette question, nous devons examiner le processus de souscription hypothécaire de manière plus large afin que vous puissiez voir comment une évaluation s'intègre dans le tableau d'ensemble. Bien que le processus de demande de prêt hypothécaire varie d'une personne à l'autre, il suit généralement une séquence définie :

1. Préapprobation , où l'acheteur d'une maison apprend combien il est capable d'emprunter en fonction de son salaire et de ses revenus.
2. Convention d'achat , où l'acheteur et le vendeur conviennent d'un prix et signent un contrat.
3. Évaluation de la maison , où un évaluateur professionnel inspecte la maison et détermine la valeur de la propriété.
4. Souscription hypothécaire , où l'acheteur soumet une tonne de paperasse et le souscripteur décide si la banque ira de l'avant avec le prêt.
5. Conditions de souscription , où le souscripteur demande plus de documents ou demande à l'acheteur de satisfaire certaines conditions avant que le prêt ne soit approuvé pour la clôture.
6. Fermeture , où l'argent change de mains, l'acte est signé et l'acheteur obtient les clés de sa nouvelle maison.

But de la souscription hypothécaire

Comme tu peux le voir, la prochaine étape après une évaluation est la souscription hypothécaire. L'objectif de la souscription est d'établir si la banque souhaite accorder un prêt à l'emprunteur, C'est, si l'emprunteur représente un risque acceptable . Risque, dans ce contexte, signifie quelle est la probabilité que l'emprunteur fasse défaut sur le prêt. Par exemple, le souscripteur examinera le rapport de crédit de l'emprunteur, endettement, historique des collections et ainsi de suite pour voir si cette personne a un bon dossier de paiement de ses dettes.

Les emprunteurs qui ne sont que solvables à la limite sont considérés comme présentant un risque plus élevé. Ils ont souvent du mal à se qualifier pour des prêts et s'ils y sont admissibles, il est peu probable qu'ils se voient offrir les meilleures conditions.

L'évaluation est une partie importante du processus d'évaluation des risques et est l'un des documents essentiels que le tarificateur examine. Cela a du sens lorsque l'on considère que la maison est une garantie pour le prêt.

Rôle de l'évaluation

Une évaluation est une opinion sur la valeur d'un bien, donnée par un évaluateur agréé. Les prêteurs hypothécaires insistent sur eux, mais les acheteurs au comptant sont souvent bien avisés d'obtenir leur propre évaluation afin de s'assurer que la maison est vaut le prix ils paient pour ça.

La raison pour laquelle les banques insistent sur les évaluations est de s'assurer que la maison vaut autant que tout le monde le pense. Si l'emprunteur ne rembourse pas son hypothèque, alors la banque saisira et vendra la propriété pour récupérer l'argent qu'elle a prêté. Supposons que la banque prête 200 $, 000. Si l'évaluation revient à 190 $, 000 tu as un sérieux problème, car la banque va perdre sa poche si elle a besoin de saisir.

En réalité, ces chiffres sont un peu trompeurs, puisque les banques voudront toujours un tampon entre le montant qu'elles prêtent et la valeur de la maison. Ceci est connu comme le ratio prêt/valeur , qui est le rapport entre la valeur du prêt contracté par l'emprunteur et la valeur du bien dans son ensemble. Si vous voulez acheter une maison d'une valeur de 400 $, 000, par exemple, et avoir un acompte de 80 $, 000, alors vous aurez besoin d'un prêt de 320 $, 000 pour acheter la propriété. Le ratio prêt/valeur, ou LTV, sera de 80 % depuis 320 $, 000 est 80 pour cent de 400 $, 000.

En savoir plus sur les LTV

Les LTV sont importantes dans le monde de la souscription car les prêteurs auront un LTV maximum qu'ils sont prêts à approuver. Quelque part dans la région de 75 à 90 pour cent est un seuil supérieur assez courant. Si vous avez les ressources nécessaires pour effectuer un acompte important, alors vous allez avoir un LTV inférieur. Pour revenir à notre exemple précédent, augmenter la mise de fonds à 120 $, 000 réduirait le LTV à seulement 70 % sur un montant de 400 $, 000 maison.

En règle générale, les plus le LTV, plus le risque est élevé que le prêteur perdra de l'argent s'il doit saisir. Avec une LTV de 80 %, une baisse relativement faible des prix des logements pourrait se traduire par un produit de vente inférieur au montant restant dû sur le prêt. Des LTV élevés se traduisent par des taux d'intérêt plus élevés pour refléter le risque du prêteur.

D'un autre côté, un prêt avec un LTV inférieur est moins risqué pour le prêteur. Cela se traduit généralement par un produit hypothécaire moins cher.

Comment cela affecte-t-il l'évaluation?

Lorsque les acheteurs et les vendeurs examinent une évaluation, ils ont tendance à s'intéresser au chiffre global – la valeur de la maison selon l'évaluateur. Si vous avez accepté un prix de 400 $, 000, par exemple, et l'évaluation indique que la maison vaut 390 $, 000, alors en tant qu'acheteur, vous ne serez pas très heureux. Les vendeurs, d'autre part, peuvent être ravis car ils obtiennent plus que la valeur marchande de leur maison.

Ce que la plupart des gens ne réalisent pas, c'est que les banques se soucient très peu du chiffre global - elles sont plus intéressé par le LTV . Vous vous souvenez de notre exemple ? Ici, l'acheteur a 80 $, 000 acompte et a besoin d'emprunter 320 $, 000 pour acheter les 400 $, 000 maison. Selon l'évaluation, ces 400 $, 000 maison ne vaut que 390 $, 000. Pour la banque, le LTV est passé de 80 pour cent à 82 pour cent.

Cela aura-t-il un impact sur la décision de prêt de la banque ? La réponse courte est que ça dépend . Si la limite supérieure de LTV de la banque est de 85 ou 90 %, alors il peut encore approuver le prêt malgré la faible évaluation. Si la limite supérieure de la banque est de 80 %, alors vous ne serez plus admissible au prêt – ou vous devrez peut-être demander un autre produit hypothécaire en fonction de la LTV plus élevée.

Lier tout ensemble

Qu'est-ce que cela signifie pour les acheteurs de maison sur le terrain? Lorsque l'évaluation arrive, cela signifie essentiellement qu'il y a deux voies possibles :

• Si l'évaluation atteint ou dépasse le prix du contrat , alors la transaction se déroulera comme prévu (en supposant qu'il n'y ait pas d'autres problèmes avec la souscription hypothécaire)
  
• Si l'évaluation est inférieure au prix du contrat , vous avez des négociations à faire. En tant qu'acheteur, vous avez le dessus car vous pouvez souvent persuader le vendeur de baisser le prix pour éviter que l'affaire ne tombe à l'eau - même si le vendeur remet la propriété en vente, ils seront confrontés aux problèmes de trop-payé lors de la prochaine évaluation et auront le prix le plus bas pour vendre la maison.

Rappelles toi, vous n'aurez peut-être pas à négocier le prix jusqu'à la valeur d'expertise, et vous pourriez rencontrer le vendeur au milieu. Rien ne vous empêche de payer légèrement au-dessus de la valeur estimative si vous voulez vraiment la maison et avez suffisamment d'argent pour combler la différence. La clé est d'amener le LTV à un niveau acceptable afin que la banque approuve le prêt.