Puis-je obtenir un prêt sur salaire si mon compte bancaire est à découvert ?

Si votre compte bancaire est à découvert, un prêt sur salaire peut sembler être un excellent moyen de récupérer votre solde et d'éviter de payer des frais de découvert ou de fonds insuffisants. Un tel prêt n'implique pas de vérification de crédit et vous rapporte rapidement de l'argent - dans certains cas, immédiatement. Cela ne veut pas nécessairement dire que c'est une bonne idée, cependant, car vos coûts ultimes peuvent dépasser ceux associés à un compte bancaire à découvert.

Notions de base sur les prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont conçus pour prêter de l'argent à ceux qui ont un emploi stable jusqu'à la date du prochain chèque de paie de l'employé, à ce moment, le solde et les intérêts sont dus. Les taux d'intérêt de ces prêts sont généralement élevés - avec des montants qui se traduisent par des taux de pourcentage annuels de 390 % ou plus, selon la Federal Trade Commission - reflétant à la fois le désespoir présumé de l'emprunteur et le risque du prêteur que le remboursement ne soit pas effectué à temps. Banques, d'autre part, imputer des frais aux titulaires de compte sur les comptes à découvert pour chaque opération qui place ou maintient le compte dans le rouge, s'ils autorisent les transactions à passer ou les rejettent avec une désignation « fonds insuffisants ». Comme le soulignent souvent les documents de marketing sur les prêts sur salaire, les intérêts payés sur un prêt peuvent être inférieurs à ce qu'une banque pourrait imposer pour une série d'amendes.

Documents requis

Un prêt personnel ne nécessite pas la paperasse d'un prêt bancaire classique, mais vous devrez prouver que vous êtes salarié, que votre situation de logement est stable et que vous serez facilement joignable en cas de besoin. Les opérateurs de prêt voudront voir vos derniers talons de paie, un relevé bancaire et probablement une facture de services publics ou une autre indication de votre adresse permanente. Avec le relevé bancaire, ils regardent moins le solde – négatif ou positif – qu'ils ne confirment que vous avez un compte et que votre employeur y dépose régulièrement des chèques de paie. Ils voudront vos coordonnées au travail, chez vous et sur votre mobile, et vous demandera le nom de votre superviseur de travaux, le nom du conjoint et peut-être des références supplémentaires.

Rembourser le prêt

Lorsque vous contractez le prêt, vous obtiendrez souvent le produit en espèces. L'avantage est que l'argent est crédité sur votre solde bancaire à découvert dès qu'il est déposé, contrairement à la période de détention, certaines banques peuvent émettre un chèque avant de créditer entièrement vos fonds. Cependant, le prêteur sur salaire exige généralement une garantie pour augmenter les chances de remboursement. Cela prend souvent la forme d'un chèque postdaté. Certains prêteurs peuvent simplement déposer le chèque au moment opportun, tandis que d'autres voudront que vous reveniez avec de l'argent, conserver le chèque uniquement à titre de sauvegarde. Si vous avez contracté le prêt par Internet, le prêteur peut effectuer un retrait automatique via un réseau financier électronique.

Préoccupations liées aux prêts prédateurs

Le prêt personnel est un sujet controversé dans les milieux bancaires et financiers, avec une réglementation et une pression croissantes pour protéger les consommateurs contre ce qui peut être considéré comme des pratiques de prêt prédatrices. Bien que les prêteurs sur salaire aient toujours été réglementés au niveau de l'État, le Consumer Financial Protection Bureau a exploré l'établissement d'une réglementation et d'une surveillance fédérales. Les inquiétudes sont que de nombreux emprunteurs renouvellent simplement les prêts parce qu'ils ne peuvent pas se permettre de les rembourser et doivent payer des intérêts et des frais applicables chaque fois qu'ils le font. Même dans les États où les taux d'intérêt sont plafonnés par des lois sur l'usure, les frais de retard ou les frais NSF augmentent le solde. De tels coûts peuvent rapidement dépasser les frais de découvert que vous tentiez d'éviter.

Autres possibilités de prêt

En raison de la réputation peu recommandable de l'industrie des prêts sur salaire, certaines entreprises et organisations sont intervenues pour offrir leurs propres plans de prêts sur salaire qui peuvent éviter certains des frais et des risques. Votre employeur peut avoir des politiques régissant les avances sur salaire en cas de besoin urgent. Les organisations à but non lucratif ou d'autres organisations peuvent faciliter les prêts, certains déduisent automatiquement les remboursements du chèque de paie.