Qu'est-ce qu'un code d'autorisation dans une transaction bancaire ?

Avant qu'un titulaire de carte de crédit ou de débit puisse effectuer l'achat d'un produit ou d'un service avec sa carte, le commerçant fait l'une des deux choses suivantes :il vérifie que le compte du titulaire de la carte de débit dispose de fonds suffisants pour couvrir la transaction ou il vérifie qu'un titulaire de carte de crédit dispose du crédit disponible nécessaire pour acheter le produit ou le service.

Si le réseau de cartes de crédit confirme que les fonds sont disponibles pour couvrir la transaction ou que le titulaire de la carte a le crédit disponible, le réseau efface le paiement et demande l'autorisation de paiement à la banque émettrice. Ce processus permet à un commerçant de terminer le processus de vérification du compte client et d'acquérir un code d'autorisation, qui est une condition préalable à la conclusion du processus de vente.

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Le processus de carte bancaire

Pour terminer le processus de vérification de carte de débit ou de crédit et le processus de vente sur une base non monétaire, une organisation doit avoir un compte marchand auprès d'une banque. En utilisant ce compte, un commerçant transmet les détails de la carte de crédit de l'acheteur au réseau de cartes de crédit.

Le réseau de cartes de crédit efface le paiement et demande une autorisation sous la forme d'un code d'autorisation de transaction à la banque émettrice. A réception du code, le commerçant conclut le processus de vente.

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Phase d'autorisation de transaction

Chaque système de paiement s'appuie sur des codes d'approbation de carte de débit ou de crédit ou des « codes d'approbation de transaction » pour confirmer que le commerçant recevra le paiement pour les biens ou services vendus.

Pendant la phase d'autorisation, les activités suivantes ont lieu :

• Le titulaire de la carte présente une carte de débit ou de crédit à un commerçant au point de vente pour le paiement d'un bien ou d'un service.
• Une fois que le client a glissé une carte sur un terminal de point de vente, les informations concernant la carte et la transaction sont envoyées électroniquement à la banque acquéreur de la carte ou à son processeur de transaction autorisé.
• La banque acquéreur ou son processeur transmet les informations de carte à un réseau de cartes de crédit.
• Le réseau de cartes de crédit efface le paiement, demande ensuite l'autorisation de paiement à la banque émettrice de la carte en fournissant le numéro de carte de crédit, la date d'expiration de la carte, l'adresse de facturation du titulaire de la carte, le code de sécurité de la carte et le montant du paiement.

Phase d'authentification des transactions

Lorsque la banque du commerçant présente le débit à la banque du titulaire de la carte via le compte du commerçant, la banque du titulaire de la carte vérifie que le compte du titulaire de la carte dispose de suffisamment de fonds ou de crédit pour « couvrir » la transaction. Si l'un ou l'autre est vrai, la banque transmet un code d'autorisation - un numéro de transaction et de compte à six chiffres - à la banque d'affaires, signalant qu'il est OK pour que la transaction soit approuvée.

Si une transaction déclenche une demande de fonds qui ne sont pas disponibles ou une approbation d'un achat qui dépasse la limite de crédit d'un client, la banque du titulaire de la carte refuse la transaction et ne délivre pas de code d'autorisation. Cette réponse informe la banque du commerçant que la banque du titulaire de la carte n'approuvera pas la transaction. Le commerçant demandera généralement au client d'utiliser un autre mode de paiement.

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Lors de la phase d'authentification de la transaction bancaire, les activités suivantes se produisent :

• Le réseau de cartes de crédit transmet la demande d'autorisation de paiement à la banque émettrice de la carte.

• La banque émettrice de la carte valide le numéro de la carte;
  vérifie le solde du compte du titulaire de la carte ou les limites de la carte ; vérifie l'adresse de facturation de la carte et le numéro CVV associé.

• Sur la base du processus de vérification de la banque émettrice, il approuve ou refuse la transaction et transmet un code d'autorisation au commerçant via le réseau de cartes de crédit et à la banque ou au processeur acquéreur.

• La banque émettrice de la carte suspend le crédit disponible ou les fonds du compte du montant de l'achat du titulaire de la carte.
  

• Le système de point de vente du commerçant enregistre les données relatives à l'autorisation approuvée pour un traitement ultérieur à la fin de la journée.

• Le client reçoit un reçu du commerçant pour conclure la vente.

Phase de compensation et de règlement des transactions

Pendant la phase de compensation et de règlement de la transaction, les données des transactions de vente sont enregistrées sur les relevés de facturation mensuels du titulaire de la carte et du commerçant.

• Le commerçant transmet les autorisations approuvées à la banque ou au processeur acquéreur à la fin d'un jour ouvrable.
• Le processeur acquéreur transmet les données du commerçant au réseau de cartes de crédit pour régler la transaction approuvée.
• Le réseau de cartes de crédit transmet les transactions approuvées aux banques émettrices de cartes.
• La banque émettrice de la carte vire les fonds du montant des transactions concernées, moins une commission d'interchange qu'elle répartit entre le réseau de cartes de crédit et la banque acquéreur.
• Le réseau de cartes de crédit paie les frais de transaction de la banque acquéreur et du processeur acquéreur.
• La banque acquéreuse crédite le compte du commerçant pour les achats du jour du titulaire de la carte moins un taux d'escompte du commerçant.
• La banque émettrice enregistre la transaction de vente sur le compte du titulaire de la carte.