Cosigner pour un prêt :4 choses à considérer en premier

Il existe de nombreuses situations où vous pourriez être tenté de cosigner une carte de crédit ou un prêt. Voici quelques exemples:

• Un étudiant de 18 ans ne peut pas obtenir de carte de crédit par lui-même car il n'a fait que des petits boulots pendant l'été et les récents changements législatifs exigent qu'un étudiant ait 21 ans ou qu'il ait un revenu d'emploi suffisant pour payer une carte. Parce que le faible revenu de l'enfant ne fait pas la différence, ses parents acceptent de cosigner la carte, en espérant que cela lui apprendra à développer de bonnes habitudes de dépenses et à commencer à établir un bon profil de crédit.
  
• Une jeune femme est dans une situation financière difficile :sa voiture est tombée en panne, et elle a besoin d'une voiture neuve ou légèrement usagée pour se rendre à son travail. Elle doit en financer une partie et a besoin d'un cosignataire car son crédit n'est pas suffisant. Sa grand-mère accepte de cosigner le prêt automobile.
  
• Un homme veut aménager sa maison, mais il est travailleur autonome et n'a pas une bonne cote de crédit, il demande donc à sa fiancée de cosigner le prêt puisqu'elle a un emploi stable et une bonne cote de crédit.

Co-signer un prêt pour aider votre enfant, relatif, ou un ami sonne comme un acte noble, droit? Vous êtes juste le booster de crédit. Cependant, tout le monde doit être conscient des ramifications de la cosignature d'un prêt pour n'importe qui, y compris votre enfant ou meilleur ami.

Vous êtes l'emprunteur

Être cosignataire de prêt signifie que vous êtes l'emprunteur aux yeux des bureaux de crédit, donc ce prêt apparaîtra sur le rapport de crédit du principal emprunteur ainsi que sur le vôtre. La ponctualité des paiements mensuels de l'emprunteur pourrait également avoir un impact sur votre pointage de crédit s'ils ne sont pas effectués chaque mois.

Vos futurs prêts peuvent être affectés

Si vous envisagez d'obtenir un nouveau prêt dans un avenir proche, le prêt cosigné peut affecter négativement vos chances d'obtenir un nouveau prêt ou peut augmenter le taux d'intérêt que vous auriez à payer en raison de votre ratio d'endettement plus élevé.

Les cosignataires remboursent

Selon la Commission fédérale du commerce (FTC), des études ont montré que de tous les prêts qui ont eu des cosignataires et sont tombés en défaut, 75% finissent par être payés par le cosignataire. Dans certains États, si le créancier manque un paiement, le créancier pourrait s'en prendre à vous (le cosignataire) pour l'argent. Les créanciers et les banques demandent un cosignataire parce que l'emprunteur potentiel — votre enfant, relatif, ou un ami - n'a pas la cote de crédit et/ou le revenu pour soutenir le prêt. Donc oui, vous les aideriez avec votre garantie de repli, mais vous seriez également responsable de la dette en cas de problème.

Vous êtes entièrement responsable

Si votre enfant, relatif, ou un ami fait défaut sur les paiements de prêt, non seulement vous serez responsable du remboursement du prêt, vous auriez également à payer les éventuels frais de retard et courus, intérêts impayés. Le pire des cas serait que la dette impayée soit recouvrée, le créancier vous poursuit, et le tribunal donne au créancier la possibilité de mettre un privilège sur votre maison ou de saisir votre salaire. Bien sûr, votre pointage de crédit en prendrait une raclée dans le processus.

Considérez attentivement

Cosigner un prêt pour aider votre enfant à obtenir un crédit peut être une bonne idée si vous réduisez le montant suffisamment petit pour pouvoir le payer en cas de défaillance de votre enfant, et si vous fixez des mensualités suffisamment basses pour que votre enfant puisse les payer. Le but de votre cosignature dans ce cas est d'aider votre fils ou votre fille à établir un bon historique de crédit, prenez donc le temps d'expliquer les conséquences d'un bon et d'un mauvais comportement d'emprunt. Construire un bon rapport sera très important pour votre enfant lorsqu'il recherche un emploi à temps plein ou veut emménager dans un appartement.

Selon la FTC, un cosignataire peut être en mesure de limiter la responsabilité potentielle à l'avance en ayant une clause dans le contrat de prêt stipulant que vous n'êtes responsable que du principal du prêt et que vous devez être avisé en cas de non-paiement du prêt. Les lois des États varient en ce qui concerne l'obligation légale d'un cosignataire, Assurez-vous donc de bien comprendre vos droits et responsabilités dans votre état avant de signer.