Les meilleurs endroits pour garder votre fonds d'urgence

En plus d'économiser pour les jours dont vous rêvez — prendre des vacances ou verser un acompte sur une maison, par exemple, vous devez économiser pour les jours que vous espérez ne jamais arriver. En travaillant à mettre de côté six mois de dépenses dans un fonds d'urgence, vous serez prêt lorsque le pire des cas deviendra réalité. Disposer d'un fonds d'urgence n'est qu'une partie d'une stratégie de finances personnelles réussie; vous devez trouver la bonne maison pour cela, trop.

Les meilleurs endroits pour mettre vos économies d'urgence

Vous devez pouvoir dormir la nuit avec l'assurance que votre fonds d'urgence n'a aucune chance de disparaître, la sécurité est donc un ingrédient clé. L'accessibilité est essentielle, trop. Parce que vous pourriez avoir besoin de l'argent de votre réserve d'urgence à tout moment, vous voudrez pouvoir retirer des fonds sans risque de retard ou de pénalité. Voici quelques options idéales.

Compte d'épargne en ligne ou compte de dépôt du marché monétaire

Ces comptes peuvent avoir des noms différents, mais ils sont tous deux bien adaptés à votre fonds d'urgence. En plus de la couverture d'assurance de la Federal Deposit Insurance Corp. ou de la National Credit Union Association, ces comptes offrent les taux d'intérêt les plus compétitifs sur les produits d'épargne. En temps normal, temps sans pandémie, ceux-ci sont également accompagnés d'un garde-fou qui vous évitera de penser à dépenser chez eux :une limite de six retraits par mois.

Une chose à noter :les virements à partir d'un compte d'épargne en ligne peuvent prendre 1 à 2 jours, tandis que les virements à partir d'un compte d'épargne auprès de votre banque principale peuvent se produire immédiatement. Vous pouvez décider de conserver une petite somme d'argent dans votre banque principale pour un accès immédiat et la majeure partie de vos économies d'urgence sur le compte en ligne.

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Compte d'épargne bancaire ou coopérative de crédit

Vous pouvez également envisager d'ouvrir un autre compte d'épargne auprès de votre institution bancaire principale. Cela simplifie votre vie financière en gardant tout sous un même toit tout en distinguant votre fonds d'urgence de celui que vous utilisez pour vos finances au quotidien. Et encore, les virements depuis votre banque principale peuvent être effectués immédiatement.

Cependant, vous pouvez sacrifier le potentiel de gagner des intérêts. Les institutions disposant de vastes réseaux d'agences physiques offrent un rendement dérisoire par rapport aux faibles frais généraux, banques en ligne uniquement.

Fonds commun de placement du marché monétaire

Ces fonds représentent un autre endroit relativement sûr pour les fonds d'urgence. Bien qu'ils ne viennent pas avec la garantie d'une protection d'assurance, ce sont des places de stationnement à faible risque et facilement accessibles pour de l'argent liquide. Tout revenu d'intérêts, bien que, n'y a pas grand-chose à dire - une différence clé entre ces comptes et les comptes du marché monétaire.

Les pires endroits pour mettre vos économies d'urgence

Savoir où ne pas garder votre argent est une leçon tout aussi importante. Ces lieux peuvent servir un objectif précieux pour vos autres besoins financiers, mais ils ne sont pas conçus pour la sauvegarde d'urgence.

Compte courant

Regrouper votre épargne d'urgence avec le compte courant que vous utilisez régulièrement présente le défi d'être trop accessible. Il vaut mieux séparer complètement ces deux-là l'un de l'autre. Autrement, vous courrez le risque de puiser dans votre réserve d'urgence avec la promesse que vous la reconstituerez lorsque votre prochain chèque de paie arrivera (et le potentiel de rompre cette promesse). L'autre inconvénient majeur est le manque de potentiel de gains. Les comptes courants standard offrent des rendements nominaux, et dans certains cas, ils n'offrent aucun revenu d'intérêt.

Certificat de dépôt

Un CD traditionnel s'accompagne d'une pénalité pour tout retrait anticipé des fonds. Donc, si vous placez vos économies d'urgence dans un CD d'un an et que vous avez besoin de l'argent en quatre mois, vous perdrez les intérêts et, potentiellement, même avoir à remettre de l'argent supplémentaire pour y accéder. Il existe des CD alternatifs sans pénalité, mais certains d'entre eux comportent toujours des limitations d'accès.

Le marché boursier

Avec un rendement annuel moyen de 10 %, le marché boursier est idéal pour le long jeu. Cependant, lorsque vous avez le potentiel pour jouer à un jeu très court - besoin de votre argent la semaine prochaine, par exemple — évitez le marché à tout prix. Si vous voulez des preuves du pari à haut risque que représentent les actions pour votre épargne, revenez sur la période de quatre jours en mars 2020 lorsque le Dow Jones Industrial Average a chuté de 26%.

Obligations d'épargne

Les obligations d'épargne pourraient fonctionner pour une partie de votre fonds d'urgence. Cependant, il y a des inconvénients importants à les utiliser pour votre coussin de sécurité. Après avoir acheté une obligation d'épargne, vous ne pouvez pas l'encaisser pendant une année complète. Et bien que ceux-ci paient des intérêts, vous devrez perdre trois mois de ces gains si vous encaissez l'obligation dans les cinq ans suivant l'achat.

À la maison

Si vous envisagez de garder votre fonds d'urgence sous un matelas ou dans un coffre-fort à la maison, il est temps de repenser votre stratégie. En cas d'urgence à domicile comme un incendie ou un vol, cela crée une autre urgence grave :votre argent aura disparu – sans aucun moyen de le récupérer.