Comment éviter le défaut de paiement de votre carte de crédit

Considérez toutes vos options avant de manquer votre prochain paiement. (iStock)

La pandémie de coronavirus a mis à rude épreuve des millions d'Américains. Avec des taux de chômage en hausse et des entreprises obligées de fermer ou de réduire leurs heures, De nombreuses personnes aux États-Unis peuvent avoir du mal à faire face au paiement minimum de leur dette et se retrouver en défaut de paiement de leurs cartes de crédit.

Le défaut de paiement de votre carte de crédit peut endommager votre crédit et faire monter le taux d'intérêt de votre compte, il est donc essentiel de prendre des mesures pour éviter cette situation. Alors que l'abstention de carte de crédit est disponible pour les emprunteurs qui n'ont pas d'autres options pour éviter le défaut de paiement de la carte de crédit, il existe quelques possibilités de rembourser la dette de carte de crédit avant d'en arriver là.

1. Regroupement de cartes de crédit via un prêt personnel

Les prêts de consolidation de dettes sont des prêts personnels que vous pouvez utiliser spécifiquement pour rembourser une dette de carte de crédit.

Si vous êtes sur le point de faire défaut sur votre carte de crédit, l'utilisation d'un prêt personnel pour le rembourser peut remettre à zéro l'horloge de votre situation de paiement. Il peut également fournir plus de structure à votre plan de remboursement et même vous faire économiser de l'argent si vous êtes admissible à un taux d'intérêt inférieur.

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Gardez à l'esprit, bien que, qu'en fonction de votre durée de remboursement, votre nouvelle mensualité peut être supérieure au paiement minimum de votre carte de crédit. Si votre problème est que vous ne pouvez pas payer vos paiements mensuels, l'utilisation d'un prêt personnel pour consolider des dettes peut ne pas fonctionner.

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2. Ouvrir une carte de transfert de solde

Les cartes de crédit avec transfert de solde vous permettent de réaliser une consolidation de carte de crédit en utilisant une carte de crédit pour en rembourser une autre. Ces cartes offrent également des promotions de lancement à zéro pour cent APR, que vous pouvez utiliser pour rembourser votre dette de carte de crédit sans intérêt — cela peut également réduire votre paiement minimum, le rendant plus abordable.

Selon la carte, vous pouvez bénéficier d'une promotion de transfert de solde jusqu'à 21 mois. Selon la durée de votre promotion, combien vous avez de dettes, et votre capacité à payer, vous pourriez économiser des centaines de dollars en intérêts.

Deux choses à garder à l'esprit :d'abord, déplacer un solde d'une carte avec une limite de crédit élevée vers une carte avec une limite inférieure pourrait augmenter votre taux d'utilisation du crédit, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit. Et deuxieme, ces cartes facturent des frais de transfert de solde, qui peut aller de 3% à 5% du montant du transfert. Mais dans de nombreux cas, les économies d'intérêts dépassent les coûts initiaux.

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3. Utiliser les méthodes de remboursement en boule de neige ou en avalanche

Si vous avez plusieurs cartes de crédit et que vous en arrivez au point où vous pouvez vous permettre de faire plus que les paiements minimums, envisagez d'utiliser la méthode de la boule de neige de la dette ou la méthode de l'avalanche de la dette.

Avec les deux approches, vous ne ferez que le paiement minimum sur toutes vos cartes de crédit sauf une, c'est là que vous demanderez votre paiement supplémentaire. Une fois que vous avez payé ce solde en totalité, vous prendrez le montant que vous payiez sur la carte et l'appliquerez à la carte suivante en plus de son paiement minimum. Vous continuerez ce processus avec chacune de vos cartes de crédit jusqu'à ce que vous vous débarrassiez complètement de votre dette de carte de crédit.

La seule différence entre ces deux méthodes réside dans les cartes que vous ciblez en premier. Avec la méthode boule de neige de la dette, c'est la carte avec le solde le plus bas, et avec la méthode de l'avalanche de dettes, c'est la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Que faire si vous n'avez plus d'options

Si un prêt personnel, carte de transfert de solde, ou l'une des méthodes de remboursement de la dette ne fonctionnera pas pour votre situation, contactez votre compagnie de carte de crédit et renseignez-vous sur son programme d'abstention de carte de crédit.

De nombreux émetteurs de cartes de crédit vous permettront de suspendre vos paiements pendant quelques mois le temps de vous remettre sur pied financièrement.

Si cela ne suffit pas, envisagez de consulter une agence de conseil en crédit. Les conseillers en crédit peuvent fournir des conseils et des informations indispensables sur la façon de procéder. Ils peuvent également vous aider à mettre en place un plan de gestion de la dette, qui peut vous aider à gérer vos dettes.

Grâce à un plan de gestion de la dette, vous effectuerez un paiement à l'agence de conseil en crédit, et il effectuera des paiements à vos créanciers directement. Le conseiller peut également être en mesure de négocier des taux d'intérêt et des paiements plus bas avec vos sociétés émettrices de cartes de crédit.

Ces plans durent généralement de trois à cinq ans, et vous devrez payer des frais ponctuels modestes pour commencer et des frais mensuels relativement bas tout au long de la période du plan. Cependant, dans la bonne situation, cela peut être un bon moyen d'éviter la faillite, ce qui peut faire des ravages sur votre pointage de crédit.

Quoi que vous fassiez, prenez le temps de faire des recherches et d'examiner toutes vos options avant de prendre une décision. Sachez simplement qu'il existe des options pour éviter le défaut de paiement par carte de crédit.