Les incendies de forêt incendient le marché de l'assurance des biens en Californie

NEW YORK (AP) – Kent Michitsch semblait être à court d'options traditionnelles pour assurer la maison dans laquelle il a vécu pendant plus de 30 ans au nord-est de San Diego alors que l'énorme marché de l'assurance des biens de la Californie est sous le choc de trois années consécutives d'incendies de forêt destructeurs.

Michitsch, 57, a reçu trois avis de non-renouvellement en trois ans, et dit qu'il craignait d'en obtenir un quatrième lorsque sa police d'assurance habitation sera renouvelée au milieu de l'année prochaine si ce n'était de la récente intervention du législateur californien sur le marché.

«C’est une inquiétude et une frustration constantes. Tu sais que tu es couvert maintenant, mais je devrai peut-être encore chercher une nouvelle politique l'année prochaine. Michitsch dit qu'il n'a jamais fait de réclamation auprès de son assurance et qu'il n'a jamais subi de dommages causés par le feu.

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Des milliers de propriétaires comme Michitsch ont perdu leurs polices d'assurance au cours des dernières années alors que les assureurs se retirent des zones à risque d'incendie ou cessent complètement d'assurer les maisons. Ils ont été obligés de se démener pour trouver une couverture auprès de fournisseurs d'assurance réguliers ou de se tourner en dernier recours vers un plan sanctionné par le gouvernement qui, pour le moment, ne fournit qu'une couverture incendie.

Ferme d'État, le plus grand de l'état, et Allstate et d'autres assureurs ont refusé de renouveler environ 350, 000 polices dans des zones à haut risque d'incendies de forêt depuis 2015, a déclaré le California Department of Insurance en août, et le ministère a obtenu cette année un « nombre record » de demandes d'assureurs pour augmenter les tarifs qu'ils facturent aux propriétaires. Les données montrent également 33, 000 polices n'ont pas été renouvelées par les assureurs dans les codes postaux touchés par les grands incendies.

Alors que l'industrie de l'assurance affirme que le marché californien de l'assurance des biens est résilient, Les législateurs et les fonctionnaires de l'État ont dû se démener pour empêcher le marché de s'arrêter face au risque supplémentaire inattendu.

Le pompier de Woodbridge Joe Zurilgen passe devant une maison en feu alors que l'incendie de Kincade fait rage à Healdsburg, Californie L'énorme marché de l'assurance des biens de la Californie ressent les effets de trois années consécutives d'incendies de forêt dévastateurs. Les assureurs se sont retirés

La législature californienne a adopté une loi plus tôt cette année donnant au Département des assurances des pouvoirs d'urgence pour maintenir les polices en vigueur pour les personnes se trouvant dans les zones sujettes aux incendies. Ce mois-ci, le commissaire aux assurances de Californie, Ricardo Lara, a imposé un moratoire d'un an sur les non-renouvellements, dans l'espoir que les législateurs, les compagnies d'assurance et d'autres parties prenantes peuvent trouver une solution plus substantielle pour environ 1 million de propriétaires dans les codes postaux adjacents aux précédents incendies de forêt.

"Cette crise de l'assurance contre les incendies de forêt dure depuis des années, mais c'est une urgence à laquelle nous devons faire face maintenant si nous voulons empêcher le rêve californien de devenir propriétaire de devenir le cauchemar californien, alors qu'un nombre croissant de propriétaires ont du mal à trouver une couverture, », a déclaré Lara dans un communiqué.

Les incendies de 2017 et 2018 ont causé des dommages combinés de 25,3 milliards de dollars selon le California Department of Insurance. C'est exponentiellement plus élevé que les précédents incendies de forêt en 2015 et 2008, qui a causé 1,1 milliard de dollars et 719 millions de dollars de dommages, respectivement.

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L'industrie de l'assurance n'a pas encore publié d'estimation des dommages causés par la saison des incendies de forêt de cette année, mais les coûts devraient être élevés. L'incendie de forêt le plus important de cette année a été l'incendie de Kincade, qui est commencé le 23 octobre et a brûlé 78, 000 acres dans le comté de Sonoma. Il a détruit 374 bâtiments et endommagé 60 autres, selon le California Department of Forestry &Fire Protection.

« Les incendies de forêt en Californie rendront probablement plus difficile pour les propriétaires californiens de souscrire une assurance, " Stu Ryland, vice-président principal de la région du Pacifique à Sedgwick, une société de gestion des sinistres d'assurance. « Les primes sont susceptibles d'augmenter, en particulier dans les zones sujettes aux incendies de forêt et, dans certains cas, il peut être difficile pour les consommateurs de trouver un assureur disposé à souscrire leur assurance.

Alors que certains assureurs se retirent et que d'autres reconsidèrent leur tarification de l'assurance des biens, il est toujours disponible sous une forme ou une autre pour chaque propriétaire, selon l'Institut d'information sur les assurances.

Cependant, ceux qui ne sont pas assurables par les assureurs réguliers doivent se tourner vers ce que l'on appelle le California FAIR Plan, qui est une association d'assureurs sanctionnée par le gouvernement qui se regroupent pour couvrir les propriétés les plus risquées. L'assurance FAIR Plan ne couvre actuellement que 1,5 million de dollars de dommages, bien que Lara ait ordonné qu'à partir d'avril 2020, elle couvrira 3 millions de dollars de dommages et intérêts. Actuellement, le plan FAIR ne couvre que le feu, pas d'autres formes de risque, mais les régulateurs californiens ont annoncé que les assureurs du plan FAIR peuvent commencer à offrir une couverture complète.

Plus tôt ce mois-ci, la California FAIR Plan Association a intenté une action en justice pour bloquer ces changements, arguant que l'ordre de Lara est illégal.

Karl Susmann, propriétaire de Susman Insurance Agency à Los Angeles, dit que la prime annuelle moyenne d'une police d'assurance habitation plus FAIR pour couvrir l'incendie coûte maintenant environ 2 $, 500 par an, ce qui est trois fois plus élevé qu'il y a trois ans.

« Ces feux de forêt ne sont pas durables pour ces entreprises. Ils ne vont pas faire faillite, mais ils vont simplement arrêter d'écrire des politiques. »

Susman a déclaré qu'il craignait que sans solution à plus long terme, le marché californien de l'assurance ne répète l'expérience après le tremblement de terre de 1994 à Northridge en Californie, ce qui a poussé de nombreuses compagnies d'assurance à cesser d'offrir une assurance contre les tremblements de terre. Il a déjà vu des compagnies d'assurances limiter également leurs risques à certains codes postaux.

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"Je n'ai rien vu de tel depuis 28 ans que je fais ça, " il a dit.

Heureusement, ceux qui ont encore une assurance ont pu commencer à reconstruire leur vie après les incendies.

Maggie et Dan London de Santa Rosa ont perdu leur maison dans l'incendie massif et mortel de Tubbs en 2017. Ils ont travaillé rapidement après l'incendie, déposer une réclamation et contacter leur entrepreneur le même jour. Mais il leur a fallu deux ans pour reconstruire et réinstaller.

Comme beaucoup qui ont essayé de reconstruire après l'incendie, ils se sont heurtés à des obstacles – des coûts plus élevés pour la main-d'œuvre et les matériaux et des pourparlers en cours avec leur assureur. Tous les mêmes, Dan London estime que sa compagnie d'assurance a fait du bon travail. Et alors qu'ils ont acheté leur maison en 1979, il n'a pas vu une forte augmentation des coûts d'assurance au fil du temps. Le coût pour assurer leur nouvelle maison est légèrement plus élevé, mais Dan a estimé que cela reflète la valeur accrue de la propriété.

"Je m'attendais à quelque chose de triple, mais ce n'est pas du tout, " il a dit.