Comment les épargnants peuvent rester à flot malgré des taux d'intérêt bas

Ne courez pas après les taux ; concentrez-vous plutôt sur la sécurité financière à long terme. (iStock)

Lorsque vous recherchez des moyens de faire fructifier votre argent durement gagné, vous avez probablement entendu parler d'un compte d'épargne à haut rendement. Quelle est la différence entre une épargne à haut rendement et un compte d'épargne de base ? La différence réside dans le nom :haut rendement. Un compte d'épargne à haut rendement fonctionne de la même manière que les autres comptes d'épargne, mais les taux d'intérêt sont souvent 15 à 20 fois supérieurs à la moyenne nationale.

La puissance d'un compte d'épargne à haut rendement réside dans le taux d'intérêt proposé mais avec le début de la pandémie de coronavirus, la Réserve fédérale a réduit les taux d'intérêt à des niveaux historiquement bas. Les faibles taux d'intérêt signifient que les options d'épargne à haut rendement ont perdu une grande partie de leur attrait, mais ne laissez pas ce fait vous empêcher de continuer à épargner.

Pourquoi les taux d'intérêt sont-ils bas ?

La Federal Reserve Bank fixe le taux d'intérêt de base. Ce taux est le prix qu'il en coûte aux banques pour emprunter de l'argent au gouvernement. Les banques à leur tour, puis prêter de l'argent aux consommateurs à un taux légèrement plus élevé, et cette différence est la façon dont ils gagnent de l'argent. Le taux d'intérêt fluctue en fonction des perspectives du marché ; la Réserve fédérale augmente le taux d'intérêt de base lorsque les temps sont bons et le baisse lorsque l'économie a besoin d'aide (voir la récession de 2008 et actuellement au milieu de la pandémie de coronavirus).

Avec la recrudescence des cas de coronavirus, 7,9% d'Américains toujours au chômage, et une élection imminente, l'économie a besoin de toute l'aide possible, c'est pourquoi le taux actuel de la Réserve fédérale est à un niveau incroyablement bas de 0,25%.

Comment les emprunteurs peuvent-ils bénéficier de taux d'intérêt bas ?

Tout n'est pas pessimiste - les taux d'intérêt bas sont une bonne nouvelle pour les emprunteurs car il est désormais relativement « bon marché » de s'endetter.

Les nouveaux emprunteurs ne sont pas les seuls à bénéficier de taux bas. Les consommateurs avec des prêts étudiants existants, hypothèques, et les prêts personnels peuvent profiter de taux d'intérêt bas en refinançant leur dette.

Par exemple, disons que vous avez pris 10 ans sur 10 ans, 000 prêt étudiant à 7% d'intérêt en 2018, mais en 2020 vous pouvez refinancer à un taux de 4,5%. Le refinancement signifie que vous économiserez 652 $ sur la durée du prêt et économiserez 33 $ sur le paiement mensuel.

Et plus le solde refinancé est élevé, comme un 200 $, 000 prêts hypothécaires par exemple, plus les économies qu'une personne peut réaliser sont importantes. Le refinancement bloque les taux les plus bas que nous observons actuellement, et vous pourrez maintenir ce taux même une fois la pandémie de coronavirus derrière nous.

Le meilleur de tous, les consommateurs peuvent désormais comparer rapidement (et facilement) les taux d'intérêt sur les refinancements hypothécaires et les refinancements de prêts étudiants via un outil en ligne comme Credible, qui compare les taux de plusieurs prêteurs à la fois.

Comment les épargnants peuvent-ils encore faire fructifier leur argent malgré des taux bas ?

Faibles taux d'intérêt, cependant, sont des nouvelles moins bonnes pour les épargnants, car les intérêts ne rapportent actuellement que des centimes par dollar, suivre à peine le taux d'inflation.

COVID-19 nous a montré à tous l'importance d'économiser un fonds d'urgence; personne ne sait ce qui pourrait arriver. Et bien qu'une autre pandémie mondiale ne se profile peut-être plus à l'horizon de notre vivant, une perte d'emploi inattendue ou une urgence médicale peut survenir à tout moment.

Les experts financiers recommandaient auparavant de conserver au moins six à neuf mois de dépenses dans votre fonds d'urgence, mais à la suite de COVID-19, une année de dépenses est maintenant la meilleure pratique.

Une année entière de dépenses en espèces est une grosse somme d'argent. Mais gardez à l'esprit que même si les liquidités d'un compte d'épargne à haut rendement n'augmentent peut-être pas aussi rapidement qu'au cours des années précédentes, il grandit encore. Les taux d'intérêt bas actuels ne devraient pas vous décourager d'épargner pour dépenser. Chaque peu d'épargne aide à constituer votre fonds d'urgence et les intérêts gagnés sont de l'argent supplémentaire que vous n'auriez pas autrement par rapport à un compte traditionnel.

Même dans l'environnement de taux d'intérêt bas, les taux varient d'un prêteur à l'autre, il est donc toujours préférable de magasiner les taux entre les prêteurs. Chaque petit intérêt supérieur aide, et les consommateurs peuvent acheter des tarifs rapidement et facilement avec des options d'épargne à haut rendement via Credible.

La ligne de fond

La pandémie dure plus longtemps que prévu, et l'effet économique total de « l'année à la maison » reste à voir. Avec tant d'incertitude, la Réserve fédérale a récemment prédit que les taux resteraient proches de zéro jusqu'en 2022. Dans cet esprit, la meilleure chose à faire pour les épargnants est de maintenir leur bon comportement fiscal, financer intégralement leur épargne d'urgence, et contempler d'autres véhicules à haut rendement, comme investir, pour tout excédent supplémentaire.