Comment empêcher les prêts étudiants de ruiner votre retraite

Les prêts étudiants ne sont pas seulement un fardeau pour les jeunes diplômés, mais aussi à ceux qui approchent de l'âge de la retraite. De nombreux Américains qui doivent choisir entre épargner pour leur retraite et payer les études collégiales d'un enfant optent pour cette dernière option.

Ça peut être un problème. Le Consumer Financial Protection Bureau rapporte qu'en 2015, 66,7 milliards de dollars de dettes d'études appartenaient à des emprunteurs de 60 ans et plus. Parmi eux, 40 pour cent des emprunteurs de plus de 65 ans étaient en défaut. La grande majorité des Américains âgés ayant une dette de prêt étudiant - 73 pour cent - ont emprunté pour aider à financer les études d'un enfant ou d'un petit-enfant.

Les statistiques ne mentent pas; le dernier obstacle menaçant une retraite confortable pour les Américains pourrait très bien être l'endettement des étudiants. (Voir aussi :gâchez-vous votre retraite en gâtant vos enfants ?)

Comprendre ce qui est en ligne

Comprendre à quel point un prêt étudiant peut perturber votre retraite vous aidera à évaluer la décision avant de signer sur la ligne pointillée. L'étudiant moyen obtient son diplôme avec plus de 37 $, 000 en dette de prêt étudiant. Étant donné que les frais de scolarité continuent d'augmenter deux fois plus vite que l'inflation, les soldes des prêts sont susceptibles d'augmenter pour les classes futures.

Avant de contracter un prêt étudiant pour un enfant ou un petit-enfant, déterminez si vous pouvez réellement rembourser le prêt avant de prendre votre retraite. Même si tu peux, comprenez que vous pouvez envoyer des centaines de dollars chaque mois vers cette dette plutôt que vers votre compte de retraite. À quel point cela vous blessera-t-il à long terme ?

Que vous cosigniez pour un prêt étudiant ou que vous empruntiez directement pour votre enfant, vous serez responsable de la totalité du solde du prêt. Si vous n'avez pas les moyens d'effectuer ces paiements, et vous savez que vous rembourserez encore le prêt jusqu'à la retraite, la meilleure décision est de ne pas contracter de prêt du tout. Vous vous exposeriez ainsi à un risque financier important.

Si vous faites défaut sur un prêt étudiant, les choses peuvent encore empirer. Les créanciers de prêts étudiants peuvent saisir votre salaire, y compris les prestations de la Sécurité sociale. Les remboursements d'impôts peuvent également être saisis pour satisfaire les soldes impayés. Même la faillite ne sera pas une bonne option, étant donné que les prêts étudiants ne peuvent généralement pas être annulés. Si vous vous trouvez dans une position où vous êtes au-dessus de votre tête et incapable de payer, votre dette de prêt étudiant en souffrance peut être dévastatrice pour votre bien-être financier.

Alternatives à l'endettement étudiant

Si des économies, Bourses d'études, et les possibilités de subventions ont toutes été épuisées, il existe encore des moyens de réduire le coût des études collégiales pour votre enfant et d'éviter que les prêts étudiants n'affectent votre régime d'épargne-retraite. (Voir aussi:La vérité encourageante sur la façon dont les Américains couvrent les frais de scolarité)

1. Votre enfant peut choisir des écoles moins chères

Bien que votre enfant puisse avoir à cœur une école en particulier, ils doivent également être réalistes quant au coût de leur participation. Le prix devrait être un facteur décisif autant que l'école elle-même. Si votre enfant fréquente une école de l'État ou un collège communautaire, vous pouvez grandement minimiser ou même éliminer complètement le besoin de prêts étudiants.

2. Votre enfant peut obtenir des crédits universitaires au lycée

Advanced Placement (AP) est un programme qui permet aux élèves du secondaire d'obtenir des crédits universitaires grâce à des cours spécialisés. Il peut y avoir certains prérequis pour s'inscrire à ces cours avancés, et vous devrez payer des frais de 94 $ pour l'examen. Des frais supplémentaires peuvent également s'appliquer pour certains documents d'étude.

Si votre enfant obtient de bons résultats aux examens AP, cela pourrait leur éviter d'avoir à suivre certains cours d'introduction à l'université, ce qui pourrait à leur tour réduire des milliers de dollars sur leur facture de scolarité. Les examens AP sont notés sur une échelle de 1 à 5. Différents collèges ont leurs propres critères pour évaluer le nombre de crédits que vaut le résultat du test de votre enfant (ou s'ils accepteront les crédits AP).

3. Demandez à votre enfant de se déplacer de la maison

La chambre et les repas représentent une grande partie de l'expérience et des dépenses globales du collège. Et même si votre enfant a hâte de partir seul, de nouveau, ils doivent être réalistes quant à ce qui est abordable, et toi aussi. Saboter votre épargne-retraite pour payer la chambre et la pension de votre enfant n'est tout simplement pas une décision financière intelligente.

fréquenter un collège près de chez soi, ou encore trouver une école qui propose certains de ses cours en ligne, permettra à votre enfant de continuer à vivre à la maison et de se rendre en classe. Par ici, ils (et vous) peuvent mieux se concentrer sur le paiement des frais de scolarité.

S'ils ont à cœur de vivre sur le campus, Prendre un poste d'assistant résident peut permettre à votre enfant de vivre gratuitement dans les dortoirs. Ils auront une responsabilité supplémentaire en tant qu'AE, mais les avantages peuvent en valoir la peine.

4. Votre enfant peut trouver un emploi

Ce n'est pas parce que votre enfant est scolarisé qu'il ne peut pas trouver un emploi à temps partiel pour couvrir ses frais d'études. Même s'il peut être difficile d'occuper un emploi tout en poursuivant un diplôme, assurez-vous que votre enfant comprend à quel point il sera encore plus difficile pour l'un de vous d'avoir des dettes d'études dans les décennies à venir. Des entreprises comme UPS et Starbucks offrent des prestations d'aide aux frais de scolarité qui peuvent aider à reporter les frais de scolarité. (Voir aussi :Ces 17 entreprises vous aideront à rembourser votre prêt étudiant)

Même un poste à temps plein n'est pas exclu. Les étudiants travaillant à temps plein peuvent prendre plus de temps pour obtenir un diplôme, mais quelques années d'études supplémentaires peuvent être un bon compromis pour que votre enfant puisse obtenir son diplôme sans dettes.

Gérer les prêts étudiants à la retraite

Pour ceux qui remboursent encore leurs prêts étudiants à l'approche de la retraite, le fardeau peut être énorme. Mais vous avez des options.

Les prêts étudiants fédéraux offrent des programmes de remboursement basés sur le revenu. Un report ou une abstention peut être demandé pour économiser de l'argent si vous rencontrez un obstacle financier temporaire. Le regroupement de prêts peut également vous aider à ajuster les taux d'intérêt ou à convertir votre prêt en un prêt offrant davantage d'options d'aide au remboursement. Visitez le site Web de l'aide fédérale aux étudiants pour trouver plus d'informations sur les programmes de remboursement qui s'offrent à vous. (Voir aussi :4 choses que vous devez savoir sur le report des prêts étudiants)

Les prêts étudiants privés sont une autre affaire. Très peu de prêteurs étudiants privés offrent une forme de plan de remboursement. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, votre meilleur pari est de contacter directement votre prêteur et de discuter des options qui s'offrent à vous. Si vous avez cosigné un prêt étudiant privé, vous pourrez peut-être demander à être radié si l'emprunteur principal a un bon historique de paiement et un crédit solide. En passant le relais à votre enfant majeur, vous pouvez vous concentrer sur votre retraite.