Pourquoi les soins de santé devraient faire partie de votre régime d'épargne-retraite,

Vous pourriez penser que la planification de la retraite devrait être axée sur les choses amusantes et gratifiantes pour lesquelles vous épargnez :rénover votre maison, en voyageant, gâter vos petits-enfants, et profiter de la vie. Mais ne penser qu'aux bonnes parties de votre retraite laisse une grande partie de votre avenir sans capitalisation :les soins de santé.

Le fait est que les soins de santé pourraient être de loin votre plus grosse dépense de retraite. Chaque année, Fidelity calcule le coût moyen des frais médicaux pour un couple de 65 ans prenant sa retraite au cours de cette année civile. En 2018, Fidelity a calculé que le couple moyen aura besoin de 280 $, 000 en dollars d'aujourd'hui pour couvrir les frais médicaux à la retraite - et ce chiffre n'inclut pas les soins de longue durée.

Aussi induisant des brûlures d'estomac que ce nombre soit, il n'est pas temps de paniquer. Même les personnes qui gagnent un revenu moyen peuvent se préparer aux coûts des soins de santé à la retraite sans braquer une banque, emménager avec leurs enfants, ou apprendre à pratiquer la médecine sur soi. Voici ce que vous devez savoir sur les soins médicaux à la retraite, et comment vous y préparer ainsi que votre budget. (Voir aussi :4 places de retraite abordables avec des soins de santé de classe mondiale)

Votre santé à la retraite

Commençons par la mauvaise nouvelle :il est probable que votre santé se détériore à la retraite.

À certains égards, il est plus difficile de penser au déclin de la santé qu'à la mortalité, puisque nous savons que ce dernier est inévitable. Les statistiques sur la préparation à la mort par rapport à la préparation à une mauvaise santé à la retraite le prouvent, puisque 42 pour cent des Américains ont un testament ou un plan successoral en place, selon un sondage Care.com, alors que l'Economic Policy Institute a constaté que seulement 30 pour cent des Américains ont plus de 1 $, 000 économisés pour la retraite.

Mais le déclin de la santé à mesure que vous vieillissez est une réalité de la vie. D'après le CDC, trois Américains sur quatre âgés de plus de 65 ans souffrent de plusieurs maladies chroniques. Ceux-ci sont définis comme des maladies ou des conditions médicales qui durent un an ou plus et nécessitent des soins médicaux continus ou limitent les activités quotidiennes.

En outre, l'Alzheimer's Association rapporte qu'une personne âgée sur trois meurt de la maladie d'Alzheimer ou d'une autre forme de démence. Ce qui est si pernicieux à propos de ces problèmes médicaux, c'est le fait que faire face à des problèmes de santé chroniques ou à la démence peut être dévastateur pour un budget de retraite. (Voir aussi :Ne laissez pas une mauvaise santé tuer votre fonds de retraite)

Qu'en est-il de l'assurance-maladie ?

Ce qui est le plus préoccupant dans le calcul de la fidélité de 280 $, 000 pour les frais médicaux à la retraite est le fait que les chiffres sont basés sur un couple de retraités de 65 ans, ce qui signifie qu'ils sont éligibles à Medicare. En réalité, Les primes d'assurance-maladie représentent 35 % du calcul de Fidelity, ou 98 $, 000. (La répartition restante est de 45 % pour les tickets modérateurs, coassurance, et franchises, et 20 pour cent aux médicaments sur ordonnance.)

L'assurance-maladie coûte plus cher que vous ne le pensez, et couvre moins que ce à quoi vous vous attendriez. Il est important de comprendre ce que Medicare couvre et ne couvre pas. (Voir aussi :5 mythes courants sur l'assurance-maladie, Démystifié)

Assurance-maladie partie A

Assurance-maladie partie A, également appelée assurance hospitalisation, ne facture aucune prime mensuelle pour la majorité des inscrits. Cependant, La couverture de la partie A est assez clairsemée. On l'appelle assurance hospitalisation pour une raison - parce qu'elle ne couvre que (partiellement) les soins hospitaliers, soins hospitaliers dans un établissement de soins infirmiers qualifié, soin à domicile, et les soins palliatifs. En bref, Medicare Part A ne paiera que pour un problème médical grave qui vous amène à l'hôpital ou qui devrait être fatal. Il ne couvre pas les visites chez le médecin ou les prescriptions.

En outre, La partie A ne couvre que partiellement ces soins. Vous devrez tout de même respecter une franchise de 1 $, 340 (pour 2018) pour chaque période de prestations, et vous serez responsable d'un montant de coassurance de 335 $ par jour si vous restez plus de 60 jours dans un hôpital et de 167,50 $ par jour si vous restez plus de 20 jours dans un établissement de soins infirmiers qualifié. (Voir aussi :4 erreurs courantes à éviter lorsque vous vous inscrivez à l'assurance-maladie)

Assurance-maladie partie B

C'est la partie de l'assurance-maladie qui fonctionne comme l'assurance-maladie ordinaire. La majorité des bénéficiaires paieront une prime mensuelle (qui peut être déduite de leur chèque mensuel de Sécurité sociale) pour ce programme. Depuis 2018, la prime mensuelle pour la plupart des bénéficiaires de Medicare Part B est de 134 $, bien que les bénéficiaires à revenu plus élevé puissent avoir à payer plus.

Sur la partie B, vous paierez tous les frais pour les services couverts jusqu'à la franchise annuelle de 183 $. Une fois que cela a été rencontré, vous paierez généralement 20 pour cent du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services médicaux, thérapie ambulatoire, et des équipements médicaux durables. Cependant, Medicare Part B ne couvre pas les soins de longue durée (aide non médicale dont les personnes âgées peuvent avoir besoin pour la vie quotidienne), médicaments d'ordonnance, soins dentaires ou oculaires de routine, dentiers, prothèses auditives ou examens pour les ajuster, ou les soins de routine des pieds.

Ces lacunes de couverture peuvent aider à expliquer le montant astronomique que Fidelity calcule pour les besoins en soins de santé à la retraite. (Voir aussi :Comment donner un sens aux différentes parties de l'assurance-maladie)

Pourquoi il ne faut pas paniquer

Bien que rien de tout cela ne soit une bonne nouvelle, ce n'est toujours pas une raison pour se lancer dans un braquage de banque ou commencer à jouer à la loterie. Il existe un certain nombre de stratégies judicieuses que vous pouvez adopter dès maintenant pour vous assurer que les soins de santé ne surchargent pas votre budget de retraite.

1. Prenez soin de votre santé

Sommeil suffisant, exercer, et une alimentation saine peut ne pas sembler faire partie de votre plan financier, mais ils peuvent potentiellement avoir un meilleur retour que tout investissement traditionnel. Prendre mieux soin de vous peut aider à améliorer votre santé et potentiellement réduire le besoin de soins médicaux en vieillissant.

Cependant, il est important de se rappeler que même l'ultramarathonien le plus en forme qui ne consomme que des smoothies au chou frisé n'est pas à l'abri des aléas d'une mauvaise santé. Mais vous ne regretterez jamais de prendre soin de vous, car au moins, cela vous aide à vous sentir mieux dans le présent. (Voir aussi :7 façons intelligentes d'investir dans votre santé)

2. Enquêter sur l'assurance soins de longue durée

L'une des plus grandes lacunes de couverture de l'assurance-maladie concerne les soins de longue durée, qui est l'aide dont une personne âgée pourrait avoir besoin pour les activités de la vie quotidienne telles que le bain, pansement, manger, et la mobilité. L'assurance maladie privée ne couvre pas non plus ce type de soins, ce qui signifie que tout retraité qui en a besoin devra payer lui-même. Et selon le ministère de la Santé et des Services sociaux, la personne moyenne de 65 ans aujourd'hui a 70 pour cent de chances d'avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné dans le futur.

L'assurance soins de longue durée peut potentiellement combler l'écart de couverture. Ce type d'assurance vous aidera à payer vos soins de longue durée non médicaux après que vous ayez atteint la fin de la "période de dispense, " qui peut durer de 20 jours à 120 jours. Jusque-là, vous paierez vos soins de votre poche.

L'assurance dépendance n'est pas bon marché, bien que. Les prix varient, mais un couple de 60 ans peut s'attendre à payer entre 2 $, 700 et 5 $, 600 par année pour une police qui paie 150 $ par jour de garde, pendant une période de prestations de trois ans. (Voir aussi :Le meilleur âge pour souscrire une assurance soins de longue durée)

Ce type d'assurance est la meilleure option pour environ 20 à 30 pour cent des retraités, selon le Center for Retirement Research du Boston College – ceux qui ont un pécule modéré. Pour beaucoup d'autres, il sera plus logique d'épuiser leurs actifs pour devenir éligibles à Medicaid, qui couvrira les soins de longue durée. (Voir aussi :5 façons de rendre les soins de longue durée plus abordables)

3. Envisagez un compte d'épargne santé

Si vous êtes en bonne santé à l'approche de la retraite, vous pouvez vous inscrire à un compte d'épargne santé (HSA). Ce compte, qui fonctionne un peu comme un IRA, permet aux familles de contribuer jusqu'à 6 $, 900 (à partir de 2018) et les particuliers à contribuer jusqu'à 3 $, 450 en résultat avant impôts. Si vous avez plus de 55 ans, vous pouvez contribuer 1 $ supplémentaire, 000 au-dessus de ces limites. L'argent fructifie à l'abri de l'impôt, et tant que vous utilisez les retraits pour des frais médicaux admissibles, ils ne sont pas non plus taxés.

L'inconvénient des HSA est que vous devez avoir une police d'assurance maladie à franchise élevée pour en bénéficier. Pour être considéré comme une police à franchise élevée, votre assurance doit avoir une franchise d'au moins 1 $, 350 par personne ou 2 $, 700 pour une famille, et un maximum de frais d'au plus 6 $, 650 par plan individuel ou 13 $, 300 par abonnement famille.

Cela rend les plans HSA un peu un choix difficile. Si vous êtes en bonne santé à l'approche de la retraite, ils peuvent être une excellente option, puisque vous pouvez également effectuer des retraits non médicaux sans pénalité après 65 ans (bien que vous paierez des impôts). Cela signifie que votre HSA peut être une partie de votre pécule de retraite qui peut être utilisé pour autre chose que des soins médicaux si vous continuez à être en bonne santé.

Mais le plan de santé à franchise élevée vous met dans une mauvaise position si vous tombez malade avant d'avoir atteint l'admissibilité à Medicare. Vous pourriez finir par devoir piller votre HSA avant votre retraite officielle. (Voir aussi :Comment un HSA pourrait aider votre retraite)

4. Ouvrez un Roth IRA pour économiser sur les soins de santé

Les Roth IRA sont des véhicules d'investissement fiscalement avantageux qui vous permettent de mettre de côté de l'argent déjà taxé sur le compte, où il pousse à imposition différée. Tant que vous conservez le Roth IRA pendant au moins cinq ans et que vous avez plus de 59 ans et demi, vous pouvez retirer des fonds du compte en franchise d'impôt. Depuis 2018, vous pouvez mettre de côté 5 $, 500 par an, et les épargnants de plus de 50 ans peuvent contribuer 1 $ supplémentaire, 000.

Cela fait du Roth IRA un bon endroit pour affecter des fonds aux soins de santé à la retraite. Puisqu'il n'y a pas de pénalité ou de taxe sur les fonds retirés, vous n'avez pas à vous soucier de la façon dont un retrait important pour des soins médicaux pourrait affecter vos impôts à la retraite.

Vous pouvez déterminer la répartition des actifs de votre Roth IRA en fonction de vos attentes en matière de santé. Si vous êtes en bonne santé à l'approche de la retraite, prévoyez d'investir principalement dans des actions axées sur la croissance, puisque vous ne prévoyez pas avoir besoin de soins de santé coûteux avant 10 ou 20 ans après la retraite. Si vous avez déjà un problème de santé chronique ou savez que certains problèmes médicaux existent dans votre famille, vous voudrez peut-être placer la majeure partie de votre argent dans des investissements plus stables, et n'en allouer qu'une partie à la croissance. (Voir aussi :La bonne façon de retirer de l'argent de vos comptes de retraite pendant la retraite)

Le bon, le mauvais, et le sain

Les soins de santé à la retraite n'ont pas besoin de surcharger votre budget. Si vous vous assurez de reconnaître les coûts potentiels et de comprendre les lacunes de couverture de Medicare, vous pouvez vous préparer à vos besoins médicaux en vieillissant. (Voir aussi :Suivez ces 5 étapes pour une couverture complète des soins de santé à la retraite)