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Étude sur les taux d'escompte :les revenus des personnes âgées dans 47 États ne vont pas assez loin

Si vous voulez survivre et même vous épanouir à la retraite, la plupart des conseillers financiers estiment que vous avez besoin d'au moins 70 % du revenu que vous aviez avant de prendre votre retraite. Mais les personnes âgées dans la plupart des États ne sont pas à la hauteur, une étude Bankrate montre. Nous avons constaté que les revenus de retraite dépassent l'objectif de 70 % dans seulement 3 États :Hawaï, Alaska et Caroline du Sud.

Alex Wagner/Moment/Getty Images

Les résultats illustrent le manque généralisé de préparation à la retraite aux États-Unis à un moment où de nombreuses personnes ont du mal à planifier, même semaine après semaine, encore moins pour un événement qui est dans des décennies.

« Les Américains sont confrontés à un manque de revenus de retraite (parce que) leurs avoirs épargnés ne suffisent pas à financer leur mode de vie souhaité ou même actuel, " dit James Carlson, directeur des investissements chez Questis, une société de services financiers basée à Charleston, Caroline du Sud.

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Comment nous l'avons fait

L'analyse de Bankrate utilise les données de la plus récente enquête communautaire américaine du Bureau du recensement des États-Unis. Pour chaque État et Washington, D.C., nous avons divisé le revenu annuel médian du ménage pour ceux qui ont 65 ans et plus par le revenu annuel médian du ménage pour ceux dans leurs dernières années de travail, entre 45 et 64 ans.

Les ratios résultants du revenu de préretraite que les personnes âgées remplacent vont d'un maximum de 72,59 % à Hawaï à un minimum de 48,22 % au Massachusetts. La moyenne nationale est de 60,27%.

Des revenus de retraite insuffisants État Revenu médian des ménages, 45-64 ans Revenu médian des ménages, 65 ans et plus Revenu remplacé à la retraite État :Revenu médian des ménages à l'échelle nationale, 45-64 ans :65 $, 018 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :39 $, 186 Revenu remplacé à la retraite :60,27 % État : Hawaï Revenu médian des ménages, 45-64 ans :80 $, 106 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :58 $, 150 Revenu remplacé à la retraite :72,59 % État :Alaska Revenu médian des ménages, 45-64 ans :81 $, 990 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :58 $, 311 Revenu remplacé à la retraite :71,12 % État :Caroline du Sud Revenu médian des ménages, 45-64 ans :52 $ 289 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 694 Revenu remplacé à la retraite :70,18 % État :Arkansas Revenu médian des ménages, 45-64 ans :47 $, 426 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :32 $, 897 Revenu remplacé à la retraite :69,36 % État :Nouveau-Mexique Revenu médian des ménages, 45-64 ans :53 $, 062 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 740 Revenu remplacé à la retraite :69,24 % État :Floride Revenu médian des ménages, 45-64 ans :55 $, 546 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :38 $, 425 Revenu remplacé à la retraite :69,18 % État :Nevada Revenu médian des ménages, 45-64 ans :59 $, 351 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :40 $, 482 Revenu remplacé à la retraite :68,21 % État :Arizona Revenu médian des ménages, 45-64 ans :59 $, 103 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :40 $, 195 Revenu remplacé à la retraite :68,01 % État :District de Columbia Revenu médian des ménages, 45-64 ans :71 $, 558 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :47 $, 906 Revenu remplacé à la retraite :66,95 % État :Mississippi Revenu médian des ménages, 45-64 ans :45 $, 347 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :30 $, 254 Revenu remplacé à la retraite :66,72 % État :Virginie-Occidentale Revenu médian des ménages, 45-64 ans :48 $, 627 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :32 $, 219 Revenu remplacé à la retraite :66,26 % État :Tennessee Revenu médian des ménages, 45-64 ans :51 $ 784 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :34 $, 224 Revenu remplacé à la retraite :66,09 % État :Oklahoma Revenu médian des ménages, 45-64 ans :55 $, 795 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 820 Revenu remplacé à la retraite :65,99 % État :Caroline du Nord Revenu médian des ménages, 45-64 ans :55 $, 226 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 252 Revenu remplacé à la retraite :65,64 % État :Alabama Revenu médian des ménages, 45-64 ans :51 $ 117 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :33 $, 375 Revenu remplacé à la retraite :65,29 % État :Montana Revenu médian des ménages, 45-64 ans :54 $, 753 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :35 $, 710 Revenu remplacé à la retraite :65,22 % État :Kentucky Revenu médian des ménages, 45-64 ans :50 $, 838 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :33 $, 041 Revenu remplacé à la retraite :64,99 % État :Oregon Revenu médian des ménages, 45-64 ans :61 $, 744 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :39 $, 337 Revenu remplacé à la retraite :63,71 % État :Delaware Revenu médian des ménages, 45-64 ans :71 $, 504 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :45 $, 510 Revenu remplacé à la retraite :63,65 % État :Michigan Revenu médian des ménages, 45-64 ans :60 $, 315 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :38 $, 373 Revenu remplacé à la retraite :63,62 % État :Louisiane Revenu médian des ménages, 45-64 ans :51 $ 696 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :32 $, 870 Revenu remplacé à la retraite :63,58 % État :Indiana Revenu médian des ménages, 45-64 ans :59 $, 031 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :37 $, 521 Revenu remplacé à la retraite :63,56 % État :Missouri Revenu médian des ménages, 45-64 ans :57 $, 994 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 059 Revenu remplacé à la retraite :62,18 % État :Géorgie Revenu médian des ménages, 45-64 ans :59 $, 349 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 859 Revenu remplacé à la retraite :62,11 % État :Texas Revenu médian des ménages, 45-64 ans :63 $, 465 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :39 $, 202 Revenu remplacé à la retraite :61,77 % État :Californie Revenu médian des ménages, 45-64 ans :74 $, 074 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :45 $, 732 Revenu remplacé à la retraite :61,74 % État :Maine Revenu médian des ménages, 45-64 ans :57 $, 768 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :35 $, 498 Revenu remplacé à la retraite :61,45 % État :Utah Revenu médian des ménages, 45-64 ans :74 $, 625 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :45 $, 738 Revenu remplacé à la retraite :61,29 % État :Ohio Revenu médian des ménages, 45-64 ans :60 $, 090 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 574 Revenu remplacé à la retraite :60,87 % État :Colorado Revenu médian des ménages, 45-64 ans :74 $, 234 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :45 $, 093 Revenu remplacé à la retraite :60,74 % État :Kansas Revenu médian des ménages, 45-64 ans :64 $, 951 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :39 $, 009 Revenu remplacé à la retraite :60,06 % État :Idaho Revenu médian des ménages, 45-64 ans :60 $, 034 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 048 Revenu remplacé à la retraite :60,05 % État :Washington Revenu médian des ménages, 45-64 ans :73 $, 740 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :44 $, 104 Revenu remplacé à la retraite :59,81 % État :Wyoming Revenu médian des ménages, 45-64 ans :69 $, 107 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :40 $, 773 Revenu remplacé à la retraite :59,00 % État :Maryland Revenu médian des ménages, 45-64 ans :89 $, 892 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :52 $ 458 Revenu remplacé à la retraite :58,36 % État :Virginie Revenu médian des ménages, 45-64 ans :79 $, 060 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :45 $, 966 Revenu remplacé à la retraite :58,14 % État :Vermont Revenu médian des ménages, 45-64 ans :63 $, 243 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 346 Revenu remplacé à la retraite :57,47 % État :Dakota du Sud Revenu médian des ménages, 45-64 ans :61 $, 945 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :35 $, 240 Revenu remplacé à la retraite :56,89 % État :Nebraska Revenu médian des ménages, 45-64 ans :65 $, 649 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :37 $, 174 Revenu remplacé à la retraite :56,63 % État :Illinois Revenu médian des ménages, 45-64 ans :70 $, 473 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :39 $, 898 Revenu remplacé à la retraite :56,61 % État :Iowa Revenu médian des ménages, 45-64 ans :66 $, 128 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :37 $, 099 Revenu remplacé à la retraite :56,10 % État :New York Revenu médian des ménages, 45-64 ans :70 $, 076 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :39 $, 278 Revenu remplacé à la retraite :56,05 % État :Rhode Island Revenu médian des ménages, 45-64 ans :68 $, 843 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :38 $, 391 Revenu remplacé à la retraite :55,77 % État :Wisconsin Revenu médian des ménages, 45-64 ans :65 $, 665 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 606 Revenu remplacé à la retraite :55,75 % État :Pennsylvanie Revenu médian des ménages, 45-64 ans :65 $, 822 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :36 $, 415 Revenu remplacé à la retraite :55,32 % État :New Hampshire Revenu médian des ménages, 45-64 ans :79 $, 256 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :43 $, 069 Revenu remplacé à la retraite :54,34 % État :Connecticut Revenu médian des ménages, 45-64 ans :86 $, 666 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :46 $, 216 Revenu remplacé à la retraite :53,33 % État :Minnesota Revenu médian des ménages, 45-64 ans :75 $, 500 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :40 $, 041 Revenu remplacé à la retraite :53,03 % État :New Jersey Revenu médian des ménages, 45-64 ans :88 $, 866 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :46 $, 170 Revenu remplacé à la retraite :51,95 % État :Dakota du Nord Revenu médian des ménages, 45-64 ans :75 $, 931 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :37 $, 196 Revenu remplacé à la retraite :48,99 % État :Massachusetts Revenu médian des ménages, 45-64 ans :86 $, 036 Revenu médian des ménages, 65 ans et plus :41 $, 489 Revenu remplacé à la retraite :48,22 %

Source :Enquête sur la communauté américaine de 2014 du Bureau du recensement des États-Unis (la plus récente)

Chaque État a ses propres facteurs qui contribuent à une plus ou moins grande préparation à la retraite, dit Nancy Blunck, un planificateur financier professionnel certifié à Anchorage, Alaska. L'État s'est classé deuxième avec un taux de remplacement du revenu de 71,12 %.

Les seniors vont mieux en Alaska, Blunck fait remarquer, en partie parce que le système public de retraite verse une prime annuelle de 10 % aux employés de l'État à la retraite qui restent dans l'État après leur retraite. (Cela ne sera pas vrai pour les personnes qui sont entrées dans le service après 2006.)

Le stimulus « bizarre » de l'Alaska

« Nous connaissons personnellement des gens qui gagnent plus à la retraite que lorsqu'ils travaillaient, " dit Maggie Banks, un blogueur sur les finances personnelles à Anchorage sur NorthernExpenditure.com.

Il y a "l'étrange stimulus économique de l'Alaska qui ne se produit nulle part ailleurs, " elle dit. Le Fonds permanent – ​​qui se répartit autour des revenus excédentaires des réserves de pétrole et de gaz de l'État – a versé à tous les résidents 2 $, 072 l'année dernière, son plus gros dividende jamais enregistré. Un couple de retraités aurait reçu plus de 4 $, 000. « Beaucoup de gens comptent là-dessus à la retraite, », dit Banks.

Le coût de la vie en Alaska est élevé, mais la population clairsemée de l'État signifie que les emplois sont nombreux. Les coûts sont en partie compensés par la pêche et la chasse de subsistance, et aucune petite quantité de bricolage.

Banks et sa famille épuisent chaque année plus de 70 livres de saumon rouge. Ils nettoient et vident les poissons eux-mêmes, et en avoir fumé professionnellement.

La famille Banks ne chasse pas, mais beaucoup de leurs amis le font. « Un orignal remplira votre congélateur, " elle dit.

Dites « aloha » à une bonne retraite

La multitude de facteurs contradictoires d'Hawaï rend cet état difficile à comprendre. Jack Kerr, le fondateur de Blue Skies Financial Planning à Kailua Kona, note que le coût de la vie (le plus élevé aux États-Unis) est un défi, bien que les personnes âgées bénéficient d'allégements fiscaux, et les coûts des soins de santé pour les personnes âgées semblent être inférieurs à la moyenne.

Le climat du travail à Hawaï pourrait affecter les finances de la retraite, dit Léo Goeas, ancien joueur de la NFL et maintenant conseiller financier chez Raymond James &Associates à Honolulu.

Un pourcentage élevé de résidents hawaïens sont des fonctionnaires, et de nombreuses entreprises privées sont syndiquées, donner des pensions de retraite aux travailleurs. Environ 1 travailleur sur 5 à Hawaï est membre d'un syndicat, bien au-dessus de la moyenne nationale de 11%, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis. Et, contrairement à beaucoup d'autres états, Hawaï a conservé une prestation de retraite pour les fonctionnaires.

Facteurs familiaux d'Hawaï

Le coût de la vie élevé rend la vie multigénérationnelle extrêmement courante à Hawaï, Goeas dit, avec 3 générations vivant parfois dans une maison pour réduire les coûts.

La culture de l'État est unique et tend à être moins axée sur la dépense d'argent. Les gens ont tendance à privilégier les expériences et les activités plutôt que la consommation, " dit Peter Kay, un résident d'Honolulu qui écrit un blog sur la vie à Hawaï sur AimforAwesome.com. Au lieu de faire du shopping ou de dîner au restaurant, ils préfèrent faire de la randonnée ou visiter un magnifique parc national. Dîner à l'extérieur, les épiceries chères et les événements culturels plus chers peuvent céder à la plage ou au tai-chi gratuit au centre commercial.

« Vous vivez dans une maison beaucoup plus petite, », ajoute Kay. « Si vous avez une voiture, peut-être en aurez-vous un plus petit, une voiture plus efficace à laquelle vous tenez plus longtemps.

Le parcours du retraité met l'accent sur les choses qui comptent :« La joie et la satisfaction dans votre vie future sont plus qualitatives que quantitatives, " il dit.

Greffes à faible coût et à revenu élevé

Quant à la Caroline du Sud - le troisième État avec un remplacement du revenu de retraite au-dessus du seuil de 70 % - l'État avait de nombreuses entreprises manufacturières dans les années 1960 et 1970 qui peuvent encore produire des prestations de retraite aujourd'hui, dit Carlson, de Questis.

Les greffes pourraient être une autre raison de la manifestation de l'État. "Les gens avec de l'argent se déplacent vers le sud, ", dit Carlson. «Ils pourraient avoir un revenu de retraite supérieur à la moyenne, des gens qui ont accumulé leurs revenus ailleurs et le réalisent maintenant en Caroline du Sud.

L'état abrite également 8 bases militaires, ce qui peut signifier un grand nombre de retraités militaires relativement aisés.

Kathy Merlino, blogueur sur KathysRetirementBlog.com à Blue Ridge, Caroline du Sud, n'est pas surpris des chiffres de l'État. Des dépenses plus faibles aident à créer des revenus à la retraite, et la Caroline du Sud a des logements relativement bon marché et des impôts peu élevés, elle dit.

Une retraite riche, où que tu sois

Merlino et son mari ne paient que 2 $, 000 par année en taxes sur une maison qui vaut près de 500 $, 000. Elle est aussi une jardinière dévouée, et dit que les habitants de la Caroline du Sud peuvent cultiver des légumes 365 jours par an et des fruits 8 mois par an pour aider à économiser sur la nourriture.

« Un coût et un avantage pour la santé de la retraite en Caroline du Sud :vous pouvez très bien vivre pour très peu d'argent et avoir une retraite très riche, ", dit Merlino.

Quel que soit l'état dans lequel vous vous trouvez, Carlson recommande de fixer des objectifs pour le revenu que vous désirez à la retraite et d'élaborer un plan.

Mettre de l'argent de côté automatiquement via un compte de retraite professionnel ou individuel est l'un des moyens les plus simples de s'assurer que vous augmentez continuellement votre pécule. Et n'oubliez pas d'augmenter le montant que vous économisez chaque année.

Même 1% ou 2% de plus chaque année augmentera vos chances de construire suffisamment pour remplacer votre chèque de paie, dit Carlson.

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