Combien dois-je épargner pour la retraite?

Tout le monde a besoin d'argent pour la retraite, mais de combien avez-vous besoin pour que vos années d'or se sentent en or ? C'est un acte d'équilibre. D'un côté, vous avez besoin d'argent pour vous assurer une retraite confortable et ne pas survivre à votre argent. D'autre part, vous ne voulez pas sacrifier autant pendant vos années de travail que vous ne profitez pas de la vie.

Selon les recherches les plus récentes de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des Américains, moins de 40 pour cent des gens pensent que leur épargne-retraite est sur la bonne voie. Peu importe votre âge, il est maintenant temps de commencer à penser à économiser plus d'argent lorsque vous serez plus âgé.

Il n'y a pas de réponse simple pour savoir combien vous devriez épargner pour la retraite. Au lieu, réfléchir à la manière de préparer sa retraite passe par la réponse à un certain nombre d'autres questions, trop.

• Combien de temps aurez-vous besoin de votre compte de retraite pour durer? Plus vous avez besoin de votre argent, plus vous en aurez besoin.
• Combien de temps vous reste-t-il jusqu'à la retraite ? Le plus long, le meilleur, parce que vous avez plus de temps pour amasser de l'argent.
• À quel type de retour sur investissement pouvez-vous vous attendre ? Plus vos rendements sont élevés, moins vous aurez besoin d'économiser ou d'investir dans l'intervalle.

Cette liste de questions peut avoir de nombreuses réponses différentes, selon votre situation. Plus, beaucoup de choses peuvent changer d'ici la retraite. Les marchés montent et descendent, par exemple, il peut donc être difficile d'obtenir une jauge réelle sur l'une de ces variables. Nous devrons faire des hypothèses raisonnables sur ce à quoi vous pourriez vous attendre, puis vous pourrez faire des ajustements au fur et à mesure que la vie change.

Combien auriez-vous dû épargner pour la retraite selon l'âge?

Quasiment quelle que soit votre situation de vie, vous devrez économiser de l'argent pour avoir une retraite confortable. Voici comment commencer à épargner et quelles mesures vous pouvez prendre à chaque décennie de votre vie.

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Voici comment calculer les chiffres de votre propre épargne-retraite et de ce que vous devez épargner.

La règle des 4 % de la retraite

L'une des règles empiriques traditionnelles sur le montant que vous devriez épargner pour la retraite s'appelle la règle des 4 pour cent. L'idée ici est que vous ne devriez pas retirer plus de 4 pour cent de votre compte de retraite au cours d'une année donnée, afin que vous puissiez faire durer votre patrimoine pendant votre retraite. Cette règle est l'une des stratégies de retrait clés pour prolonger votre épargne-retraite.

La règle a été critiquée pour être moins conservatrice que certains conseillers pensent qu'elle devrait l'être, c'est toujours une directive bien testée qui vous fournit une estimation approximative de ce que vous pouvez récolter en toute sécurité avec vos fonds. Vous pouvez utiliser cette règle pour travailler en arrière pour révéler le montant que vous devez épargner pour la retraite :vous multipliez l'argent dont vous avez besoin chaque année par 25 pour déterminer le montant total dont vous avez besoin.

Par exemple, si tu veux 10$, 000 en argent de retraite par an, alors vous aurez besoin d'environ 250 $, 000 en fonds. Mais voici le hic :vous n'avez pas besoin d'avoir tout l'argent nécessaire lorsque vous prenez votre retraite, si vous pouvez générer des rendements sur vos investissements. Donc, Penser au montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite ne consiste pas simplement à générer suffisamment d'argent à une certaine date. Vous devriez vous concentrer sur la recherche d'un moyen de faire fructifier cet argent après avoir cessé de travailler.

Pourquoi vous avez besoin de retours

Par exemple, si vous aviez de l'argent dans un IRA et ne gagnait presque rien, vous pourriez retirer 4 $, 000 la première année (100 $, 000 * 4 pour cent), 3 $, 840 la deuxième année (96 $, 000 * 4 pour cent) et ainsi de suite. Si vous ne gagnez pas beaucoup sur vos actifs, votre retrait diminue avec le temps. Vous mangez rapidement votre principal et le supprimez chaque année, blesser combien vous pouvez retirer dans les années à venir.

Maintenant, si vous gagniez 4% sur votre argent, vous pouvez vous reposer un peu plus facilement car le solde de votre compte ne se dirigera pas vers zéro si rapidement. Vous pourriez retirer 4 $, 000 la première année, puis gagnez 4 pour cent sur vos investissements. Au début de la deuxième année, vous avez un rendement de 4 % sur votre capital restant pour un capital total de 99 $, 840, ou 96 $, 000 plus 3 $, 840. Ainsi, la deuxième année, vous pouvez retirer encore 4 pour cent, ou 3 $, 993.60.

En investissant dans un rendement de 4 %, vous avez considérablement réduit le montant de capital que vous devrez prendre au cours d'une année donnée. Votre rendement de 4% remplace presque entièrement les 4% que vous retirez chaque année et vous laissez toujours le principal intact.

Imaginez maintenant que vous pourriez obtenir un rendement de 6 % sur vos actifs, tout en retirant seulement 4 pour cent. Avec les mêmes 100 $, 000 principaux, vous retireriez 4 $, 000 la première année comme d'habitude. Ensuite, vous auriez 96 $, 000 et gagnez 6 pour cent, vous donnant 101 $, 760. La deuxième année, vous pourriez retirer 4 $, 070 puis 4 $, 142 en troisième année et ainsi de suite. Vous pouvez réellement augmenter votre paiement au fil du temps.

Une fois que vous obtenez un rendement supérieur à votre taux de retrait, vous pouvez réellement faire croître votre compte de retraite. Le ratio clé à surveiller est le rendement de votre investissement par rapport à votre taux de retrait. Le secret est de réduire votre taux de retrait ou d'augmenter votre retour sur investissement.

Les comptes de retraite fiscalement avantageux tels qu'un IRA traditionnel ou un Roth IRA peuvent amasser de l'argent à un taux accru en vous aidant à éviter les impôts. Les comptes de retraite d'employeur, tels que les comptes de retraite traditionnels 401 (k) ou Roth 401 (k), peuvent également protéger vos investissements des impôts.

Comment obtenir un rendement de 4 % ou plus

Si vous cherchez à franchir cet obstacle de retrait de 4 %, une façon de le faire est de posséder l'indice Standard &Poor's 500, une collection largement diversifiée de centaines des meilleures entreprises américaines. Selon Goldman Sachs, l'indice a affiché un rendement annuel moyen de 13,6% entre 2010 et 2020, dépassant de loin la règle magique des 4%. Cependant, il est important de souligner que le géant bancaire a une prévision beaucoup plus basse pour le S&P à l'avenir :un rendement de 6% au cours de la prochaine décennie. Bien que ce nombre soit inférieur, c'est toujours bien au-dessus de ce dont vous auriez besoin pour la stratégie de retrait standard. Et il est important de regarder une image historique encore plus large, ce qui montre que la valeur de l'indice a augmenté d'environ 10 % par an sur de longues périodes.

Voici ce qu'un 100 $, 000 portefeuille pourrait ressembler à plus de 10 ans, en supposant une augmentation annuelle moyenne. Le S&P 500 verse un rendement de dividende d'environ 2% au fil du temps, alors commençons par là.

Principal Retrait Dividendes annuels Gain en capital Solde de clôture 100 $, 000$4, 000$1, 920$9, 792$107, 712$107, 712$4, 308$2, 068$10, 547$116, 019$116, 019$4, 641$2, 228$11, 361$124, 966$124, 966$4, 999$2, 399$12, 237$134, 604$134, 604$5, 384$2, 584$13, 180$144, 984$144, 984$5, 799$2, 784$14, 197$156, 165$156, 165$6, 247$2, 998$15, 292$168, 209$168, 209$6, 728$3, 230$16, 471$181, 181$181, 181$7, 247$3, 479$17, 741$195, 154$195, 154$7, 806$3, 747$19, 109$210, 204

Ce graphique montre le solde de départ de 100 $, 000, le montant de votre retrait, les dividendes que vous gagnez sur le solde après retrait, et le solde de clôture, qui prend en compte le retrait et les dividendes, puis ajoute le taux de croissance de 10 pour cent du marché.

Regardez la colonne de retrait pour voir l'argent que vous pourriez retirer à un taux de retrait de 4 %. Ce montant continue d'augmenter chaque année même lorsque vous retirez de l'argent. Surtout, vous augmentez en fait le solde total de votre compte. Si vous pouvez y arriver, penser à combien vous devriez épargner pour la retraite devient beaucoup moins intimidant.

Comment atténuer votre risque

Il est essentiel de reconnaître que le marché ne monte pas en ligne droite. Certaines années, c'est en hausse de 20 %, tandis que d'autres années, il est en baisse de 15 pour cent ou plus. Avec le potentiel de volatilité, vous ne voudrez pas conserver tous vos investissements en actions, surtout à l'approche de la retraite. De nombreux conseillers financiers recommandent une approche agressive lorsque vous êtes plus jeune et ajustent ce niveau de risque à l'approche de votre dernier jour de travail. Acceptez le risque quand vous le pouvez, et soyez prudent quand vous ne pouvez pas.

Par exemple, si vous déteniez 50 % de votre portefeuille en actions et 50 % en obligations, vous pourriez obtenir le rendement annuel moyen du marché de 10 % pour la moitié de votre portefeuille et un rendement obligataire d'environ 3 %. Faites la moyenne ensemble, et vous pourriez toujours obtenir un rendement de 6,5% chaque année, toujours au-dessus d'un taux de retrait conservateur de 4%.

Si vous souhaitez ajouter des obligations à faible risque à votre portefeuille, vous pouvez continuer à le faire et réduire davantage votre risque, mais cela réduit également votre rendement global. Il est important de noter qu'une telle stratégie réduira probablement également vos futurs paiements, trop, car cela nuit à la croissance de vos investissements.

Exécutons quelques chiffres réels

De combien d'argent aurez-vous réellement besoin pour prendre votre retraite? Cela dépend fortement de votre situation personnelle, par exemple si vous aurez toujours une hypothèque et quels seront vos frais de santé.

Basons ce récapitulatif sur 78 $, 500 – les revenus annuels médians de la famille en 2020, selon le ministère américain du Logement et du Développement urbain. La ligne directrice commune est de remplacer 80 pour cent de votre revenu à la retraite, ce qui signifie que vous aurez besoin de 62 $, 800 chaque année. Si vous avez remboursé votre hypothèque, vous aurez peut-être besoin de moins.

Chaque année, vous bénéficierez également de la sécurité sociale. La prestation mensuelle moyenne en 2021 devrait être de 1 $, 543. Cela donne 37 $, 032 de revenu annuel pour un couple marié.

Ensuite, vous voudrez également soustraire toutes les autres prestations de retraite que vous recevez. Certains travailleurs ont des retraites, 403(b) ou 457(b) qui peuvent alléger le fardeau.

Dans notre exemple hypothétique, vous vous retrouvez avec un déficit de 25 $, 768 à compenser. En utilisant la règle des 4 % et en multipliant votre objectif par 25, vous aurez besoin de comptes de retraite de 644 $, 200. C'est de combien vous auriez besoin si vous aviez l'intention de prendre votre retraite aujourd'hui.

Alors que les prix continuent d'augmenter, cependant, vous aurez besoin de plus d'argent à l'avenir pour prendre votre retraite confortablement. C'est pourquoi vous avez besoin d'au moins une partie de votre portefeuille dans des véhicules à rendement plus élevé tels que les actions. Et maintenant, vous avez probablement entendu beaucoup de rumeurs sur le potentiel d'inflation alors que le gouvernement s'efforce de réparer une économie martelée par le coronavirus. Donc, assurez-vous de vous renseigner sur la façon dont les épargnants peuvent garder une longueur d'avance sur l'inflation.

Bien sûr, ces chiffres réels ne tiennent pas compte de vos préoccupations réelles. Alors que vous envisagez de faire briller vos années d'or, Considérez certaines de ces questions :

• Combien allez-vous retirer de vos comptes de retraite? Plus le pourcentage est bas, plus votre argent peut fructifier, et donc plus vous pouvez en prendre à l'avenir.
• Votre style de vie changera-t-il à la retraite (à la hausse ou à la baisse) ? Si vous réduisez votre budget de retraite, votre argent durera plus longtemps.
• Combien êtes-vous susceptible de recevoir en prestations de sécurité sociale ? Plus vous recevez d'avantages, moins vous aurez besoin d'épargner dans des comptes de retraite. Ce calculateur de sécurité sociale vous aidera à déterminer ce que vous pourriez recevoir.
• Si vous êtes marié, votre conjoint continuera-t-il à travailler lorsque vous serez à la retraite? Un conjoint qui travaille signifie que vous pouvez conserver un niveau de vie plus élevé plus longtemps et faire fructifier davantage vos investissements.
• Vous êtes un homme ou une femme et vous financez seul votre retraite ? Les femmes sont en moyenne moins payées que les hommes et cette différence affecte également les prestations de retraite telles que la Sécurité sociale.
• Combien coûteront les soins de santé? Les coûts ont augmenté à un rythme rapide pendant des années.
• Pouvez-vous vous attendre à un héritage qui pourrait faire la différence? Il n'est pas sage de s'attendre à de l'argent supplémentaire en cours de route :vous n'en gagnerez peut-être pas, et l'argent que vous recevez n'est pas susceptible de changer votre vie.
• Êtes-vous disposé ou capable de passer à un état à moindre coût ? Coûts réduits, comme les impôts, signifie que votre argent va plus loin et que vous devez économiser moins aujourd'hui.
• Où seront les taux d'imposition à l'avenir? Personne n'a la moindre idée de la réponse.

Utiliser un calculateur de retraite

Comme tu peux le voir, combien d'argent vous avez besoin pour la retraite peut être difficile à évaluer. Utilisez le calculateur de retraite de Bankrate pour inclure votre situation personnelle afin que vous puissiez mieux comprendre à quoi ressemble votre épargne maintenant et ce que vous pouvez faire pour améliorer vos chances d'une retraite confortable. Soyez intelligent dans votre stratégie d'épargne afin que lorsque vous arrêtez de travailler, vous pouvez vraiment commencer à vivre.

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