Retraite anticipée ? Préparez-vous à ces défis financiers

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Prendre sa retraite tôt n'est pas tout ce qu'il est censé être. Sûr, vous passez vos journées à faire plus de ce que vous aimez plutôt que de regarder l'horloge à votre travail de 9 à 17. Mais vous vous exposez également à un risque financier beaucoup plus important car votre épargne devra vous durer encore plus longtemps. Cela ne veut pas dire que la retraite anticipée n'est pas faisable, mais vous devrez relever des défis particuliers si vous décidez de le faire. Voici un aperçu de quelques-uns d'entre eux et comment vous pouvez vous préparer.

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Retraite avant 59 1/2 :pénalités sur retrait compte retraite

Même si vous excellez en épargne et êtes prêt à prendre votre retraite avant la soixantaine, vous pourriez trouver difficile d'accéder à votre pécule au début. C'est parce que le gouvernement fédéral impose une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur la plupart des retraits de compte de retraite que vous effectuez avant 59 1/2. Vous ne voulez probablement pas donner des milliers de dollars inutilement, vous avez donc besoin d'un plan pour contourner ce problème.

Si vous disposez d'une importante épargne-retraite Roth, vous pouvez essayer de retirer uniquement vos contributions Roth IRA. Vous êtes autorisé à retirer ces sommes libres d'impôt à tout âge parce que vous avez déjà payé des impôts sur cet argent lorsque vous avez effectué les cotisations. Cependant, si vous retirez des conversions ou des gains Roth IRA, vous pourriez faire face à des impôts et des pénalités.

Vous pouvez également effectuer des versements périodiques sensiblement égaux (RREU). C'est là que vous faites régulièrement, retraits égaux de votre compte de retraite pendant cinq ans ou jusqu'à 59 1/2, celui qui est le plus long. L'IRS a des formules qui déterminent combien vous devez retirer chaque année, bien que vous puissiez choisir entre quelques méthodes différentes. Les SEPP vous aident à éviter la pénalité de retrait anticipé, mais une fois que vous vous êtes engagé dans cette option, il faut s'y tenir, donc ce n'est pas bon pour tout le monde.

Une troisième option consiste à économiser de l'argent dans un compte de courtage imposable. Ce ne sont pas des comptes de retraite, vous êtes donc libre d'accéder à vos fonds à tout moment et de retirer autant ou aussi peu que vous le souhaitez. Vous pouvez également investir dans tout ce que vous voulez. Mais ces comptes ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux que les comptes de retraite. Cependant, si vous détenez vos placements pendant au moins un an, ils deviennent soumis à l'impôt sur les plus-values ​​à long terme, ce qui peut vous faire économiser de l'argent par rapport au paiement de l'impôt sur le revenu sur le même montant.

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Retraite avant 62 ans :je ne peux pas encore prétendre à la Sécurité sociale

Vous devenez éligible à la Sécurité sociale à 62 ans, donc si vous décidez de prendre votre retraite avant cet âge, vous devrez financer votre retraite entièrement d'ici là. La seule vraie façon de gérer cela est de vous assurer que vous avez suffisamment d'épargne-retraite pour vous soutenir jusqu'à ce que vous soyez prêt à vous inscrire à la sécurité sociale.

Si vous n'envisagez pas de souscrire immédiatement à la Sécurité sociale, vous devrez peut-être financer votre retraite de façon autonome encore plus longtemps. Cependant, le report de la Sécurité Sociale augmente le montant de vos chèques, alors quand vous postulez enfin, vos chèques couvriront un pourcentage plus élevé de vos dépenses de retraite.

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Retraite avant 65 ans :impossible de s'inscrire à Medicare

À quelques exceptions près pour les personnes handicapées ou atteintes d'insuffisance rénale terminale, L'assurance-maladie n'est actuellement disponible que pour les adultes de 65 ans et plus. Donc, si vous prenez votre retraite avant cette date, vous devez obtenir une assurance maladie d'une autre manière. Vous pourrez peut-être conserver la couverture COBRA de votre ancien employeur pendant un certain temps ou, si votre conjoint travaille toujours, vous pourrez peut-être compter sur leur assurance maladie à la place. Vous pouvez également toujours souscrire une police d'assurance-maladie individuelle.

Il n'est pas sage de renoncer à l'assurance maladie et d'espérer que vous n'en aurez pas besoin avant d'être admissible à Medicare. Un accident anormal pourrait vous laisser avec des factures d'hôpital qui pourraient anéantir une partie substantielle de vos économies, pouvant faire dérailler complètement vos projets de retraite. Il vaut mieux ne pas prendre cette chance.

En plus d'avoir une assurance maladie, vous devriez également envisager de mettre de l'argent dans un compte d'épargne santé (HSA). L'argent que vous mettez ici réduit votre revenu imposable pour l'année et si vous l'utilisez pour des dépenses de santé à tout âge, vous ne paierez pas du tout d'impôts dessus. Vous ne pouvez pas cotiser à un HSA une fois que vous démarrez Medicare, bien que vous puissiez continuer à utiliser les fonds. Vous pouvez également les utiliser pour des dépenses non médicales une fois que vous aurez 65 ans, mais vous devrez des impôts sur ces retraits. Vous êtes techniquement capable de le faire aussi sous 65 ans, mais la pénalité de 20% associée à ce mouvement en fait une mauvaise décision pour la plupart des gens.

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Si vous décidez d'ouvrir et de contribuer à un HSA, vous avez besoin d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée. C'est un avec une franchise de 1 $, 400 ou plus pour une personne seule ou 2 $, 800 ou plus pour une famille. Tant que vous en avez un, vous pouvez contribuer jusqu'à 3 $, 600 si vous êtes un particulier ou 7 $, 200 pour une famille en 2021.

Vous ne pourrez jamais anticiper tous les bouleversements financiers que la retraite vous lancera, mais vous pouvez vous préparer dans une certaine mesure aux trois défis ci-dessus. Passez en revue la liste ci-dessus et réfléchissez aux défis auxquels vous serez confronté. Puis, apporter des modifications à votre régime de retraite, si nécessaire, vous n'êtes donc pas pris au dépourvu par des coûts imprévus une fois que vous quittez le marché du travail.