4 façons inattendues d'améliorer votre IRA

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Un compte retraite individuel, ou IRA, est un puissant outil d'épargne pour la retraite. Mais il existe quelques astuces que vous ne connaissez peut-être pas pour tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne-retraite. Voici quatre façons inattendues d'améliorer votre IRA.

1. Soyez payé pour contribuer

Si vous avez du mal à cotiser à votre IRA, le gouvernement fédéral veut vous aider. Vous pouvez bénéficier d'un crédit d'impôt en cotisant jusqu'à 2 $, 000 sur votre compte de retraite si vos revenus sont inférieurs à un seuil. Il s'appelle officiellement le Crédit de Cotisation Épargne Retraite, mais tout le monde l'appelle simplement le « crédit de l'épargnant ».

Ce crédit d'impôt se cumule avec la déduction fiscale que vous pouvez prendre pour contribuer à un IRA traditionnel. Si vous êtes sur le point de vous qualifier pour le niveau suivant, vous pouvez utiliser la déduction IRA afin de pousser votre AGI en dessous du seuil. Cela peut maximiser vos économies d'impôt sur votre cotisation, et peut être une bonne raison de choisir un IRA traditionnel plutôt qu'un Roth IRA.

Si vos revenus sont suffisamment bas pour bénéficier du crédit d'épargne sans aucun ajustement supplémentaire, vous feriez peut-être mieux de contribuer à un Roth IRA.

2. Accédez à votre IRA tôt, avant 59½

Les IRA sont destinés à la retraite, mais que faire si vous prenez votre retraite avant 59½, l'âge minimum auquel vous pouvez retirer des fonds de votre IRA sans pénalité ? Si vous planifiez les choses avec soin, vous pouvez éviter complètement les pénalités.

Vous pouvez profiter des conversions Roth IRA de votre IRA traditionnel pour accéder à vos fonds dès que vous le souhaitez. Seul hic, vous devez encore attendre cinq ans après votre conversion pour effectuer le retrait.

Par exemple, vous pouvez convertir 25 $, 000 de votre IRA traditionnel à un Roth IRA cette année, 2021. Vous paierez régulièrement de l'impôt sur le revenu sur votre retrait, mais ces taxes peuvent être minimes avec une bonne planification. Vous pouvez retirer ces 25 $, 000 à tout moment en 2026 sans pénalité (même si cela fait un peu moins de cinq ans). Si vous effectuez ces conversions chaque année, appelées échelles de conversion Roth IRA, vous disposerez d'un flux constant de fonds retirables à partir de cinq ans.

3. Le fonds d'urgence Roth IRA

Si vous avez du mal à maximiser votre Roth IRA parce que vous économisez également pour un fonds d'urgence, vous pouvez conserver votre fonds d'urgence dans votre Roth IRA. L'avantage du Roth IRA est que vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment sans pénalité. Mais si vous n'atteignez pas votre plafond de cotisation avant la date limite chaque année, vous perdez cette capacité. Rien ne vous empêche de conserver un fonds d'urgence en espèces dans votre Roth IRA.

Conserver votre fonds d'urgence dans un Roth IRA a l'avantage de rendre légèrement plus difficile l'accès à votre argent. En outre, si vous retirez une contribution, vous ne pourrez pas le remettre dans votre compte Roth. Ces facteurs vous feront prendre la considération supplémentaire nécessaire avant de déterminer si vous avez vraiment besoin de vos fonds d'urgence. Par tous les moyens, utilisez votre fonds d'urgence lorsque vous en avez besoin, mais un fonds d'urgence n'est pas un "Oups, J'ai trop dépensé ce mois-ci".

4. Maximisez votre Roth IRA avec la méga porte dérobée

Si vous avez un revenu élevé ou simplement un super épargnant et que le 401(k) de votre employeur autorise des cotisations supplémentaires supérieures à 19 $, 500 plafond déductible fiscalement, vous pourrez peut-être effectuer la méga porte dérobée Roth IRA.

La limite de cotisation totale pour les comptes 401(k) en 2021 est de 58 $, 000, ou 63 $, 500 si vous avez 50 ans ou plus. Cela comprend votre contribution fiscalement avantageuse, le match de l'employeur, et toutes les cotisations non déductibles que vous faites en plus de cela.

Si votre régime d'employeur autorise les retraits en cours d'emploi, vous pouvez reporter ces cotisations après impôt dans votre Roth IRA la même année que vous les versez. Cela signifie que vous pouvez potentiellement ajouter des dizaines de milliers de dollars à votre Roth IRA chaque année.

Profitez de tout ce qu'un IRA a à offrir

Un IRA est l'un des comptes d'épargne-retraite les plus polyvalents. Les avantages de l'épargne fiscalement avantageuse et de la croissance exonérée d'impôt ont été couverts par plusieurs. J'espère que vous pourrez utiliser un ou deux de ces conseils pour faire passer votre planification de retraite et votre épargne au niveau supérieur.