5 détails hypothécaires à connaître avant de signer

La souscription d'un prêt hypothécaire est un engagement financier important. Non seulement les prêts hypothécaires sont chers, ils représentent également le paiement mensuel le plus important pour les budgets de la plupart des consommateurs.

C'est pourquoi il est si important de poser les bonnes questions avant de signer les documents qui clôturent officiellement votre prêt hypothécaire. Voici cinq questions clés que vous devez poser à votre prêteur lorsque vous examinez vos documents hypothécaires.

1. Quels sont mes frais de clôture ?

La souscription d'un crédit immobilier n'est pas gratuite. Votre prêteur et plusieurs fournisseurs de services tiers vous factureront des frais de clôture, les frais que vous devrez payer pour votre prêt hypothécaire. Vous pouvez vous attendre à payer de 2 à 5 % du prix d'achat de votre maison en frais de clôture.

Cela signifie que pour une maison de 200 $, 000, vous pouvez vous attendre à payer entre 4 $, 000 et 10 $, 000 en frais de clôture. C'est beaucoup d'argent, et souvent les consommateurs reportent le montant sur leur prêt final, ce qui peut légèrement augmenter leur mensualité.

Heureusement, découvrir vos frais de clôture est un processus facile. Votre prêteur doit vous envoyer un formulaire appelé estimation de prêt dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt. Ce formulaire comprend une liste de vos frais de clôture estimés. Au moins trois jours avant la clôture de votre prêt, votre prêteur vous fournira un autre formulaire, la divulgation de clôture. Ce formulaire répertorie vos frais de clôture définitifs.

Il est important d'étudier ces deux formulaires pour vous assurer que vos frais de clôture correspondent à vos attentes.

2. Quel est mon taux d'intérêt ?

Lorsque vous remboursez un prêt hypothécaire, une bonne partie de votre paiement mensuel servira à payer les intérêts. En réalité, pendant les premières années de votre hypothèque, un pourcentage beaucoup plus important de votre paiement mensuel ira aux intérêts qu'au remboursement du solde de votre capital.

C'est pourquoi obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible fait une telle différence dans le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée de votre prêt, et combien vous paierez chaque mois.

Voici un exemple :supposons que vous souscriviez à un contrat de 30 ans, prêt hypothécaire à taux fixe de 200 $, 000 à un taux d'intérêt de 3,76 %. Votre paiement mensuel – sans compter les taxes foncières et l'assurance habitation – serait d'environ 927 $.

Si sur ce même prêt, votre taux d'intérêt était de 4,76 %, votre paiement mensuel grimperait jusqu'à 1 $, 044, hors taxes et assurances.

3. Quelle est ma mensualité ?

Votre paiement mensuel n'inclut pas seulement le montant que vous payez en intérêts et en capital. La plupart des prêteurs exigent que vous payiez un supplément à chaque paiement pour couvrir le coût annuel de votre assurance habitation et de vos impôts fonciers.

Votre prêteur prendra ensuite cet argent supplémentaire et le déposera sur un compte séquestre. Lorsque vos impôts et assurances arrivent à échéance chaque année, votre prêteur utilisera cet argent pour payer ces factures en votre nom. Cela peut ajouter des centaines de dollars à votre paiement mensuel, il est donc important de savoir cela à l'avance.

Ne vous laissez pas berner en pensant que votre versement hypothécaire seul comprend votre prêt hypothécaire. Vos taxes foncières et vos assurances font une grande différence dans votre facture mensuelle.

4. Quel type de prêt ai-je ?

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires. Les plus courants sont les prêts à taux fixe, généralement avec des durées de 30 ou 15 ans. Avec ces prêts, votre taux d'intérêt reste le même jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt, vendre votre maison, ou le refinancer.

Vous pouvez également opter pour un prêt à taux révisable. Avec un prêt immobilier à taux révisable, le taux d'intérêt reste fixe pendant une période déterminée - généralement de cinq à sept ans - puis s'ajuste en fonction des indices économiques auxquels votre prêt est lié. Le taux d'intérêt de votre prêt pourrait s'ajuster chaque année ou tous les cinq ans. Tout dépend des spécificités de votre prêt.

Les consommateurs choisissent des prêts à taux variable parce que leurs taux d'intérêt initiaux sont généralement inférieurs à ceux que vous obtiendriez avec un prêt à taux fixe. Mais les prêts à taux révisable comportent plus de risques :lorsque votre prêt s'ajuste, votre nouveau taux pourrait être plus élevé que celui que vous auriez eu si vous aviez opté pour un prêt à taux fixe.

5. Y a-t-il une pénalité en cas de paiement anticipé ?

Ils ne sont plus aussi communs qu'avant, mais certains prêts sont assortis d'une pénalité pour remboursement anticipé. Cela signifie que vous devrez payer une pénalité (souvent environ 2 % du solde restant de votre prêt) pour avoir remboursé votre prêt hypothécaire avant son échéance. Souvent, les prêteurs qui imposent des pénalités pour remboursement anticipé les évaluent si vous remboursez votre prêt au cours des deux à cinq premières années.

Vous pourriez ne pas vous inquiéter d'une telle pénalité. Après tout, vous ne rembourserez jamais votre prêt hypothécaire en deux à cinq ans, droit?

Mais une pénalité pour remboursement anticipé peut également être appliquée si vous décidez de refinancer votre prêt ou de vendre votre maison pendant la phase de pénalité. À cause de ce, il est préférable de ne pas souscrire à un prêt assorti d'une pénalité de remboursement anticipé.