Guide étape par étape pour effectuer un transfert de solde sur des cartes de crédit

Lorsque vous êtes aux prises avec une dette de carte de crédit, il peut être incroyablement difficile de consulter vos relevés mensuels. Chaque fois que vous en regardez un, vous voyez votre solde impayé, vos frais d'intérêt, et vos nouveaux achats. Lorsque vous mettez ces trois choses ensemble, il peut sembler improbable que vous remboursiez un jour vos dettes.

Mais il n'a pas à être de cette façon. De nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent des cartes avec transfert de solde sans intérêt. Ces offres vous permettent de transférer votre solde existant vers un nouveau compte et de faire une pause dans les frais d'intérêt pour une durée limitée. Par la loi, ces offres doivent s'étendre sur au moins six mois, mais il existe actuellement des offres de financement promotionnel sans intérêt sur les transferts de solde qui durent jusqu'à 21 mois. (Voir aussi :Le moyen le plus rapide de rembourser 10 $, 000 en dette de carte de crédit)

Cela vous donne un certain temps pour rembourser votre dette sans encourir de frais d'intérêt. Utilisez la fin de l'offre de financement promotionnelle comme date limite pour rembourser votre solde. (Voir aussi :Quand faire un transfert de solde pour rembourser une dette de carte de crédit)

Voici le processus étape par étape pour utiliser un transfert de solde pour rembourser votre dette.

1. Vérifiez votre crédit

Un transfert de solde sera limité par la ligne de crédit qui vous est proposée. Si vous avez un mauvais crédit (un taux d'utilisation du crédit élevé avec un historique de retards de paiement), même si vous êtes approuvé pour la carte que vous voulez, vous ne pourrez peut-être pas transférer autant parce que vous aurez une marge de crédit faible. Pour améliorer vos chances d'être approuvé avec une ligne de crédit suffisante, vous devrez d'abord améliorer votre score. Passer quelques mois à effectuer des paiements à temps, essayez de payer le plus possible (pas seulement le minimum dû) pour réduire le montant total de vos dettes, et essayez de trouver des petits boulots pour augmenter vos revenus (cela fait partie de votre demande et sera pris en compte lors de la détermination de votre ligne de crédit). (Voir aussi :7 façons d'augmenter rapidement votre pointage de crédit)

2. Trouvez la bonne offre

Presque tous les principaux émetteurs de cartes de crédit ont des cartes avec des transferts de solde APR de 0%, alors comment choisir le bon ? D'abord, vous voudrez une offre qui dure le plus longtemps possible. Il y en a beaucoup qui s'étendent sur 15 mois ou plus.

Prochain, regardez les frais de transfert de solde. Ils sont généralement de 3 à 5 %, mais quelques rares cartes sont livrées sans frais pour les transferts de solde. Aussi, vous voudrez examiner toutes les autres conditions et frais, y compris le taux d'intérêt standard qui s'appliquera après l'expiration du taux promotionnel.

Finalement, sachez que les émetteurs de cartes font ces offres comme un moyen d'acquérir votre entreprise auprès de leurs concurrents, et vous ne pourrez pas transférer un solde entre deux comptes différents du même émetteur. (Voir aussi :Quelle carte de crédit avec transfert de solde vous convient le mieux ?)

3. Faites le calcul

Pour tirer le meilleur parti d'un transfert de solde, vous voudrez prendre en compte ces trois choses :

• Solde que vous souhaitez transférer.

• Frais de transfert de solde.

• Montant que vous pouvez payer chaque mois pendant la période promotionnelle.

Par exemple, disons que vous avez 7 $, 500 en dette de carte de crédit. Votre carte actuelle a un TAEG de 15 %. Si la nouvelle carte que vous demandez a un TAEG inférieur, vous devez tout transférer (ou autant que vous le pouvez), puisqu'un TAEG inférieur vous fera certainement économiser de l'argent, même si vous ne payez pas l'intégralité de votre solde pendant la période promotionnelle.

Cependant, la plupart des cartes de crédit offrant un taux de transfert de solde auront des TAP élevés une fois la période promotionnelle terminée. Vous ne devez donc transférer que ce que vous pouvez vous permettre de payer pendant cette période . Gérez votre budget et décidez combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour les paiements par carte de crédit.

En continuant avec l'exemple, vous avez calculé que vous pouvez vous permettre de payer 500 $ par mois pour votre paiement par carte de crédit. Vous décidez entre deux offres (ces deux cartes ont un TAEG de 18%) :

La carte A propose une offre de transfert de solde à 0% pendant neuf mois, avec aucun frais de transfert de solde.

La carte B a une offre de transfert de solde à 0% pendant 15 mois, avec des frais de transfert de solde de 3%.

A première vue, vous pourriez automatiquement supposer que celui avec la période promotionnelle la plus longue est meilleur. Mais les frais de transfert de solde de 3% sont en fait importants, et si vous pouvez payer votre solde suffisamment, même les six mois supplémentaires avec intérêts pourraient s'avérer inférieurs aux frais de transfert de solde. C'est pourquoi vous devez faire vos calculs.

Avec la carte A, vous transférez 7 $, 500 sans frais de transfert de solde. Après neuf mois de paiements de 500 $, vous aurez un solde de 3 $, 000. L'APR de 18% entre en jeu et vous paierez le solde en sept mois, avec 168 $ d'intérêts payés.

Avec la carte B, vous transférez 7 $, 500 avec des frais de transfert de solde de 3%, qui revient à 225 $, qui s'ajoute à votre solde. Il vous faudra 16 mois pour le rembourser.

Dans cet exemple, La carte A gagne. Il ne coûte que 168 $ en intérêts contre 225 $ en frais. Ce ne sera pas toujours le cas. Cela dépend de votre équilibre, le TAEG, et la période promotionnelle. Les périodes promotionnelles peuvent être aussi courtes que six mois et aussi longues que 21 mois.

4. Demandez la carte

Une fois que vous avez trouvé la meilleure offre pour vos besoins, vous pouvez simplement remplir une demande en ligne. Quand tu le fais, assurez-vous d'inclure toutes les sources de revenu du ménage, pas seulement l'emploi. Par exemple, vous pouvez inclure une pension alimentaire, pension alimentaire pour enfants, Sécurité sociale, et les revenus de placement. Vous pouvez également inclure les revenus de votre conjoint ou partenaire domestique, tant que vous avez une attente raisonnable d'accès à l'argent. (Voir aussi :Cette simple erreur sur une demande de crédit peut vous coûter cher)

5. Terminez le transfert de solde

Une fois approuvé pour la carte de crédit, votre compte sera ouvert immédiatement, avant même de recevoir et d'activer votre carte. Par conséquent, vous pouvez contacter l'émetteur de la carte et demander à effectuer le transfert de solde. Si vous avez des soldes impayés sur plusieurs cartes de crédit, et vous n'avez pas une limite suffisamment élevée pour tous les transférer, alors vous voudrez d'abord transférer les soldes de ceux avec les taux d'intérêt les plus élevés. (Voir aussi :Ce que vous devez savoir avant de transférer des soldes de carte de crédit)

6. Automatisez votre paiement

S'engager sur le montant mensuel que vous avez déterminé avant d'effectuer le transfert est le seul moyen d'éviter qu'un transfert de solde ne fasse gonfler votre dette de carte de crédit. Passer à travers toutes les étapes précédentes peut sembler avoir fait beaucoup pour le remboursement de la dette, mais si vous ne suivez pas le plan, vous venez de transférer votre dette sur une autre carte, très probablement avec un TAP plus élevé. Aussi, les petits caractères dans presque toutes les offres de transfert de solde diront que le taux promotionnel de 0% peut être annulé si un paiement est en retard. Au lieu d'avoir neuf à 15 mois sans intérêt, vous venez d'annuler tout cela en remettant un paiement en retard. Vous pourriez également être tenté d'écrire un montant inférieur lorsque vous effectuez le paiement, en vous disant que vous économiseriez toujours de l'argent et que cela n'affecterait pas votre dette autant . Evitez tout cela, en définissant simplement les paiements automatiques. C'est trop facile de dérailler.

7. Évitez de faire de nouveaux frais sur votre compte

Comme le dit le vieil adage, la première étape pour sortir d'un trou est d'arrêter de creuser. Si vous débitez de nouveaux achats sur votre compte, il vous sera plus difficile de rembourser votre dette. Et bien que de nombreuses offres de transfert de solde sans intérêt s'accompagnent également d'un financement TAP de 0 % pour les nouveaux achats, certains ne le font pas. Au lieu, respecter votre plan de remboursement et vous abstenir de tout nouvel achat, sur n'importe laquelle de vos cartes, jusqu'à ce que vous ayez réglé vos soldes existants. (Voir aussi :6 dangers cachés des transferts de solde par carte de crédit)

8. Décidez quoi faire de votre ancienne carte de crédit

Une fois que vous avez transféré le solde de votre ancienne carte de crédit, vous devrez décider quoi faire avec l'ancienne carte. Vous souhaiterez peut-être le garder ouvert sans lui facturer de nouveaux frais. Cela a un avantage de pointage de crédit, parce que cette ligne de crédit aide à maintenir votre taux d'utilisation du crédit bas - le montant que vous devez sur les cartes de crédit par rapport au crédit dont vous disposez. Un autre facteur pour votre pointage de crédit est l'historique de crédit. Si vous possédez cette carte depuis longtemps avec un historique de paiements ponctuels, fermer cette carte peut affecter votre score. Mais les raisons de le fermer incluent la suppression de la tentation et s'il comporte des frais annuels avec des avantages que vous n'utilisez pas. (Voir aussi :Comment fermer une carte de crédit sans altérer votre pointage de crédit)