5 choses à savoir avant d'ajouter quelqu'un à l'acte

Partager, c'est s'occuper - du moins c'est ce qui a été percé dans nos esprits. Et pour la plupart, c'est vrai.

Cependant, si vous envisagez de faire l'étape ultime du partage – ajouter quelqu'un à l'acte de propriété de votre maison – c'est une bonne idée de considérer les conséquences. Il est important de comprendre que lorsque vous ajoutez quelqu'un à votre acte, vous leur donnez droit au même « ensemble de droits » - contrôle, jouissance, possession, exclusion et disposition — que vous avez en tant que propriétaire. Avant d'ajouter un être cher à votre acte, il est important que vous parliez à un avocat spécialisé en succession et à votre prêteur hypothécaire pour vous assurer de bien comprendre vos droits, et pour déterminer si c'est la bonne décision pour vous.

Voici cinq choses que vous devriez considérer avant d'ajouter quelqu'un à votre acte.

1. Vous ne pouvez pas le reprendre

Lorsque vous ajoutez quelqu'un à l'acte, tout ou une partie de votre propriété est transférée à cette personne. Une fois que c'est fait, vous ne pouvez pas le reprendre à moins que la personne que vous avez ajoutée ne consente à être radiée de l'acte. Il peut contracter un emprunt immobilier, détruit-le, ou même vendre leur part de la propriété. Et dans certains cas, vous ne pouvez rien y faire.

Même si vous ne transférez qu'une partie de votre intérêt dans la propriété, cette personne aura le plein contrôle de sa part et pourra peut-être forcer la vente de la propriété. Si vous souhaitez refinancer ou vendre votre maison, vous devez obtenir l'autorisation de la personne que vous avez ajoutée. Cela peut entraîner des batailles juridiques longues et coûteuses qui peuvent immobiliser la propriété pendant des années. Assurez-vous de bien comprendre les implications et les conséquences avant de signer sur la ligne pointillée.

2. Vous avez besoin de l'autorisation du prêteur

La loi n'interdit pas d'ajouter des personnes à un acte sur une maison avec une hypothèque en cours. Les prêteurs hypothécaires sont familiers et travaillent fréquemment avec les changements d'actes et les transferts. La plupart des prêteurs intègrent une « clause d'exigibilité des prêts, " ce qui leur donne la possibilité de rappeler le prêt si l'acte est transféré ou si la maison est vendue. Lorsque vous "actez" votre maison à quelqu'un, vous avez effectivement transféré la propriété partielle, ce qui pourrait activer la clause "due-on-sale".

Il est impératif que vous compreniez les règles régissant votre situation particulière. Et vous devriez obtenir la permission de votre prêteur hypothécaire avant ajouter quelqu'un à l'acte. (Voir aussi :Pourquoi devriez-vous appeler votre prêteur hypothécaire chaque année)

3. Exposition à une responsabilité supplémentaire

Disons que vous décidez d'ajouter votre frère à l'acte. S'il ne paie pas d'impôts et encourt un privilège fiscal, a des problèmes avec ses créanciers, ou traverse un vilain divorce, les leurs, ses créanciers, ou son ex-conjoint peut revendiquer votre domicile, ou du moins à sa part. Dans cette situation, l'entité débitrice peut placer un privilège sur votre propriété et tenter de forcer une vente pour recouvrer la dette ou immobiliser la propriété et vous empêcher de vendre.

L'ajout d'une personne à l'acte de vente de votre maison peut également générer des obligations d'impôt sur le revenu lorsque la résidence est vendue à l'avenir.

4. Des taxes sur les dons de l'IRS peuvent s'appliquer

Lorsque vous ajoutez quelqu'un à votre acte, l'IRS le voit comme un cadeau. Cette personne devient soumise à la réglementation de l'IRS concernant les cadeaux. Depuis 2018, la limite de cadeau autorisée par l'IRS est de 15 $, 000 par an, par personne. Les dons dépassant ce montant sont soumis à la taxe sur les donations.

Le point important à retenir ici est que vous devez vous assurer de consulter un avocat fiscaliste ou un expert-comptable agréé (CPA) avant d'ajouter quelqu'un à votre acte afin de vous assurer que vous comprenez toutes les implications et que vous n'ayez pas de surprises sur la route. Vos bonnes intentions peuvent être coûteuses si elles ne sont pas accompagnées d'une diligence raisonnable. (Voir aussi :4 choses que vous devez savoir sur l'impôt sur les donations)

5. Cela peut devenir compliqué

Il y a tellement de risques cachés et de pièges à ajouter quelqu'un à l'acte. Rappelles toi, vous devenez copropriétaire plutôt que propriétaire exclusif. Ce changement peut avoir une incidence sur votre admissibilité à vendre ou à refinancer. Et pour les propriétaires plus âgés qui approchent de l'âge de la retraite, le transfert d'actifs peut nuire à l'éligibilité à Medicaid.

Une autre chose à considérer est que l'ajout de quelqu'un à l'acte ne le rend pas responsable de la dette. À moins que le contrat de prêt initial ne soit modifié, vous êtes toujours seul responsable du remboursement et l'autre personne a des droits de propriété.