Pénalités de retrait anticipé – Le coût réel du retrait anticipé des fonds de retraite

Quand les temps sont durs, effectuer des retraits anticipés de votre fonds de retraite peut sembler une source rapide d'argent. Il est. Mais cela peut être extrêmement coûteux source d'argent rapide. Beaucoup de gens ne réalisent pas que faire des retraits anticipés de retraite peut vous toucher quatre fois à la fois !

Quand pouvez-vous effectuer des retraits anticipés des comptes de retraite

Selon le Loi de 2006 sur la protection des retraites , vous êtes autorisé à effectuer des retraits de votre 401(k) dans certaines circonstances. Il existe quelques situations que l'IRS considérera comme des raisons acceptables de retirer de votre compte de retraite.

1. L'une des raisons les plus courantes est frais médicaux non remboursés pour vous ou quelqu'un qui dépend de vous. Si vous êtes tombé malade, ou quelque chose de tragique est arrivé à votre conjoint ou à un enfant, vous pouvez vous retrouver avec une quantité énorme de factures d'hôpital. Si vous n'avez pas l'argent pour couvrir ces dépenses, alors vous pouvez effectuer un retrait de votre 401(k).
2. Une autre circonstance que vous pouvez retirer de votre compte est si vous êtes responsable de payer les frais de scolarité ou une formation connexe coût pour vous-même, votre conjoint, ou un de vos enfants. Le coût moyen d'un diplôme universitaire est de 10 $, 000 à 25 $, 000 par an. Pour beaucoup de familles, que les études collégiales peuvent être une facture difficile à couvrir. Si vous vous retrouvez face à des frais de scolarité, alors vous pouvez légalement puiser dans votre 401(k) pour obtenir l'argent dont vous avez besoin.
3. Certains des autres retraits de difficultés sont les frais funéraires ou certaines dépenses pour les réparations de votre maison . Il y a beaucoup de dépenses que vous ne pouvez pas prévoir, comme un décès dans votre famille ou un arbre qui tombe sur votre maison. On ne sait jamais ce qui va se passer demain. Si vous vous retrouvez responsable d'un montant énorme de dettes et de factures, alors retirer de l'argent de votre 401(k) pourrait être la seule voie possible que vous ayez.

Avant de faire ça, quel que soit le scénario dans lequel vous vous trouvez, il est important que vous compreniez tous les frais et pénalités auxquels vous allez faire face.

Ce sont les coûts réels du retrait anticipé des fonds de retraite !

Chaque année, J'entends beaucoup d'histoires sur les gens qui font des retraits de leur 401(k), et cela s'est avéré être la pire erreur de leur vie. Voici pourquoi cela coûte si cher de faire des retraits anticipés sur un compte de retraite :

Impôts

La première chose qui vous rapportera, ce sont les impôts. Les régimes de retraite qualifiés tels que les IRA et les régimes 401 (k) (et autres) offrent de beaux avantages fiscaux. Lorsque vous investissez dans un régime de retraite traditionnel tel qu'un IRA traditionnel ou un 401(k) traditionnel, l'argent n'est pas imposé tant que vous ne l'avez pas retiré.

Ceci est conçu pour vous permettre d'investir plus d'argent à l'avance et vous donner des années de croissance à l'abri de l'impôt. Lorsque vous retirez cet argent plus tôt, vous perdez cet avantage fiscal et devez payer les impôts immédiatement.

Pénalités de retrait anticipé

Distributions anticipées d'un IRA, 401(k), 403(b) ou tout autre régime de retraite qualifié sont soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Cela signifie que non seulement vos retraits sont imposés, mais 10 % supplémentaires sont prélevés sur le retrait pour payer la pénalité. Double coup dur !

Moins d'argent pour la croissance future

Les intérêts composés sont la chose la plus importante que vous ayez pour votre retraite. Plus l'intérêt composé joue en votre faveur, plus vous aurez d'argent à la retraite.

Laisser votre argent dans vos comptes de retraite signifie que vous devrez épargner et investir moins d'argent au cours de vos années de travail restantes. Mieux vaut prendre de l'avance maintenant plutôt que d'essayer de rattraper son épargne-retraite en vieillissant.

Pertes de marché possibles

Si les avoirs de votre compte de retraite se sont dépréciés, non seulement vous devrez payer des impôts et des pénalités de distribution anticipée, mais vous pouvez les payer avec moins d'argent que ce que vous avez initialement investi. Globalement, les marchés n'ont pas très bien fonctionné l'année dernière, et il est possible que certains de vos investissements aient perdu de l'argent.

Laisser l'argent dans vos investissements leur donne le temps d'apprécier et non seulement de retrouver leur valeur précédente, mais j'espère apprécier au-delà de votre investissement initial.

Des exceptions

Le retrait de votre compte de retraite peut vous coûter très cher. Il existe quelques exceptions que vous pouvez rencontrer et qui vous permettront de contourner les taxes et les frais. L'une d'entre elles est que si vous quittez votre employeur après l'âge de 55 ans, alors vous pouvez être exonéré des pénalités. Ce n'est pas tous les cas cependant.

Certaines des autres exemptions sont l'invalidité permanente ou si vous avez une tonne de factures médicales. Si vos factures de soins de santé représentent plus de 7,5 % de votre revenu brut ajusté, alors vous pourriez être en mesure de retirer de votre compte de retraite sans avoir à payer les pénalités.

Prendre un prêt sur votre 401(k)

Ce que certaines personnes ne savent pas, c'est qu'elles peuvent contracter un prêt sur leur 401k. Selon le montant de votre 401k, vous pouvez obtenir un prêt basé sur cet argent. Ces prêts ne sont soumis à aucune des taxes ou pénalités. Vous pouvez cotiser au régime pendant que vous remboursez le prêt. Dans la plupart des cas, vous pourrez contracter un emprunt qui représente environ 50 % de la valeur totale de votre compte.

L'un des principaux inconvénients de contracter un prêt sur votre 401(k) est que si vous deviez partir avant d'avoir remboursé le prêt, vous seriez responsable du remboursement de tout le solde restant. Le non-remboursement du prêt en cours entraînera des impôts immédiats et des pénalités de retrait anticipé, ce qui peut encore aggraver une situation déjà mauvaise.

Aussi, lorsque vous contractez un prêt 401(k), vous recevrez des dollars qui n'ont pas encore été payés par l'impôt sur le revenu, puis vous rembourserez ce prêt avec des dollars qui ont été imposés. Lorsque vous retirez l'argent à la retraite, ces retraits seront à nouveau taxés. Ainsi, tout argent que vous remboursez sur le compte à partir du prêt sera soumis à une double imposition.

D'un autre côté, il y a certains avantages à ces plans. Si jamais vous avez besoin d'argent, alors contracter un prêt sera une bien meilleure idée que de retirer votre argent. Ces prêts vous donneront accès à de l'argent rapidement, à un faible taux d'intérêt, et ils n'apparaîtront pas sur votre pointage de crédit.

Dois-je utiliser mes comptes de retraite pour rembourser mes dettes ?

Vous feriez probablement mieux de laisser votre argent dans votre compte de retraite, à moins que vous ne soyez dans une très mauvaise situation financière avec une dette écrasante et aucun moyen de la rembourser. Si tout est possible, essayez d'éviter de retirer vos fonds de retraite pour des besoins à court terme.

Il peut y avoir d'autres moyens d'obtenir les fonds dont vous avez besoin, comme les heures supplémentaires, prendre un emploi à temps partiel, ou collecter des fonds en organisant une vente de garage ou en vendant des objets inutiles sur Craigslist, eBay, ou des sites Web comme Decluttr.

Si vous cherchez à gagner de l'argent supplémentaire, il existe des dizaines et des dizaines de choses différentes que vous pouvez faire pour gagner de l'argent. En réalité, il existe de nombreuses façons de gagner de l'argent en étant assis sur votre canapé. Des choses, comme vendre sur Etsy ou faire des sondages sur des sites Web, vous permettra de gagner de l'argent supplémentaire pendant que vous regardez vos émissions préférées sur Netflix.

Gardez le cap

La situation de chacun est différente, ce qui veut dire que je ne peux pas dire qu'il ne faut JAMAIS retirer son compte retraite par anticipation, mais je déconseille fortement dans 99% des cas. Vous devriez faire tout ce que vous pouvez pour éviter d'avoir à faire cela.

Votre retraite est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez planifier. Vous travaillez fort pour vivre la retraite de vos rêves, mais il y a des centaines et des centaines de choses qui peuvent mal tourner et faire dérailler vos plans. Il peut être accablant et déroutant d'essayer de planifier votre retraite et de vous assurer que vous prenez toutes les mesures nécessaires.

Si vous avez des questions sur votre 401k ou d'autres éléments de retraite, veuillez continuer à regarder les autres articles sur mon site, ou n'hésitez pas à me contacter avec vos préoccupations.