Dois-je investir tout en épargnant pour une maison?

L'un des objectifs financiers les plus importants est d'épargner pour la retraite. Cependant, mettre de l'argent dans un 401 (k) ou un IRA pourrait être mis de côté si vous essayez d'économiser pour une maison. Après tout, tu pourrais penser, vous devez vivre quelque part maintenant et la retraite peut sembler incroyablement loin.

Mais ce genre de réflexion est à courte vue. Vous ne pourrez peut-être pas maximiser vos contributions 401(k), qui pour 2018 était plafonné à 18 $, 500 par an pour les moins de 50 ans, pendant que vous remplissez votre tirelire d'acompte - mais économiser de l'argent pour la retraite est bien mieux que rien.

« Il est essentiel d'épargner pour la retraite, même si vous épargnez pour une maison. Si votre employeur correspond à vos cotisations 401(k), puis contribuer jusqu'au match, " dit Joël Shaps, directeur général de Silicon Valley United Capital. "Le minimum que j'économiserais est la contribution équivalente parce que c'est comme de l'argent gratuit."

Les épargnants peuvent également placer leur argent dans un IRA, qui est conçu pour la retraite. Un IRA traditionnel vous permet d'économiser de l'argent avant impôt et de constituer votre pécule, qui n'est imposé qu'une fois les fonds retirés. Un Roth IRA taxe l'argent à l'avance, avant d'être investi, vous n'avez donc pas à payer d'impôts lorsque vous commencez à en tirer.

Utiliser l'argent de la retraite pour une maison

Les experts financiers désapprouvent universellement le retrait de l'argent de la retraite pour tout ce qui n'est pas une urgence, et cela inclut l'achat d'une maison. Cependant, il peut y avoir des circonstances qui justifient l'utilisation d'une partie de votre épargne-retraite pour l'achat d'une maison. Par exemple, si vous tombez sur une bonne affaire et n'avez pas accès à un acompte. Vous pouvez utiliser votre Roth IRA ou votre IRA traditionnel jusqu'à 10 $, 000 sans pénalité ni taxe pour l'achat ou la rénovation d'une première maison.

La même clémence ne s'applique pas aux 401(k). Si vous retirez de l'argent avant l'âge de 59,5 ans de votre 401(k), à quelques exceptions près, vous serez assujetti à une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur le montant que vous retirez et vous devrez payer des impôts sur le revenu sur cet argent. L'utilisation des fonds 401(k) est clairement une solution de dernier recours pour obtenir un acompte. Tu peux, cependant, pouvoir emprunter de l'argent à un 401(k) pour acheter une maison. L'IRS permet à quelqu'un d'emprunter jusqu'à 50 pour cent du solde de son compte acquis ou 50 $, 000, Le plus petit, pour un achat en résidence principale.

Options d'épargne à court terme

Si vous envisagez d'acheter une maison d'ici cinq ans ou moins, alors vous ne voulez probablement pas économiser l'argent de votre maison dans quelque chose de volatile comme le marché boursier.

La bourse s'adresse aux personnes qui peuvent garder leur argent sur le long terme, soit au minimum 10 ans environ, dit Shaps. Pour les épargnants à court terme, Les produits assurés par la FDIC sont les meilleurs.

Pensez aux comptes du marché monétaire, Obligations du Trésor, et des CD. Si vous voulez essayer d'obtenir un rendement plus important et pouvez gérer un risque plus élevé, vous pourriez placer une partie de votre épargne dans un portefeuille diversifié de prêts entre pairs, qui pourrait offrir des rendements annuels au nord de 7 pour cent. Le risque est que le ou les emprunteurs cessent de rembourser le prêt.

Regardez les prêts à faible mise de fonds

Réfléchissez à la façon dont vous prévoyez financer cette nouvelle maison. Vous pouvez le financer avec aussi peu que 3,5% de mise de fonds avec une administration fédérale du logement, ou FHA, prêter. D'autres options d'acompte bas ou nul existent via Fannie Mae, Freddie Mac, Administration des anciens combattants, et le programme de développement rural de l'USDA. Bien qu'il y ait des coûts associés à ce type de financement - y compris les primes d'assurance hypothécaire (PMI) - vous pouvez équilibrer ces coûts avec le potentiel de hausse des prix des maisons et des taux d'intérêt hypothécaires.

Comparez les options disponibles avec les coûts du financement conventionnel. Vous pouvez décider que cela vaut la peine d'opter pour un programme de mise de fonds faible et d'entrer dans votre première maison plus tôt, plutôt que d'économiser pour un acompte de 10 à 20 %.