Les HSA disparaissent-elles complètement ?

La loi sur la protection des patients et les soins abordables (PPACA), passé en 2010, a apporté un certain nombre de changements aux soins de santé au cours des deux dernières années.

Alors que certains consommateurs ont vu les avantages de la PPACA, il y a ceux qui n'ont pas autant de chance.

Le plus gros problème pour certains concerne les comptes d'épargne-santé (HSA).

La disponibilité des HSA pourrait ne pas être affectée, mais le coût des régimes de santé à franchise élevée (HDHP) qui leur sont associés pourrait très bien augmenter.

Valeur actuarielle et HDHP

L'une des principales exigences de la PPACA est que les régimes d'assurance maladie sur les marchés des particuliers et des petites entreprises (moins de 100 employés) aient une valeur actuarielle de 60 %.

La valeur actuarielle décrit les coûts que la compagnie d'assurance couvre par rapport à ce que le consommateur paie directement.

Donc, si vous avez un régime d'assurance maladie avec une valeur actuarielle de 60 %, cela signifie que l'on peut s'attendre à ce que vous payiez directement 40 % de vos coûts, et la compagnie d'assurance maladie couvre le reste (bien que vous les couvriez techniquement indirectement via le paiement de votre prime).

Vos coûts directs comprennent des éléments tels que les quotes-parts et les franchises.

Pour de nombreux autres régimes de soins de santé « traditionnels », limiter les dépenses directes des consommateurs à 40 % pour les coûts est assez facile à réaliser.

C'est un peu plus difficile en ce qui concerne les HDHP.

L'intérêt du HDHP est que vous payez plus de votre poche en échange d'une prime moins élevée.

Je suis un grand fan de cette configuration, et ma famille utilise la combinaison HDHP/HSA.

Bien sûr, cela signifie que, puisque ma famille a peu de besoins en soins de santé, presque toutes les dépenses de santé de ma famille pour l'année sont payées de leur poche (une ordonnance régulière et nos visites de soins préventifs sont couvertes par l'assurance).

Cela signifie que la valeur actuarielle de notre régime - et de nombreux autres régimes - n'atteindra pas le minimum.

Comment le HSA s'intègre-t-il ?

J'aime mon Compte Épargne Santé; il me donne une belle déduction fiscale, et l'argent fructifie à l'abri de l'impôt tant qu'il est utilisé pour des dépenses de santé admissibles.

Afin de contribuer à la HSA, bien que, vous avez besoin d'un HDHP.

Pour les familles comme la mienne, cela fonctionne très bien.

Je viens de mettre la différence entre ce que je utilisé à payer en primes d'assurance-maladie et ce que nous payons maintenant dans la HSA.

Pour ceux dont les employeurs cotisent aux comptes d'épargne-santé du régime, le problème du plan HDHP/HSA n'est pas si problématique.

Les cotisations de l'employeur aux HSA dans le cadre des prestations et du régime sont considérées comme des coûts directs aux fins de la détermination de la valeur actuarielle.

Alors, si votre employeur cotise à votre HSA en votre nom dans le cadre de vos avantages, cela aide la cause.

Il aide le régime à conserver sa valeur actuarielle requise.

Malheureusement, ce n'est pas le cas pour les cotisations individuelles aux HSA.

Si vous souscrivez votre propre assurance maladie, les cotisations à votre compte d'épargne santé ne compteront pas de la même manière.

Cela change les choses, et signifie que de nombreux plans HDHP n'atteindront pas le seuil minimum requis par la PPACA.

Au lieu, vous payez trop cher de votre poche, plutôt qu'indirectement.

De nombreux plans proposés actuellement (comme le mien) pourraient disparaître.

Afin de respecter la valeur actuarielle, les assureurs-maladie pourraient devoir offrir plus de prestations.

Et cela signifie que les primes pour les HDHP pourraient augmenter.

Cela ne signifie pas nécessairement la fin des HSA, mais cela pourrait signifier que moins de personnes sont en mesure de contribuer autant qu'elles le souhaitent à leurs comptes, puisqu'ils devront payer des primes plus élevées pour couvrir l'augmentation des prestations.

C'est l'un des aspects les plus décevants de la PPACA de mon point de vue, car cela limite la façon dont je peux gérer mes propres coûts de soins de santé.

J'ai trouvé que le HDHP/HSA était un excellent moyen de réduire mes coûts, tout en me procurant d'autres avantages financiers, et je suis déçu que la loi puisse conduire à de telles restrictions.

Que pensez-vous des HDHP, HSA, et les exigences de valeur actuarielle? Laissez un commentaire!