Transfert de risque

Qu'est-ce que le transfert de risque ?

Un transfert de risque est un accord commercial dans lequel une partie paie une autre pour assumer la responsabilité d'atténuer des pertes spécifiques qui peuvent ou non se produire. C'est le principe sous-jacent de l'industrie de l'assurance.

Les risques peuvent être transférés entre individus, des particuliers aux compagnies d'assurance, ou des assureurs aux réassureurs. Lorsque les propriétaires achètent une assurance habitation, ils paient une compagnie d'assurance pour assumer divers risques spécifiques associés à l'accession à la propriété.

Comprendre le transfert de risque

Lors de la souscription d'une assurance, l'assureur s'engage à indemniser, ou compenser, le preneur d'assurance jusqu'à un certain montant pour une ou plusieurs pertes spécifiées en échange d'un paiement.

Points clés à retenir

• Un transfert de risque transfère la responsabilité des pertes d'une partie à une autre en échange d'un paiement.
• Le modèle d'affaires de base de l'industrie de l'assurance est l'acceptation et la gestion du risque.
• Ce système fonctionne parce que certains risques dépassent les ressources de la plupart des particuliers et des entreprises.

Les compagnies d'assurance perçoivent les primes de milliers ou de millions de clients chaque année. Cela fournit une réserve d'argent disponible pour couvrir les coûts des dommages ou de la destruction des propriétés d'un petit pourcentage de ses clients. Les primes couvrent également les frais administratifs et de fonctionnement, et fournir les bénéfices de l'entreprise.

L'assurance-vie fonctionne de la même manière. Les assureurs s'appuient sur des statistiques actuarielles et d'autres informations pour projeter le nombre de sinistres décès qu'ils peuvent s'attendre à payer chaque année. Parce que ce nombre est relativement petit, la compagnie fixe ses primes à un niveau qui dépassera ces prestations de décès.

Les compagnies de réassurance acceptent les transferts de risques des compagnies d'assurance.

L'industrie de l'assurance existe parce que peu d'individus ou d'entreprises ont les ressources financières nécessaires pour assumer seuls les risques de sinistre. Donc, ils transfèrent les risques.

Transfert de risque aux sociétés de réassurance

Certains risques sont trop importants pour que les compagnies d'assurance les assument seules. C'est là qu'intervient la réassurance.

Lorsque les compagnies d'assurance ne veulent pas prendre trop de risques, ils transfèrent l'excédent de risque aux compagnies de réassurance. Par exemple, une compagnie d'assurance peut régulièrement rédiger des polices qui limitent sa responsabilité maximale à 10 millions de dollars. Mais il peut prendre des polices qui exigent des montants maximaux plus élevés, puis transférer le reste du risque supérieur à 10 millions de dollars à un réassureur. Ce contrat de sous-traitance n'intervient qu'en cas de sinistre majeur.

Transfert de risque d'assurance de biens

L'achat d'une maison est la dépense la plus importante que la plupart des gens font. Pour protéger leur investissement, la plupart des propriétaires souscrivent une assurance habitation. Avec l'assurance habitation, certains des risques associés à l'accession à la propriété sont transférés du propriétaire à l'assureur.

Les compagnies d'assurance évaluent généralement leurs propres risques commerciaux afin de déterminer si un client est acceptable, et à quelle prime. Souscrire une assurance pour un client avec un mauvais profil de crédit et plusieurs chiens est plus risqué que d'assurer quelqu'un avec un profil de crédit parfait et sans animaux. La police du premier demandeur commandera une prime plus élevée en raison du risque plus élevé transféré du demandeur à l'assureur.