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L'assurance-parapluie personnelle est-elle votre meilleur choix?

L'assurance parapluie personnelle est l'assurance qui est conçue pour vous offrir une protection de responsabilité au-delà de la protection fournie par vos autres polices d'assurance. Bien que vos polices existantes couvrent certains coûts de responsabilité, ils viennent généralement avec des plafonds qui limitent le montant d'argent qu'ils dépenseront à cette fin. Une assurance parapluie personnelle vous aidera à couvrir la différence. Cependant, l'assurance parapluie personnelle n'est pas pour tout le monde - en fait, selon votre situation financière, cela peut rendre les choses plus problématiques à long terme.

L'assurance parapluie est-elle faite pour vous ?

Tout d'abord, vous devez déterminer si la souscription d'une assurance parapluie personnelle est dans votre meilleur intérêt. L'assurance parapluie personnelle peut couvrir des millions de dollars de frais juridiques, qui peut être une sorte d'épée à double tranchant. Si quelqu'un cherche à vous poursuivre, il ou elle peut demander un règlement plus important s'il sait que votre assurance sera en mesure de le payer.

Même si vous ne vous retrouvez pas dans cette situation, vous devez garder à l'esprit que, quels que soient ses avantages, l'assurance parapluie personnelle est une autre dépense. Selon la somme d'argent et d'autres actifs dont vous disposez, vous n'en aurez peut-être même pas besoin, parce que vos assurances habitation et automobile couvrent déjà adéquatement vos coûts de responsabilité. Si c'est le cas, dépenser de l'argent sur une assurance parapluie est un effort inutile.

Voici comment savoir si l'assurance parapluie vous convient :

  • Additionnez vos actifs - Additionnez la valeur de votre maison, l'argent en banque, actions, obligations et autres actifs et fonds disponibles de votre régime de retraite 401 (K) et autres épargnes.
  • Consultez votre couverture de responsabilité civile – Consultez vos polices d'assurance habitation et d'assurance automobile et vérifiez leur couverture de responsabilité maximale.
  • Exécutez des comparaisons - Comparez vos actifs totaux avec la couverture de responsabilité maximale pour chaque police. Si le premier dépasse le dernier, vous aurez besoin d'une assurance parapluie.

Ce que l'assurance parapluie ne couvre pas

Les compagnies d'assurance présentent fréquemment l'assurance parapluie personnelle comme la couverture universelle qui couvrira toutes les responsabilités. Alors que l'assurance parapluie personnelle est en effet assez généreuse quant à sa couverture, il a des limites. Il existe plusieurs réclamations que la plupart des entreprises ne couvrent pas. Cela signifie que si vous êtes poursuivi avec succès sur la base de l'une de ces réclamations, vous serez obligé de payer l'intégralité de la facture. Et puisque la possession d'une assurance-maladie personnelle a tendance à augmenter les coûts de responsabilité, votre facture peut être plus élevée que ce que vous auriez autrement eu.

Les revendications comprennent :
  • Dommages-intérêts punitifs – dommages-intérêts accordés au demandeur comme moyen de pénaliser le défendeur (vous) pour avoir fait quelque chose qui est délibérément préjudiciable au demandeur. Différents États ont des lois différentes régissant le fonctionnement des dommages-intérêts punitifs.
  • Réclamations en responsabilité contre votre entreprise - même si l'entreprise est gérée depuis l'intérieur de votre maison, l'assurance parapluie ne le couvrirait pas. Plutôt, cela relève de l'assurance des entreprises, qui a ses propres limites sur le montant que la compagnie d'assurance donnera.
  • Réclamations personnelles contre vous - cela inclut les réclamations pour diffamation, calomnie, persécution malveillante, et détention illégale. Bien que de nombreuses entreprises couvrent ces réclamations dans le cadre de leur police, d'autres non.

Frais d'assurance parapluie

Au moment de décider de souscrire ou non une assurance parapluie personnelle, vous devez également comprendre l'étendue de la couverture et les dépenses impliquées. Alors que les polices d'assurance parapluie offrent une couverture assez généreuse, il n'y a que ce que les compagnies d'assurance sont prêtes à donner. Il existe des polices qui couvriront cinq millions de dollars de frais de responsabilité, mais la plupart d'entre eux couvriront 1 à 2 millions de dollars de frais de responsabilité. Les primes sont généralement de 200 $ à 300 $ par année. Ceci est souvent présenté comme la preuve que l'assurance parapluie est abordable. Cependant, les primes basses sont contrebalancées par des franchises beaucoup plus élevées - en fait, ils descendent rarement en dessous de 300 $, 000.


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