Que fait un conseiller financier ?

Si vous voulez prendre vos finances et votre retraite au sérieux, il est judicieux de consulter un conseiller financier. Vous avez besoin d'un expert dans votre coin pour vous aider à faire fructifier votre argent, gérer votre risque, et éviter les erreurs coûteuses. Avant d'engager un conseiller financier, pourtant, il est important de savoir comment ils vous aident.

Que fait un conseiller financier ?

Les conseillers financiers vous donnent des conseils financiers et vous aident à exécuter un plan financier. Ils vous aident à lutter contre la dette, sauf pour les urgences, et constituer un portefeuille d'investissement. De nombreux conseillers financiers vous aideront avec les opérations bancaires, Assurance, et les besoins fiscaux, trop.

Finalement, le travail d'un conseiller financier est de vous aider à atteindre vos objectifs financiers à court et/ou à long terme. Ils recommandent des stratégies et des plans pour atteindre ces objectifs. Certains conseillers financiers géreront tout votre argent pour vous – vous n'avez qu'à signer les documents.

« Conseiller financier » est un terme générique. Tout le monde peut être votre conseiller financier :Votre comptable, un agent de change, le représentant RH de votre entreprise, ou même votre meilleur ami qui a suivi un cours d'économie à l'université. Il pourrait même s'agir d'un robot-conseiller piloté par ordinateur qui prend des décisions automatisées en fonction de vos entrées.

Services de conseillers financiers

La plupart des conseillers financiers sont des généralistes. Ils peuvent vous aider à élaborer un plan pour atteindre n'importe quel objectif financier. Mais certains conseillers sont des spécialistes. Un conseiller peut se spécialiser dans la retraite, gestion des risques, ou un allégement de la dette.

Voici quelques-uns des services qu'un conseiller financier peut vous offrir :

• Vous rencontrer pour discuter de vos besoins, buts, et la situation financière actuelle.

• Vous renseigner sur des sujets financiers liés à votre situation.

• Recommandez des investissements ou sélectionnez des investissements pour vous.

• Vous aider à atteindre un objectif cible, comme économiser pour l'université d'un enfant.

• Surveillez votre compte pour déterminer les performances, s'adapter aux changements dans votre vie (comme avoir un bébé ou obtenir une promotion), et ajuster votre portefeuille.

• Vous rendre compte de votre situation financière.

Les conseillers financiers doivent comprendre les marchés, évolutions réglementaires, tendances économiques, et, plus important encore, vos objectifs. Ils devraient également vous mettre à l'aise. Vous devez avoir confiance qu'ils ont vos meilleurs intérêts à l'esprit. Ils doivent être disponibles pour répondre à vos questions et expliquer des sujets difficiles.

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Ce que fera un conseiller financier

Votre conseiller financier examinera combien d'argent vous avez, où vous l'avez, et vos objectifs. Ils vous feront des recommandations pour vous aider à créer de la richesse au fil du temps. Ensuite, ils vous guideront lorsque vous placerez de l'argent aux bons endroits. Ils peuvent gérer l'ensemble du processus pour vous (selon le type de service que vous choisissez d'acheter).

La chose la plus importante qu'un bon conseiller financier fera est d'écouter. Ils fouilleront dans votre profil financier (dettes, le revenu, impôts, etc.) et vous aider à déterminer ce que vous voulez pour votre avenir. Ils vous enverront probablement un formulaire ou une feuille de calcul pour que vous documentiez tout.

Une fois que le conseiller sait à quoi ressemblent vos finances et ce que vous voulez qu'elles soient, ils recommanderont des comptes, des produits, et des titres pour vous déplacer d'un point A à un point B. Ils vous aideront également à structurer vos finances pour profiter d'économies d'impôt.

Une fois que vous avez exécuté le plan du conseiller financier, ils vous aideront à contrôler votre comportement. Ils vous empêcheront de détourner de l'argent des fonds sûrs vers des actions à la mode, et ils vous aideront à gérer ces sentiments de panique lorsque votre portefeuille plonge un peu.

Heures supplémentaires, le conseiller financier vous aidera à rééquilibrer votre portefeuille. Ils vous aideront à maintenir la bonne combinaison de placements pour économiser sur les impôts. Ils modifieront également votre risque. Par exemple, ils pourraient réduire vos avoirs en actions augmenter vos avoirs en obligations à mesure que vous approchez de la retraite. (Il convient de noter que les robots-conseillers peuvent le faire automatiquement.)

Un conseiller financier fera une autre chose que vous devez absolument comprendre :il vous facturera des frais. Puisqu'ils gèrent vos finances manuellement, ils factureront un prix élevé :jusqu'à 2 $, 000 pour le plan initial et 1% par an (ou plus) pour gérer votre portefeuille.

Conseillers financiers certifiés ou non certifiés

Toute personne qui vous aide avec vos questions financières peut s'appeler un conseiller financier, mais tout le monde ne peut pas légalement s'appeler planificateur financier agréé. Un CFP a le devoir fiduciaire de servir vos intérêts. Cela signifie qu'ils sont légalement tenus de placer votre intérêt au-dessus de tous les autres. Cela signifie également qu'ils ne peuvent pas percevoir de commissions sur la gestion de vos actifs.

Les CFP sont tenus d'étudier les concepts financiers et de réussir des tests pour prouver leurs connaissances. Ils doivent également avoir plusieurs années d'expérience pertinente et un baccalauréat, et adhérer à un code de déontologie.

Faut-il utiliser uniquement un CFP ? Pas nécessairement. Il existe de nombreux conseillers non fiduciaires qui vous conseilleront de manière responsable. Mais il est important de garder à l'esprit qu'ils peuvent tenir compte de leurs propres intérêts lorsqu'ils formulent des recommandations. Par exemple, ils peuvent vous orienter vers un fonds qu'ils gèrent ou vous convaincre d'acheter un produit financier pour lequel ils touchent une commission.

Ai-je besoin d'un conseiller financier ?

La création d'un plan financier intelligent est plus complexe que la simple sélection de votre fonds commun de placement ou FNB préféré. Vous avez besoin d'un budget ferme et d'un plan d'investissement qui équilibre la croissance et le risque. Plus important encore, vous devez comprendre ce qui se passe avec votre argent. C'est pourquoi la plupart des gens bénéficient de l'aide d'un conseiller financier.

Si vos actifs financiers sont petits (peut-être que vous débutez), un conseiller financier peut vous aider à fixer des objectifs et vous expliquer ce que vous devez faire pour les atteindre. Si vos actifs financiers sont importants (peut-être avez-vous un héritage, tu as reçu de l'argent pour l'université, ou vous êtes un épargnant déterminé), un conseiller financier peut vous montrer comment faire fructifier votre argent. Ils peuvent également gérer l'ensemble du processus si vous souhaitez ne pas vous impliquer.

Robot-conseiller vs conseiller régulier

Vous pouvez engager un conseiller financier humain pour gérer votre portefeuille, ou vous pouvez utiliser un robot-conseiller. Les robots-conseillers (comme Wealthsimple) sont des services en ligne qui utilisent des algorithmes pour gérer vos investissements. Ils nécessitent peu d'interaction humaine. Vous définissez certains paramètres et laissez l'algorithme faire le travail.

Les robots-conseillers sont utiles si vous ne savez pas grand-chose sur l'investissement, n'ont pas le temps ou l'envie d'apprendre, ou ne vous souciez pas de ce dans quoi vous investissez tant que vous gagnez de l'argent.

Étant donné que les robots-conseillers automatisent une grande partie du travail d'un conseiller financier, ils sont plus abordables. Ils facturent la moitié ou le quart de ce que facturent les conseillers humains. Ils ne demandent généralement pas grand-chose pour ouvrir un compte, Soit. Par example, vous pouvez ouvrir un compte avec Wealthsimple pour 0 $.

Les conseillers humains sont-ils plus performants ? Vous pourriez le penser, mais ce n'est pas le cas. Les conseillers qui essaient de battre le marché avec des choix intelligents font souvent moins bien que les robots-conseillers qui investissent passivement en utilisant des fonds à faible coût.

Quand faire appel à un conseiller humain ? Les algorithmes peuvent acheter et vendre des actifs pour atteindre des objectifs prédéfinis, mais ils ne peuvent pas vous aider à déterminer quels sont ces objectifs. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d'un conseiller humain pour vous aider à décider si vous pouvez vous permettre d'acheter une maison, quand tu devrais avoir le prochain bébé, ou comment structurer votre dette.

Heureusement, ces questions ponctuelles n'arrivent pas trop souvent, vous pouvez donc investir confortablement avec un robot-conseiller et parler à un conseiller humain au besoin. Il s'agit d'une approche beaucoup moins coûteuse que d'utiliser un conseiller humain pour gérer votre portefeuille à tout moment.

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