Dette médicale après décès :qui est responsable ?

Après le décès d'un être cher, les factures médicales impayées sont probablement la dernière chose à laquelle vous voulez penser. Mais si un collecteur de factures vous contacte au sujet de factures médicales après le décès d'un être cher, vous pouvez vous demander si vous devez payer.

Généralement, toutes les dettes laissées par une personne décédée sont payées à même la succession de la personne décédée. S'il n'y a pas assez d'argent ou d'actifs dans la succession, les dettes restent généralement impayées. Cela signifie que les proches ne sont généralement pas tenus de payer la dette de leur proche décédé, mais il existe quelques exceptions. Par exemple, les conjoints survivants dans les États de propriété communautaire peuvent avoir une certaine responsabilité pour rembourser les dettes (plus de détails ci-dessous).

En ce qui concerne spécifiquement la dette médicale, vos obligations peuvent dépendre de votre relation avec la personne décédée et des lois de l'État où vivait votre proche.

• Qui est responsable de la dette après la mort?
• Dois-je payer la dette médicale de mon conjoint ?
• Dois-je payer la dette médicale de mes parents ?
• Que puis-je faire contre les agents de recouvrement ?
• Comment le COVID-19 a-t-il affecté les factures médicales après le décès ?

Qui est responsable de la dette après la mort?

Quand quelqu'un meurt, ils peuvent laisser une succession, qui est généralement tout l'argent et les biens que la personne possédait au moment de son décès. Si la personne décédée avait des dettes, ils seront payés sur la succession, soit par l'intermédiaire des comptes bancaires que la personne possédait, soit en vendant ses actifs.

Un exécuteur testamentaire (une personne nommée dans le testament de la personne décédée pour gérer ses affaires) sera chargé de veiller à ce que les factures soient payées à même la succession. Dans les cas où la personne décédée n'avait pas de testament, les tribunaux peuvent nommer un administrateur ou quelqu'un d'autre pour faire le travail.

L'exécuteur doit donner la priorité aux dettes pour le paiement sur la base des lois fédérales et étatiques. S'il n'y a pas assez d'argent pour couvrir les dettes, les créanciers peuvent chercher quelqu'un d'autre pour payer les factures. Mais, dans la plupart des cas, personne n'est légalement obligé d'utiliser son propre argent pour rembourser les dettes d'une personne décédée.

Il y a des exceptions, bien que.

Vous pourriez être responsable de la dette d’un être cher si…

• Vous avez cosigné pour la dette, comme un prêt.
• Vous êtes cotitulaire pour une carte de crédit. Cela vous rendrait responsable du paiement de tout solde. Si vous êtes simplement un utilisateur autorisé de la carte de crédit, alors vous n'aurez généralement pas à payer la dette de carte de crédit.
• La personne décédée était votre conjoint et vous vivez dans un état de communauté de biens - ou le défunt était votre parent et la loi de l'État vous oblige à payer un certain type de dette, comme les frais de santé. (Plus à ce sujet sous peu.)
• Vous étiez l'exécuteur testamentaire, ou tout autre représentant responsable, d'une succession et vous n'avez pas suivi les lois d'homologation de l'État comme requis.

Qu'est-ce qu'une « succession insolvable » ?

Si les dettes de la personne décédée dépassent la valeur des biens de la succession, il est considéré comme une « actif insolvable ». Parce qu'il n'y a pas assez d'argent dans la succession pour payer les factures médicales et autres dettes, ces dettes peuvent rester impayées.

Dois-je payer la dette médicale de mon conjoint ?

Si votre conjoint décède avec une dette médicale, en serez-vous responsable ? Cela dépend de plusieurs facteurs, y compris l'état où vous avez vécu en tant que couple marié.

Si vous êtes l'exécuteur ou la personne responsable de la succession de votre conjoint, ce sera votre travail de payer leurs dettes sur leur succession.

Et si vous et votre conjoint résidiez dans un état de communauté de biens, vous pouvez être personnellement responsable du paiement des dettes de votre conjoint décédé, y compris les dettes médicales, si leur succession peut les couvrir ou non. C'est parce que dans les États de propriété communautaire, la plupart des biens acquis et des dettes contractées par l'un des époux pendant le mariage appartiennent ou sont dus par la « communauté, » ou les deux conjoints.

Les états de propriété communautaire incluent l'Alaska (si un accord spécial est signé), Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau Mexique, Oklahoma (si un accord spécial est signé), Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Washington et Wisconsin.

Mais si vous ne vivez pas dans un état de propriété communautaire, et la succession de votre défunt conjoint n'est pas suffisante pour couvrir ses dettes, dans la plupart des cas, vous ne serez pas responsable des dettes restantes de votre conjoint, y compris les dettes médicales.

Dois-je payer la dette médicale de mes parents?

Si vous partagez la responsabilité d'une dette avec votre parent, comme la cosignature d'un prêt ou d'un contrat de maison de retraite, vous pourriez être responsable de cette dette après le décès de votre parent. Mais dans certains États, il est également possible (mais hautement improbable) qu'un enfant adulte soit tenu responsable du paiement des factures médicales impayées de son parent décédé, même sans partager la responsabilité des dettes.

C'est une perspective effrayante, mais ne paniquez pas. La première chose à savoir est que cela dépend si votre parent est décédé dans un État doté d'une loi sur la responsabilité filiale ou d'une loi sur l'aide filiale.

En vertu de ces lois, les enfants majeurs peuvent être tenus responsables d'aider financièrement un parent qui ne peut subvenir à ses besoins, compris le paiement de leurs soins médicaux. Certaines de ces lois s'étendent même aux proches parents, ce qui signifie que l'on pourrait s'attendre à ce que les adultes prennent soin des autres membres de leur famille.

Mais alors que de nombreux États ont encore des lois comme celles-ci dans les livres, il y a peu d'uniformité dans la façon dont ils s'appliquent. Et certains États peuvent faire des exceptions pour les enfants adultes qui n'ont pas les moyens de payer les dettes de leurs parents, ou si les parents ont abandonné l'enfant alors qu'ils étaient mineurs.

D'autres États peuvent tout simplement ne pas appliquer leurs lois sur le soutien filial.

Si vous vivez dans un État avec un statut de responsabilité filiale et que vous avez un parent décédé qui a laissé derrière lui des dettes médicales ou de soins de santé, il peut être judicieux de parler à un avocat de vos obligations.

Aussi, si votre parent a reçu Medicaid, le programme peut demander le remboursement de certains services à partir du moment où votre parent avait 55 ans jusqu'à son décès. L'état où votre parent est décédé peut essayer de récupérer les paiements, mais il ne peut récupérer l'argent que sur les actifs, si seulement, dans la succession de vos parents.

Un créancier peut-il saisir l’assurance-vie d’une personne décédée pour payer une facture ?

Probablement pas. Des actifs tels que des polices d'assurance-vie, qui versent aux bénéficiaires, ne sont généralement pas inclus comme actifs à des fins successorales. Ainsi, lorsqu'un assuré décède, le paiement du contrat appartient au bénéficiaire du contrat, et non la succession de la personne décédée.

Que puis-je faire contre les agents de recouvrement ?

Bien que les agents de recouvrement puissent contacter les parents d'un enfant mineur, une épouse, un gardien, ou un exécuteur testamentaire ou un administrateur pour discuter de la dette médicale d'un être cher, ils doivent suivre les règles de la Fair Debt Collection Practices Act.

Cela signifie qu'ils ne peuvent vous contacter qu'à certaines heures, et ils doivent mettre fin à la communication avec vous si vous faites cette demande par écrit. Cela ne vous soulagera pas de dettes si elles sont à votre charge, mais vous pouvez demander au collecteur de dettes de travailler uniquement avec votre avocat.

Aussi, vérifiez vos rapports de crédit pour voir si le collecteur de dettes a signalé à tort les dettes de votre conjoint sous votre nom. Contactez la société d'évaluation du crédit et contestez les informations. Vous pouvez également déposer une plainte contre le collecteur de dettes auprès de la Federal Trade Commission.

Et après?

La dette médicale ne disparaît pas lorsqu'une personne décède. D'habitude, dette médicale, avec d'autres dettes, sera payé sur la succession de la personne. Mais si la personne décédée n'a pas laissé suffisamment d'actifs pour couvrir toutes ses dettes, les percepteurs de factures peuvent, dans certains cas, chercher quelqu'un d'autre pour payer.

Si un agent de recouvrement vous contacte au sujet de la dette médicale impayée de quelqu'un d'autre, il est important de connaître vos droits et responsabilités.

Voici quelques étapes à suivre.

Vous pouvez demander une preuve que la personne décédée était redevable de la dette et pourquoi le collecteur de dettes pense que vous en êtes responsable. Vous pouvez également demander à un avocat spécialisé en droit successoral de vous aider à déterminer si vous êtes responsable de la dette. Certains avocats offrent des conseils juridiques gratuits ou à prix réduit, alors cherchez des bureaux d'aide juridique ou des cliniques juridiques dans votre région.

Si vous êtes légalement responsable du paiement de la facture, le créancier peut être disposé à négocier un paiement inférieur, renoncer aux frais ou vous mettre sur un plan de paiement. Vous pouvez également déduire les frais médicaux de vos impôts.

Un conseiller général en crédit peut également être utile.

Comment le COVID-19 a-t-il affecté les factures médicales après le décès ?

Depuis septembre 2020, plus de 192, 000 Américains ont perdu la vie à cause du coronavirus. Certains ont probablement laissé derrière eux des factures médicales impayées, et les membres de la famille pourraient ne pas savoir s'ils sont responsables du paiement.

En plus des lois qui protègent déjà les survivants du fardeau de la dette de leur proche décédé, l'aide au coronavirus, Loi sur les secours et la sécurité économique, ou Loi CARES, a mis en place des protections supplémentaires.

Voici quelques éléments clés à savoir.

• Non assuré les patients - Si votre proche décédé n'était pas assuré et que vous recevez une facture pour ses soins liés à la COVID, demander si l'émetteur de la facture a demandé le paiement par le biais de la loi CARES. La loi CARES a créé le Provider Relief Fund afin que les hôpitaux et autres prestataires de soins de santé qui ont traité des personnes non assurées pour COVID puissent demander le remboursement de leurs frais.
• Coûts hors réseau - La loi CARES oblige les assureurs à renoncer aux co-paiements pour les tests COVID-19 – et certains assureurs ont accepté de renoncer aux co-paiements pour le traitement COVID. Si un patient a reçu des soins contre le coronavirus en dehors de son réseau, les prestataires ne peuvent pas facturer à la personne plus que ce qu'elle aurait payé si elle s'était rendue dans le réseau pour des soins.
• Restrictions de facturation - La loi interdit également la « facturation du solde » pour les soins de santé liés au COVID. Cela signifie que si un hôpital ou un autre fournisseur de soins de santé demande un remboursement par le biais de la loi CARES, et reçoit du gouvernement un paiement inférieur à ce qu'ils veulent facturer pour le traitement, ils ne peuvent pas facturer la différence au patient.