Quels sont les types courants de banques,

Différents types de banques et institutions financières proposent des produits et services pour répondre aux besoins des particuliers, des familles, entreprises et grandes organisations.

Même un seul type de banque peut proposer différents types de comptes bancaires, y compris la vérification, comptes d'épargne et du marché monétaire. Nous examinerons de haut niveau certains types de banques aux États-Unis, ainsi que quelques types d'institutions financières (comme les coopératives de crédit) qui offrent des services financiers similaires. Plus, nous explorerons comment les banques gagnent de l'argent et ce qu'il faut considérer avant d'ouvrir un compte.

• Quels sont les différents types de banques ?
• Comment fonctionnent les banques ?
• Ce qu'il faut savoir sur les prêteurs non bancaires
• Prochaines étapes :choisir le type de banque qui vous convient

Quels sont les différents types de banques ?

Les banques peuvent appartenir à un type particulier en fonction de la manière dont la banque a été créée ou à charte, quel est son objectif et qui sont ses clients cibles. En général, « banque commerciale » est un terme générique pour Les organisations assurées par la FDIC qui acceptent les dépôts des clients et proposent des produits de prêt - c'est ce que la plupart des gens considèrent comme une banque.

De ce terme large, les banques (et institutions financières offrant des services similaires) peuvent être divisées en plusieurs catégories plus petites, y compris les banques de détail, associations d'épargne et de crédit, les banques de développement communautaire et les néobanques.

Des banques de détail

Des banques de détail, également appelées banques de consommation, sont des banques commerciales qui offrent des services bancaires aux particuliers et aux particuliers au grand public. La plupart des banques de détail proposent des comptes chèques, comptes d'épargne et comptes de retraite.

Les institutions bancaires grand public peuvent également proposer différents produits de crédit de détail aux particuliers et aux familles, comme les prêts automobiles et les cartes de crédit. Institutions à charte communautaire, les banques régionales ou nationales peuvent toutes proposer des services bancaires de détail directement aux consommateurs.

Les banques commerciales

Certaines banques - ou départements au sein des banques - se concentrent sur le service aux entreprises, clients à but non lucratif et gouvernementaux. Ces banques sont souvent appelées banques d'affaires ou banques commerciales en référence à leur clientèle. Souvent, les banques commerciales proposent des produits de financement et de crédit spéciaux pour les entreprises, tels que les prêts immobiliers commerciaux et d'équipement.

Banques de développement communautaire

Banques de développement communautaire, parfois appelées banques de CD, sont des banques privées qui se concentrent sur la responsabilité sociale et peuvent recevoir le soutien du gouvernement fédéral. Ces banques sont créées pour aider principalement les communautés mal desservies avec des services financiers, y compris l'accès aux comptes de dépôt et au crédit.

Banques d'investissement

Au lieu de se concentrer sur les prêts, Les banques d'investissement gagnent de l'argent en investissant soit leur propre argent, soit l'argent d'un client. Par exemple, une banque d'investissement peut aider les clients dans le cadre de fusions et acquisitions, ou aider une entreprise privée à entrer en bourse par le biais d'un premier appel public à l'épargne.

En ligne et néobanques

La plupart des entreprises que vous pouvez considérer comme des banques en ligne – également appelées néobanques ou banques virtuelles – ne sont pas réellement des banques. Ces entreprises à l'avant-garde de la technologie créent des interfaces attrayantes et faciles à utiliser pour les consommateurs et peuvent offrir une variété d'avantages. Mais ils s'associent généralement à une banque traditionnelle qui détient les dépôts des clients et gère les finances en coulisses.

Il y a quelques exceptions, cependant - les banques en ligne commencent à être approuvées pour des chartes nationales ou à acheter de petites banques qui ont déjà une charte nationale. Et les banques traditionnelles peuvent proposer des comptes bancaires en ligne uniquement ou créer des marques bancaires uniquement en ligne.

Les coopératives de crédit

Une coopérative de crédit est une institution financière détenue et gérée de manière coopérative par ses membres. Comme les banques, ces organisations à but non lucratif acceptent également des dépôts et proposent des prêts. Mais contrairement aux banques, les coopératives de crédit transmettent les bénéfices aux membres plutôt qu'aux actionnaires.

Vous constaterez peut-être que les coopératives de crédit offrent moins de frais, des taux d'intérêt plus bas sur les prêts et des taux plus élevés sur votre épargne. L'adhésion est souvent limitée aux personnes qui ont un lien avec la coopérative de crédit, comme vivre ou travailler dans une zone particulière.

Associations d'épargne et de crédit

Associations d'épargne et de crédit, aussi connu sous le nom d'épargne, sont un type d'institution financière qui vise à aider les gens à devenir propriétaires. Contrairement aux banques, qui appartiennent uniquement aux actionnaires, les clients et les actionnaires peuvent posséder mutuellement une friperie.

Historiquement, il y avait des limitations sur les types de produits qu'une friperie pouvait offrir. Aujourd'hui, vous constaterez peut-être que les caisses d'épargne et les banques proposent des types de comptes de consommation similaires. Mais les lois fédérales ont traditionnellement limité les types de comptes commerciaux et de prêts aux entreprises auxquels ils peuvent participer. Aujourd'hui, il n'y a pas autant d'épargne que de banques, en partie à cause de leur déclin suite à la crise du S&L dans les années 1980.

Comment fonctionnent les banques ?

En général, les banques fonctionnent souvent comme un intermédiaire financier en mettant indirectement en relation des personnes qui ont besoin d'un endroit sûr pour stocker leur argent avec des personnes qui ont besoin d'emprunter de l'argent. Comme les déposants confient leurs fonds à des banques ou à des coopératives de crédit sur divers comptes, l'institution financière accordera à son tour des prêts aux particuliers, des familles ou des entreprises faisant des achats importants, comme les maisons et les voitures.

Les banques peuvent attirer des clients en payant des intérêts sur l'argent conservé en banque, comme les fonds de votre compte d'épargne. Et les banques tirent la majeure partie de leur argent des intérêts et des frais sur les prêts qu'elles accordent.

Ce qu'il faut savoir sur les prêteurs non bancaires

Certaines institutions financières proposent des prêts mais n'acceptent pas les dépôts et ne sont pas des banques. Les exemples courants incluent les prêteurs hypothécaires non bancaires et les prêteurs sur salaire. En ligne, vous pouvez également trouver des prêts à la consommation et aux petites entreprises auprès de prêteurs non bancaires et de plateformes de prêt peer-to-peer.

Travailler avec un prêteur non bancaire n'est pas nécessairement dangereux, car les prêteurs non bancaires sont toujours soumis à de nombreuses lois fédérales et étatiques sur les prêts. Mais si vous ne connaissez pas l'entreprise, vous voudrez peut-être rechercher des avis sur l'entreprise. Certains escrocs se font passer pour des prêteurs pour percevoir des « frais ».

Prochaines étapes :choisir le type de banque qui vous convient

Dans de nombreux cas, trouver le bon compte dépend moins du type d'institution financière que des services du compte spécifique, caractéristiques et frais.

Par exemple, si vous recherchez un compte d'épargne à haut rendement, vous voudrez peut-être vous concentrer sur le rendement annuel en pourcentage du compte, et s'il existe des exigences d'activité ou de solde minimum. Si vous pouvez gagner beaucoup d'intérêt, peu importe que vous stockiez votre argent dans une banque ou une coopérative de crédit.

Mais en général, vous voudrez vous assurer que votre compte est assuré soit par la FDIC (pour les banques) soit par la NCUA (pour les coopératives de crédit). L'assurance couvre jusqu'à 250 $, 000 en dépôts, qui constitue une garantie fédérale que vous recevrez votre argent si la banque ou la coopérative de crédit fait faillite. Pour plus de détails, visitez la page FAQ de la FDIC ou consultez le livret d'information de la NCUA.