Ratio dette/revenu expliqué

Les poignées de main sont excellentes, mais les banques veulent voir des données concrètes avant de vous donner des centaines de milliers de dollars. L'une des façons dont ils déterminent si vous pouvez rembourser un prêt est d'examiner vos dettes et vos revenus pour calculer votre ratio d'endettement.

Qu'est-ce que le ratio dette/revenu ?

Votre ratio dette/revenu est une mesure qui explique quelle part de votre revenu est utilisée pour rembourser vos dettes. Il utilise un pourcentage pour vous aider, ainsi que les prêteurs, à comprendre quelle partie de vos revenus est directement affectée à vos dettes.

Les prêteurs utilisent le ratio dette/revenu pour déterminer si vous êtes en bonne position financière pour emprunter plus d'argent. Naturellement, ils n'acceptent pas vos promesses. Ils veulent avoir l'assurance que vous pouvez réellement rembourser vos prêts. Ils préfèrent faire le calcul eux-mêmes pour s'assurer que le paiement du prêt correspond à votre budget. Ils refuseront vos demandes de prêt si votre ratio dette/revenu est trop élevé.

Le ratio dette/revenu est également un outil utile pour évaluer la santé de votre propre situation financière. Cela vous aide à comprendre combien d'argent vous devez finalement travailler chaque mois après avoir payé vos dettes.

Comment fonctionne le ratio dette/revenu ?

Vous avez probablement rencontré le ratio dette/revenu sans même le savoir. Lorsque vous remplissez une demande de carte de crédit, un prêt étudiant, ou une hypothèque, le prêteur veut souvent savoir combien d'argent vous gagnez et combien vous dépensez en dépenses mensuelles. Ce sont les principales variables utilisées pour calculer le ratio.

Des ratios supérieurs à 100 % indiquent que vous devez plus chaque mois que vous ne gagnez. C'est une situation extrêmement dangereuse et insoutenable car cela signifie que vous devez constamment emprunter de l'argent pour payer vos obligations.

Mais ce n'est pas parce que votre ratio dette/revenu est inférieur à 100 % que vous pouvez emprunter de l'argent en toute sécurité. Vous avez encore besoin d'une partie de votre revenu pour payer les frais de subsistance, comme les factures de services publics, ton portable, aliments, et toutes ces dépenses quotidiennes qui semblent toujours surgir. Les prêteurs veulent donc un ratio dette/revenu bien inférieur à 100 %.

Les bureaux de crédit ne tiennent pas compte de votre ratio dette/revenu lorsqu'ils calculent votre cote de crédit. Pourtant, les personnes ayant un ratio dette/revenu élevé ont tendance à avoir un taux d'utilisation du crédit élevé, qui est le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez actuellement. (Par exemple, si vous avez 500 $ sur une carte de crédit avec une limite de 2 $, 000, votre utilisation du crédit est de 25 %.) L'utilisation du crédit est un facteur qui représente environ 30 % de votre pointage de crédit.

Comment calculer le ratio dette/revenu

Le calcul de votre ratio dette/revenu est un peu plus complexe qu'il n'y paraît à première vue car il existe en réalité deux ratios :Front end et back end.

1. Ratio dette/revenu initial

Votre ratio d'endettement initial est également appelé ratio de logement. Il est utilisé presque exclusivement lors d'une demande de prêt immobilier. Il calcule la part de votre revenu mensuel avant impôts qui sera affectée à votre prêt hypothécaire. Les prêteurs veulent s'assurer qu'un seul prêt ne consomme pas trop de vos revenus.

Dette initiale au revenu =(coût total du prêt) / (revenu total)

Disons que Marc gagne 5 $, 200/mois et veut retirer un $1, 100/mois d'hypothèque. Il faudra également 125 $/mois en assurance hypothécaire, 110 $/mois en assurance habitation, et 185 $/mois en taxes foncières. À la fin, son hypothèque coûtera 1 $, 520/mois.

Dette initiale au revenu =(1, 100 + 125 + 110 + 185 ) / 5, 200 =29%

2. Aval dette/revenu

Votre ratio final dette/revenu est le terme par défaut lorsque les gens discutent de la dette/revenu. Il s'agit d'un chiffre plus complet car il prend en compte l'ensemble de vos dettes mensuelles, y compris le prêt que vous essayez de contracter. Si cette valeur est trop élevée, cela pourrait signifier que vous ne gagnez pas assez d'argent pour payer vos dettes. Naturellement, les prêteurs n'aiment pas ce scénario.

Rendement final de la dette au revenu =(total des dépenses) / (total du revenu)

Nous utiliserons Mark pour un autre exemple. Son hypothèque coûtera 1 $, 520/mois, mais il a aussi une carte de crédit qui coûte 135$/mois, un prêt étudiant à 315$/mois, et un paiement de voiture à 155 $/mois.

Rendement final de la dette au revenu =(1, 520 + 135 + 315 + 155) / 5, 200 =41%

autres considérations

Gardez à l’esprit que votre ratio d’endettement n’est pas le seul facteur à considérer lorsque vous contractez un prêt. Vous devez également calculer d'autres dépenses qui ne sont pas techniquement des dettes, mais encore grignoter vos revenus. Votre facture d'électricité, par example, n'est pas une dette, mais c'est une dépense que vous traitez chaque mois. Ces types de dépenses devraient faire partie de vos calculs de finances personnelles.

Qu'est-ce qu'un bon ratio dette/revenu ?

Le meilleur ratio dette/revenu est de 0%, ce qui signifie que vous n'avez aucune dette. Mais ce n'est pas une position raisonnable pour la plupart des gens. La plupart d'entre nous ont un paiement de voiture, un prêt étudiant, cartes de crédit, etc.

La vraie question est « Quel ratio dette/revenu les banques veulent-elles ? »

35 % ou moins : C'est la zone de sécurité. Cela signifie que vous avez probablement de l'argent chaque mois après avoir payé vos factures pour les frais de subsistance et les urgences. Cela signifie également que vous pouvez probablement contracter des dettes supplémentaires à tout moment pour sérieuse urgences (comme si vous devez ouvrir une carte de crédit pour rendre visite à un parent malade, par exemple).

36 % à 49 % : Si vous tombez dans cette tranche, vous avez de la place pour vous améliorer. Prenez des mesures pour réduire votre ratio d'endettement afin d'avoir plus de marge de manœuvre pour faire face à des circonstances imprévues. Si vous avez besoin d'un prêt sur valeur domiciliaire pour réparer un toit d'urgence, par example, la dernière chose que vous voulez faire est de lutter avec la demande de prêt.

50 % ou plus : C'est une zone dangereuse. Cela signifie que plus de la moitié de vos revenus sont endettés. Après vos frais de subsistance, vous n'aurez pas grand-chose pour vous protéger des coûts soudains. Les prêteurs limiteront vos emprunts, facturer des frais importants pour les dédommager du risque, ou vous refuser carrément. Agissez immédiatement.

Il est important de comprendre que ce ne sont que des chiffres généraux. Chaque prêteur aura des critères différents. Un prêteur peut vous considérer comme une valeur sûre si votre ratio dette/revenu est élevé. Cela dépend du niveau de risque qu'ils sont prêts à prendre et de la façon dont le prêt est structuré.

La plupart des prêteurs tiennent également compte de votre situation financière particulière. Par example, un prêteur peut approuver votre demande de prêt même si votre ratio dette/revenu est un peu élevé, car il dispose de preuves solides que vos revenus augmenteront bientôt.

Aussi compliquées que puissent être les finances, Parfois, vous avez juste besoin d'un peu de recul. Wealthsimple peut vous aider :nous offrons une technologie de pointe, frais bas et conseils financiers amicaux. Commencez à investir maintenant.

De quel ratio dette/revenu avez-vous besoin pour un prêt hypothécaire ?

Le ratio d'endettement maximal que vous pouvez avoir pour contracter un prêt hypothécaire admissible est de 43 %. Un prêt hypothécaire qualifié est un type de prêt qui présente des caractéristiques et des protections stables pour les acheteurs de maison.

L'une de ces protections est la règle de la capacité de remboursement, ce qui oblige les prêteurs à faire un effort de bonne foi pour déterminer si vous pouvez rembourser le prêt. Si une banque vous accorde une hypothèque admissible, cela signifie qu'ils croient que vous pouvez le rembourser. Les prêteurs ne sont pas autorisés à vous accorder un prêt hypothécaire admissible si votre ratio dette/revenu est supérieur à 43 %.

Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire _non_qualifié sans la limite du ratio dette/revenu ? Oui, mais les prêteurs sont toujours soumis à la règle de la capacité de remboursement, il y aura donc des cerceaux supplémentaires à franchir et vous paierez probablement un taux plus élevé.

Même une augmentation de 0,25 % du taux d'intérêt pourrait coûter milliers de dollars sur la durée d'une hypothèque, il est donc généralement moins coûteux de réduire votre ratio d'endettement plutôt que de contracter un prêt hypothécaire non admissible.

Comment améliorer votre ratio dette/revenu

Votre ratio dette/revenu montre la relation entre deux nombres :le total des dettes et le revenu. Vous pouvez affecter le rapport en modifiant l'un de ces nombres ou les deux.

Cela signifie qu'il existe deux façons de réduire votre ratio d'endettement :augmenter vos revenus ou réduire vos dettes. Simple à faire, mais pas forcément facile.

Votre première étape consiste à créer un budget personnel si vous ne l'avez pas déjà fait. Utilisez-le pour gérer votre argent en suivant vos dépenses (même petites) et en éliminant les achats inutiles.

Réduisez vos dettes

Réduire votre dette est aussi simple que de la rembourser rapidement. (Ce n'est pas facile, bien sûr.) Payez d'abord vos petits soldes afin qu'ils ne soient plus une obligation mensuelle.

Si vos comptes sont en règle, contactez vos prêteurs et demandez des taux d'intérêt plus bas. Certains réduiront votre taux afin de conserver votre activité. Si vos prêteurs ne réduisent pas vos taux, envisagez de transférer vos soldes sur une carte à 0 % ou à faible intérêt.

Si vous avez beaucoup de comptes de prêt, les regrouper en un seul prêt avec une mensualité moins élevée. Gardez à l'esprit, pourtant, que même si cela réduira votre ratio dette/revenu, mais des mensualités plus faibles signifient généralement Suite paiements totaux, ce qui peut affecter le montant total que vous payez. Vous devrez décider si la réduction de votre ratio d'endettement vaut la peine de payer plus globalement.

Plus important encore, arrêtez de contracter de nouvelles dettes ! Ne faites pas d'achats avec vos cartes de crédit et évitez de contracter de nouveaux emprunts.

Augmentez vos revenus

Pour augmenter vos revenus, vous pourriez…

• Demander une augmentation au travail

• Bénévole pour les heures supplémentaires

• Passer à un poste plus rémunérateur

• Trouver un nouveau, emploi mieux rémunéré

• Prendre un emploi à temps partiel

• Démarrer une entreprise parallèle

• produire

Les prêteurs voudront voir la preuve de ce nouveau revenu sur vos relevés bancaires. Ils nécessitent généralement deux mois de déclarations récentes, mais ils peuvent demander plus.

Moins de dettes, Plus de revenus

Le gros point à retenir ici ne devrait pas vous choquer :les prêteurs préfèrent que vous ayez moins de dettes et plus de revenus. Si vous poussez vos revenus le plus haut possible et réduisez votre dette au maximum (de préférence à 0 $), vous aurez beaucoup plus de facilité à emprunter de l'argent à l'avenir. Vous aurez également une situation financière globale plus saine et beaucoup moins de stress dans votre vie.

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