3 choses que chaque acheteur avisé fait lorsqu'il compare des prêts personnels

Soyez intelligent. Utilisez ces conseils pour économiser de l'argent sur vos prêts personnels.

Les prêts personnels sont un excellent moyen de financer la rénovation d'une maison ou de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé, mais ils ne sont pas toujours le moyen le plus abordable d'emprunter de l'argent. Il n'y a pas de garantie, les institutions financières facturent donc des taux d'intérêt plus élevés pour se protéger contre les pertes.

Vous ne pouvez rien faire pour changer les tarifs d'une entreprise, mais il y a certaines choses que vous pouvez - et devriez - faire pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre possible.

Voici trois mesures que font tous les acheteurs les plus intelligents lorsqu'ils comparent les prêts personnels.

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1. Vérifiez vos rapports de crédit

C'est un pas que peu de gens pensent franchir, mais cela pourrait être la différence entre une acceptation et un refus ou un taux d'intérêt bas et un taux élevé. Vos rapports de crédit sont un historique de votre responsabilité financière et ils sont généralement assez précis, mais des erreurs arrivent.

Les erreurs d'écriture ou le vol d'identité sur votre rapport de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit et à vos chances d'obtenir un prêt. Si vous ne vérifiez pas vos rapports, vous pourriez ne pas savoir que les erreurs existent jusqu'à ce que votre demande soit refusée.

Tout le monde a droit à un rapport de crédit gratuit par bureau et par an via AnnualCreditReport.com. Si vous avez déjà utilisé le vôtre, vous pouvez acheter des rapports de crédit auprès des bureaux de crédit eux-mêmes ou par l'intermédiaire d'entreprises offrant une surveillance du crédit.

Si vous remarquez des informations incorrectes dans votre rapport de crédit, aviser le bureau de crédit et l'institution financière associée au compte. Vous voudrez peut-être attendre pour demander votre prêt personnel jusqu'à ce que le problème soit réglé.

2. Comparez les taux de plusieurs prêteurs

Par commodité, vous pourriez être tenté d'obtenir un prêt personnel auprès de votre banque locale ou d'une entreprise avec laquelle vous avez déjà travaillé. Mais si vous ne consultez que les tarifs d'une seule entreprise, vous n'avez aucun cadre de référence pour vous dire si vous faites une bonne affaire ou non.

Vous feriez mieux de soumettre des demandes à plusieurs prêteurs, puis de comparer ce qu'ils vous offrent pour voir lequel a les meilleurs taux et frais.

Essayez d'obtenir toutes vos demandes de prêt personnel dans un délai d'un mois pour minimiser l'effet sur votre pointage de crédit. Chaque fois que vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle marge de crédit, le prêteur effectue une vérification de crédit rigoureuse qui fait baisser votre score de quelques points. Mais les modèles de notation de crédit tiennent compte du comportement normal d'achat de crédit, c'est pourquoi ils considèrent toutes les enquêtes qui ont lieu dans les 30 jours comme une seule enquête.

3. Lisez les petits caractères

Un prêt personnel peut sembler abordable à première vue, mais les frais supplémentaires cachés dans les petits caractères peuvent finir par vous coûter plus cher que prévu. Certains prêteurs facturent des frais de montage, qui sont généralement un pourcentage du montant de votre prêt. Typiquement, votre prêteur soustrait les frais de montage du montant total que vous empruntez, vous finissez donc par recevoir moins que prévu.

Si vous avez l'intention de rembourser votre prêt personnel avant son échéance normale, vous devriez également vérifier les pénalités pour remboursement anticipé ou les intérêts précalculés. Les pénalités de remboursement anticipé sont des frais supplémentaires, généralement un pourcentage de votre solde restant, que vous devez si vous remboursez votre prêt personnel plus tôt que prévu. Cela compense le prêteur pour les intérêts supplémentaires que vous auriez payés si vous aviez respecté le calendrier de paiement régulier.

Les intérêts précalculés sont une autre façon pour les sociétés de prêt personnel de décourager le remboursement anticipé de votre prêt. C'est ici que le prêteur calcule à l'avance le montant que vous auriez dû en principal et en intérêts si vous aviez effectué vos paiements minimums sur toute la durée du prêt. Vos paiements vont vers ce solde total, plutôt que de diviser le montant dû en intérêts et en principal. C'est différent d'un prêt à intérêt simple où vos frais d'intérêt mensuels sont basés sur le solde actuel de votre capital.

En théorie, si vous remboursez par anticipation un prêt personnel avec intérêts précalculés, le prêteur devrait vous rembourser une partie des intérêts que vous avez payés, en ce sens qu'il n'a pas « gagné » parce que vous n'avez pas conservé son argent aussi longtemps qu'il l'avait prévu. Mais la façon dont les formules sont établies, la plupart des intérêts sont considérés comme « gagnés » relativement tôt dans la durée du prêt, vous payez donc plus d'intérêts qu'avec un prêt à intérêt simple du même montant et du même taux d'intérêt. Il n'y a pas de différence si vous prenez toute la durée du prêt pour rembourser votre solde, mais vous ne voulez pas vous retrouver avec un prêt dont les intérêts sont précalculés si vous prévoyez de le rembourser plus tôt.

Obtenir une bonne affaire sur un prêt personnel nécessite des recherches et une compréhension de base de la façon dont les taux d'intérêt affectent votre solde total. C'est une démarche plus chronophage que de simplement contracter un prêt personnel auprès de votre banque locale, mais cela pourrait vous faire économiser des centaines voire des milliers de dollars à long terme.

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