Notions de base sur le prêt automobile

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Vous pouvez économiser autant d'argent en obtenant le bon prêt auto qu'en négociant le prix de la voiture. Source de l'image :Getty Images.

Les prêts automobiles sont l'un des types d'emprunt les plus courants aux États-Unis. Pourtant, beaucoup de gens ne comprennent pas complètement les détails du fonctionnement des prêts automobiles, même ceux qui sont passés par le processus. Dans cet esprit, Voici un aperçu de ce que tous les acheteurs de voitures devraient savoir avant de financer leur prochain achat de véhicule.

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Comment fonctionne un crédit auto ou auto ?

Un prêt automobile ou un prêt automobile (les termes peuvent être utilisés de manière interchangeable) fait référence à un type d'emprunt qui a pour but spécifique d'acheter ou de refinancer un véhicule. Les prêts auto ont trois caractéristiques de base :

• Ils sont sécurisé , ce qui signifie que si vous ne payez pas, le prêteur peut reprendre possession du véhicule que le prêt a servi à acheter.
• Ils sont Versement prêts, ce qui signifie que vous effectuerez un nombre défini de paiements, après quoi le prêt sera remboursé en totalité.
• Ils sont taux fixe prêts, ce qui signifie qu'ils ont généralement le même taux d'intérêt pour toute la durée du prêt.
  
  

Les prêts automobiles sont accordés par de nombreuses institutions financières différentes. En plus des banques traditionnelles, les prêts auto peuvent être consentis par des prêteurs en ligne, par les pôles de financement de certains constructeurs automobiles, ou par les concessionnaires automobiles eux-mêmes.

De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour un prêt auto ?

Soyons parfaitement clairs. Vous ne avoir besoin une cote de crédit spécifique pour obtenir un prêt auto. En réalité, vous pouvez probablement obtenir un prêt auto, peu importe la faiblesse de votre cote de crédit.

Ayant dit cela, votre pointage de crédit peut avoir un impact énorme sur le TAEG que vous pouvez obtenir sur votre prêt automobile. Pour illustrer cela, voici les taux moyens nationaux sur un nouveau prêt auto de 60 mois et ce que cela signifie si vous achetez un 30 $, 000 véhicule :

Gamme de scores FICO® Paiement mensuel APR moyen sur 30 $, 000, Prêt de voiture neuve de 60 mois 720-850 4,398% 558 690-719 5,723% 576 660-689 8,04 % 609 620-659 10,827 % 650 590-619 15,518% 722 $ 500-589 16,779% 742 $

Source des données :myFICO.com. Tarifs au 4 mars 2020.

Voici la clé à retenir. Sur la base des chiffres du tableau ci-dessus, un emprunteur avec une cote de crédit « juste » de 600 paierait 9 $, 840 de plus d'intérêts sur la durée de cinq ans de ce prêt qu'un emprunteur du niveau de cote de crédit 720+.

Même si cela peut prendre des années pour améliorer considérablement votre pointage de crédit, il est également possible d'augmenter considérablement votre score rapidement. Par example, si vous remboursez une dette de carte de crédit, votre score pourrait sauter. Il pourrait même être utile de demander à vos prêteurs des limites de crédit plus élevées, l'une de mes astuces préférées pour l'amélioration du crédit.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt pour un crédit auto ?

Les taux d'intérêt sur les prêts automobiles dépendent certainement de votre pointage de crédit, mais il est également important de réaliser que les taux d'intérêt dans leur ensemble fluctuent dans le temps. La plupart des prêteurs basent au moins vaguement leurs taux sur certains taux de référence, comme le taux préférentiel ou le taux des fonds fédéraux, plus une prime pour compenser la cote de crédit de l'emprunteur. Lorsque ces taux changent, il en va de même des taux d'intérêt qu'un emprunteur d'un niveau de crédit donné peut obtenir sur un prêt automobile.

Dans cet esprit, vous pouvez vérifier le TAP moyen actuel des prêts automobiles aux États-Unis par pointage de crédit sur l'outil de calcul d'épargne-prêt de myFICO pour avoir une idée de ce que vous devriez vous attendre à payer, ainsi vous saurez si une offre de prêt particulière est appropriée ou trop élevée.

Qu'est-ce que la préqualification ?

La pré-qualification est un outil précieux dans le processus d'achat d'un prêt automobile. En remplissant certaines informations avec un prêteur automobile et en permettant au prêteur de vérifier votre pointage de crédit, vous pouvez obtenir une pré-approbation pour un prêt automobile. (Remarque :Dans le monde des prêts hypothécaires, la pré-approbation et la pré-qualification ont des significations très différentes. En prêt automobile, les termes sont généralement utilisés de manière interchangeable.)

Cela peut être important pour plusieurs raisons. De toute évidence, il vous indique combien vous pouvez obtenir une approbation, ce qui peut aider à affiner les voitures que vous regardez. En outre, avoir une pré-qualification en main lorsque vous entrez dans une concession peut être une excellente monnaie d'échange. Les concessionnaires veulent généralement que leurs clients utilisent leurs prêteurs « préférés » et sont souvent prêts à battre le taux d’un autre prêteur afin d’obtenir votre entreprise.

Faites le tour pour le meilleur taux

Sur une note similaire, il convient également de mentionner que l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire lorsque vous obtenez un prêt automobile est de magasiner.

Il y a une disposition dans la formule FICO qui encourage le magasinage des taux :toutes les demandes sérieuses qui ont lieu dans une période de deux semaines sont traitées comme une seule demande. En d'autres termes, faire une demande auprès d'une poignée de prêteurs aura le même impact sur votre pointage de crédit que de demander un seul prêt.

Votre banque ou coopérative de crédit est un bon point de départ, et c'est une bonne idée d'avoir une pré-approbation de financement en main lorsque vous commencez à magasiner. De nombreux concessionnaires égaleront ou surpasseront les offres de financement documentées, Vérifiez donc vos taux auprès de quelques prêteurs avant de commencer le processus d'achat.

Types de prêts automobiles

En matière de crédit automobile, il existe plusieurs types différents. Juste pour que vous compreniez la terminologie de base :

Acheter

Un prêt à l'achat est un terme général qui désigne un prêt obtenu dans le but d'acquérir un véhicule neuf.

Marchand

Un prêt concessionnaire fait référence au financement que vous recevez par l'intermédiaire de la concession. Certains concessionnaires travaillent avec des partenaires prêteurs, certains utilisent une division de financement du constructeur automobile, et d'autres concessionnaires ont leur propre entreprise de financement.

Banque

En prêt automobile, le financement bancaire désigne un prêt que vous obtenez auprès d'une institution financière traditionnelle, plutôt que par l'intermédiaire d'un constructeur automobile ou du programme de financement d'un concessionnaire.

Refinancer

Un prêt de refinancement fait référence à un prêt automobile utilisé pour remplacer un prêt existant sur une voiture que vous possédez déjà. Ceci est couramment utilisé lorsque les taux d'intérêt du marché ont baissé ou que le crédit de l'emprunteur s'est amélioré au point où des économies importantes pourraient être réalisées grâce au refinancement.

Calculateur de prêt auto

Si vous voulez avoir une idée du montant des mensualités de votre prochain prêt auto, voici une calculatrice qui peut t'aider :

[ÊTRE AJOUTÉ]

Prêt vs location :quel est le meilleur ?

À moins que vous n'envisagiez d'acheter une automobile en espèces, vous avez deux choix principaux :obtenir un prêt auto pour acheter la voiture, ou vous pouvez choisir de louer la voiture. Un bail est essentiellement un contrat de location à long terme. Avec les automobiles, les baux ont généralement une durée de 24 à 48 mois, bien que des baux plus courts ou plus longs soient certainement possibles.

Chacun a ses avantages et ses inconvénients, et il n'y a pas de réponse parfaite pour tout le monde. Voici une comparaison côte à côte des caractéristiques de l'achat et de la location :

Crédit-bail automobile Vous êtes propriétaire de la voiture et en serez propriétaire une fois le prêt remboursé. Vous n'avez aucun droit de propriété, et doit rendre la voiture (ou l'acheter) à la fin du bail. Vous pouvez utiliser la voiture autant que vous le souhaitez, sans restriction de kilométrage. Vous êtes limité à un certain nombre de kilomètres parcourus, ou vous devrez payer pour tout dépassement. Pas de frais pour usure excessive. Vous êtes responsable de payer pour toute usure excessive du véhicule à la fin du bail. Vous pouvez personnaliser votre véhicule comme bon vous semble (dans le cadre de la loi, bien sûr). Un véhicule loué doit être restitué dans son état d'origine, donc toutes les modifications devront être supprimées. Votre voiture sera hors garantie après quelques années, vous laissant responsable de tous les coûts de réparation. Les voitures louées sont généralement sous garantie d'usine pour la durée du contrat de location, ou à proximité. Le paiement mensuel est plus élevé que le leasing dans la plupart des cas. Le paiement mensuel est inférieur au financement dans la plupart des cas.

Il y a aussi votre situation personnelle à prendre en considération. Par example, quand ma femme et moi avons eu notre premier enfant, J'avais besoin de quelque chose avec un siège arrière plus grand que la voiture que je possédais auparavant. J'aime les voitures (pas les gros SUV), mais comme nous avions prévu d'avoir plus d'enfants, nous ne savions pas avec certitude si une berline répondrait à nos besoins au-delà des prochaines années, nous avons donc choisi de louer. Avance rapide de quelques années, et maintenant que nous avons fini d'avoir des enfants et que la taille de notre famille s'est stabilisée, J'ai décidé d'acheter ma dernière voiture.

Soyez un consommateur averti

En guise de dernière réflexion, il est important d'avoir une connaissance pratique de base du fonctionnement des prêts automobiles, car ils constituent une partie souvent négligée du processus d'achat d'une voiture. En sachant comment fonctionnent les prêts auto, comment les cotes de crédit affectent les taux d'intérêt des prêts automobiles, et les étapes importantes à franchir avant de mettre les pieds en concession, vous serez en position de force pour obtenir le meilleur prêt auto possible pour vous.

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