3 choses que les acheteurs de voitures doivent savoir sur les cotes de crédit

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Si vous êtes à la recherche d'une voiture, Voici trois leçons liées au crédit à apprendre avant de commencer à magasiner. Source de l'image :Getty Images.

Si vous êtes à la recherche d'un véhicule neuf (ou d'occasion), il y a plusieurs choses liées au crédit que vous devez savoir. Par example, saviez-vous que vous pouvez chercher les meilleurs taux d'intérêt offerts par autant de banques, prêteurs en ligne, et coopératives de crédit à votre guise sans nuire à votre pointage de crédit ? Ou saviez-vous qu'augmenter légèrement votre pointage de crédit pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur le prix de votre prêt automobile ? Et savez-vous comment votre prêt automobile pourrait avoir un impact sur votre pointage de crédit après tu comprends ?

Voici ce que les acheteurs de voitures neuves et expérimentés doivent savoir sur ces trois sujets de crédit importants avant de se rendre chez un concessionnaire.

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1. Vous pouvez demander autant de prêts que vous le souhaitez - sans nuire à votre crédit plus qu'une seule demande

C'est une idée fausse très répandue selon laquelle chaque fois que vous faites une demande de prêt, il sonne votre pointage de crédit. En réalité, ma femme et moi sommes en train d'acheter une voiture, et après lui avoir dit que j'avais postulé auprès de quatre prêteurs différents pour comparer les taux d'intérêt que je pouvais obtenir, elle m'a demandé pourquoi je ferais ça alors que ce serait terrible pour ma cote de crédit.

Être juste, cette idée fausse est fondée en partie sur la vérité. La formule de notation de crédit FICO compte les demandes de crédit sérieuses dans la catégorie « nouveau crédit », qui représente 10% de votre score, et trop d'enquêtes sur le crédit peuvent sérieusement réduire votre pointage. Même un peut réduire votre pointage de crédit, mais seulement de quelques points dans la plupart des cas.

Pourtant, il y a une disposition dans les règles du score FICO® qui vous encourage à rechercher le meilleur prêt auto :tant que toutes vos demandes de prêt auto ont lieu dans une « période d'achat normale, " qui est défini comme 30 jours, une seule demande affectera votre pointage de crédit. En d'autres termes, peu importe que vous sollicitiez un seul ou une douzaine de crédit auto; L'effet sera le même.

Faire le tour peut être une grosse économie d'argent. Sur les quatre prêteurs auprès desquels j'ai postulé, la différence entre le TAP le plus bas et le plus élevé qui m'a été proposé était de près de 3 points de pourcentage. Cela peut faire une grande différence sur la durée d'un prêt automobile de cinq ans.

2. Vous n'avez pas besoin d'une bonne cote de crédit pour acheter une voiture, mais ça aide surement

Un prêt auto peut être le type de financement le plus simple à obtenir si vous avez un mauvais crédit. En réalité, environ un quart de tous les prêts automobiles consentis aux États-Unis sont accordés à des emprunteurs subprime et subprime profond.

Un prêt auto est une forme de dette « garantie », ce qui signifie qu'il est soutenu par votre propriété - c'est-à-dire, ta voiture. Si vous ne faites pas vos paiements, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et la vendre afin de récupérer de l'argent. Avec cette garantie, les prêteurs sont prêts à prendre un peu plus de risques qu'ils ne le feraient lorsqu'ils accordent un financement non garanti tel qu'un prêt personnel ou une carte de crédit. C'est pourquoi même les emprunteurs dont la cote de crédit est faible peuvent être admissibles à des prêts automobiles. Et si vous avez un emploi stable et des revenus suffisants pour rembourser le prêt, vous pourrez peut-être obtenir un prêt auto même si vous avez un terrible cote de crédit.

Cela dit, ce n'est pas parce que vous pouvez obtenir un prêt automobile avec un crédit affreux que c'est une bonne idée. Les taux d'intérêt des prêts automobiles à risque peuvent être extrêmement élevés. Voici les TAP moyens nationaux pour un prêt automobile neuf de 60 mois et comment ils modifieraient le coût de votre prêt sur un montant de 30 $, 000 voiture neuve :

Gamme de scores FICO® Paiement mensuel APR moyen sur 30 $, 000 Prêt Coût total de la voiture 720-850 4,566 % 560 $ 33 $, 611 690-719 5,906% 579 $ 34 $, 720 660-689 8,205 % 611 $ 36 $, 674 620-659 11,316% 657 $ 39 $, 421 590-619 16,012% 730 $ 43 $, 784 500-589 17,187 % 749 $ 44 $, 916

Source des données :myFICO.com.

3. Comment votre nouveau prêt automobile affectera-t-il votre pointage de crédit ?

Une autre chose qu'il est important de savoir, surtout si vous obtenez votre tout premier prêt automobile, est l'impact que cela pourrait avoir sur votre pointage de crédit après l'achat de la voiture. D'abord, Considérez les cinq catégories qui composent votre score FICO® :

• 35% -- Historique des paiements
• 30% -- Montants dus
• 15 % -- Durée de l'historique de crédit
• 10 % -- Nouveau crédit
• 10 % -- Mélange de crédits

Dans cet esprit, voici à quoi s'attendre. Un nouveau prêt auto est généralement un facteur négatif dans votre score FICO® à court terme . Il augmentera les soldes de vos prêts par rapport à leurs montants d'origine, ce qui vous fait mal dans la catégorie « sommes dues ». C'est aussi un nouveau compte, il fera donc baisser l'âge moyen de vos comptes créditeurs, ce qui joue contre vous dans la catégorie « longueur des antécédents de crédit ». Bien que l'ajout d'un prêt automobile à votre dossier de crédit améliore votre « mélange de crédit, " c'est un facteur négatif dans la catégorie " nouveau crédit ".

Pour être clair, il n'y a aucun moyen de savoir exactement ce que votre pointage de crédit fera après avoir obtenu un prêt auto. Lorsque j'ai obtenu mon tout premier prêt auto, mon score a chuté d'environ 15 points après son apparition sur mon rapport de crédit.

Cela dit, un prêt auto devrait être un facteur positif dans la long terme , en supposant que vous effectuez les paiements à temps. L'historique des paiements est la plus grande partie de votre pointage de crédit, et à mesure que le solde de votre prêt diminue, cela vous aidera dans la catégorie « montants dus ». Au fur et à mesure que le compte vieillit, la catégorie "longueur" va s'améliorer, et avant longtemps, ce ne sera plus du tout un compte « nouveau crédit ».

Ce qu'il faut retenir, c'est qu'il est raisonnable de s'attendre à ce que votre score FICO® soit légèrement touché après l'obtention d'un prêt automobile. Pourtant, gardez à l'esprit que l'impact négatif ne durera probablement pas longtemps, et sur le long terme, un prêt auto avec des antécédents de paiements à temps deviendra un facteur positif majeur.

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